El futuro de los seguros de automóvil

IMAGE: Quote Inspector (CC BY-ND)

Cada vez son más las aseguradoras de automóvil que se interesan por el lanzamiento de pólizas bajo el modelo llamado Usage-Based Insurance, o UBI, que en lugar de interpretar el riesgo en función de las características del conductor, lo estima directamente gracias a la instalación de sensores de diversos tipos en el vehículo.

Conocidas también como Pay-As-You-Drive (PAYD) o Pay-How-You-Drive (PHYD), son pólizas que estiman el riesgo y el precio que el usuario paga en función de variables como el tipo de vehículo, el tiempo de uso, la distancia recorrida, el lugar y, sobre todo, el comportamiento. Así, un usuario puede no solo obtener un precio más bajo derivado de un estilo de conducción más prudente, sino incluso recibir consejos que le inviten a mejorarlo, tal como «tiendes a apurar las frenadas, en caso de frenar con más previsión podrías reducir el riesgo de accidentes y, además, obtener un precio mejor en tu seguro».

La idea, cada vez más, es acompañar la introducción de este tipo de pólizas con la incorporación de machine learning, que posibilitaría hacer estimaciones de riesgos mucho más ajustadas a partir de los valores obtenidos por los distintos sensores del vehículo. El caso extremo es, lógicamente, el automóvil más conectado que existe en este momento en el mercado: Tesla. Recuerdo la primera vez que me puse en contacto con la compañía tras la adquisición de mi vehículo para preguntar algunas dudas sobre la autonomía, y cómo la persona con la que estaba hablando, tras pedirme permiso para ello, se conectó a mi vehículo mientras seguía hablando conmigo por teléfono y, con toda naturalidad, examinó conmigo el conjunto de datos del último viaje que había hecho, de manera completamente detallada y exhaustiva, incluyendo en qué puntos había ido a qué velocidad, las frenadas, etc.

Obviamente, entender que los múltiples sensores del vehículo habían ido recogiendo toda esa información y procesándola en tiempo real era una cosa, pero darte cuenta de que, al marcar una de las casillas de verificación de su menú de opciones, había aceptado compartir con la compañía toda esa ingente cantidad de información y que, además, la compañía efectivamente la utilizaba activamente, fue toda una revelación. Cuando, más adelante, la misma marca lanzó en Texas una póliza de seguros para sus vehículos basada en esos datos, no me sorprendió en absoluto: nada puede ser más sencillo que estimar el riesgo de un vehículo cuya conducción tienes completamente monitorizada en tiempo real.

Obviamente, el problema en este caso es obtener estimadores no solo suficientemente fiables, sino también suficientemente transparentes como para poder ser explicados no solo al usuario, sino también a un posible regulador. Pero la tendencia, dada la cada vez mayor sensorización y conexión de los vehículos, parece clara y difícil de evitar: el propio mercado irá llevando a aquellos que no acepten ser monitorizados a pagar pólizas cada vez más caras dada la dificultad para estimar su riesgo. Lo mismo ocurrirá con otros tipos de seguro: cada vez más, asegurar determinados accidentes en el hogar, como incendios o inundaciones, conllevará la instalación de determinados sensores que, en caso de problemas, minimicen los daños ocasionados gracias a una detección temprana.

Este tipo de pólizas introducen además un elemento muy interesante: el riesgo depende, fundamentalmente, de cuánto se usa el vehículo. Pagar un seguro por un vehículo que tiene un nivel de uso muy bajo y permanece habitualmente en un tranquilo garaje durante muchos días cada mes tiene muy poca lógica, dado que las ocasiones en las que se pone en riesgo son mucho menores. Con los confinamientos derivados de la pandemia, algunas compañías aseguradoras rebajaron las pólizas o devolvieron parte de lo pagado a usuarios que, en muchos casos, no habían utilizado prácticamente nada sus automóviles en aquel período.

Con el avance de la monitorización, la sensorización y la conexión de los vehículos en tiempo real, lo lógico es esperar que este tipo de cuestiones vayan cada vez más allá de modelos simplistas, como el simple y ya muy conocido pago por kilómetro recorrido, y comiencen a utilizar la rica variedad de datos generados por la conducción para llevar a cabo estimaciones sofisticadas del riesgo que supone un conductor determinado. Con el tiempo, la idea pasará a ser, muy posiblemente, obligatoria, y abarcará no solo a la citada aseguradora que cubre los posibles accidentes, sino también a las autoridades encargadas de asegurar que se cumplen las normas de circulación: los sensores de nuestro propio vehículo se convertirían en los «chivatos» que notificarían de manera fehaciente a la Dirección General de Tráfico de las posibles violaciones cometidas. Una medida así llevaría sin duda a carreteras muchísimo más seguras, a importantes reducciones del número de accidentes y a una conducción muchísimo más responsable – que en cualquier caso, eventualmente, pasará a llevarse a cabo de manera automatizada. Si te gusta conducir, no te preocupes: terminarás por hacerlo tan solo en un circuito.

¿Cómo y a qué velocidad van a adaptarse las compañías de seguros a un entorno de este tipo?


This article is also available in English on my Medium page, «Car insurance is about to get a whole lot more sophisticated, and maybe cheaper«

30 comentarios

  • #001
    Carlos Jerez - 21 noviembre 2021 - 19:48

    Lo más interesante es el impacto que pueda tener en nuestro estilo de conducción. La lógica nos dice que supone un incentivo fuerte para mejorarlo pero habrá que ver en la realidad hasta que punto tiene un efecto. En un mundo en el que la algunas personas se gastan bastante más dinero para poder conducir coches más rápidos, también encontraremos conductores que prefieran pagar un seguro más caro para conducir de forma más arriesgada.

    En cualquier caso, sin duda lo veo como el futuro de las pólizas de seguro y me alegro de que así sea.

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    • Lua - 21 noviembre 2021 - 19:56

      Yo estoy de acuerdo.
      Pero hace muchos años, que digo que los coches tendrian que salir «limitados» de fabrica. Y eso SI, ahorraria muchos problemas.

      Si pones en circulacion un vehiculo capaz de alcanzar 200Km/h (o mas) ten por seguro, que alguien lo comprara… y lo probara.

      Si matas al perro matas la rabia…

      Responder
      • JM - 21 noviembre 2021 - 20:23

        Siempre me ha parecido totalmente ilógico vender vehículos que pueden ir a una velocidad mayor que la máxima sin ningún tipo de limitación, aunque fuese algo superior a esa máxima legal.

        Cosa de los lobbies automovilísticos, supongo.

        Tampoco entiendo que se vendan coches tan enormes como los SUV que no tienen ninguna utilidad práctica diferente de un turismo normal y que son más peligrosos para los demás usuarios de las vías.

        Como mínimo deberían soportar impuestos muy superiores a los normales.

        Responder
        • Lua - 21 noviembre 2021 - 21:05

          Como fumador te digo…

          Nunca he entendido, como en vez de darnos la turra con «el tabaco es malo, el tabaco mata», no prohiben los estancos y las maquinas expendedoras…

          Insisto, como fumador lo digo…

          (si, recaudacion de impuestos y demas… pero vamos, lo que digo, muerto el perro…)

          Responder
          • Carlos Jerez - 22 noviembre 2021 - 11:13

            Mi «guerra» con los fumadores son las colillas, me parece una porquería encontrartelas por la calle. Con que se vigilara eso y se multara de verdad bajaría el consumo de tabaco y tendríamos un ambiente más limpio.

            También es cierto que a veces mejor que un enfoque de criminalización es tomar un enfoque de salud pública. De manera que no ilegalizas el consumo de alcohol o tabaco (u otras drogas) sino que buscas reducirlo.

        • Javier Lux - 22 noviembre 2021 - 08:39

          Totalmente de acuerdo.

          Siempre he pensado que han sido presiones de alemania, donde no hay límite de velocidad y sus grandes cilindradas reinan.

          Cada país potente ha tenido sus obsesiones en la C.E.E (Yo ya no uso las siglas UE, las viejas CEE expresan mejor la europa acutal). Francia la PAC y la pesca. Alemania la automoción y UK nunca quiso integración política, y ha acabado yéndose.

          Con respecto a los SUVs lo mismo. Ningún país va a gravar algo que Alemania o Francia considera estratégico y vital.

          Por último llama la atención la pasividad de Francia en el tema de racionalización del mercado del automóvil. Ella con sus empresas Renault y PSA hubiese sido la gran beneficiada de un mercado basado sólo en coches racionales.

          Responder
  • #007
    Alberto - 21 noviembre 2021 - 20:12

    ¿pero esto es legal en Europa?
    No creo que esté permitido comprar datos personales o castigar con una póliza más cara a los que no se los entreguen

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    • Enrique Dans - 21 noviembre 2021 - 20:29

      La forma en la que conduces no es un dato personal, en absoluto. De hecho, la forma en la que conduces está regulada, y solo deberías conducir de una forma: respetando las reglas. Cuando alguien se pone a más velocidad de la permitida en un lugar determinado y se salva porque no le ven, está poniendo en peligro a otros usuarios de la vía, y por tanto, lo ideal es hacer que se le pueda ver en todo momento y actuar en consecuencia.

      Responder
      • Lua - 21 noviembre 2021 - 21:08

        De hecho, la forma en la que conduces está regulada, y solo deberías conducir de una forma: respetando las reglas

        Y lo dice alguien que junto a Jose Luis Portela, han dejado escrito en este blog «la satisfaccion de salir en un semaforo cagando ostias con su electrico»…

        Hombre… por favor… que esta escrito, ehhh????

        Responder
        • Enrique Dans - 21 noviembre 2021 - 21:36

          ¿Y? Mientras salgas rápido, con la lógica prudencia, y no te pases del límite de velocidad, no le veo el problema…

          Responder
          • Lua - 21 noviembre 2021 - 21:56

            Un coche capaz de acelerar de 0 a 100 en 3,2 segundos…

            Haz calculos, semaforo, niño descontrolado que hace lo que le da la gana y cruza de repente:

            Un coche «normal» en arranque semaforo, tardaria aprox, unos 10/15 segundos a ponerse a 50Km/h (velocidad considerada peligrosa en ambito urbano)

            Un Tesla, tardaria 0,3 seg. a ponerse a 65Km/h

            Ni IA ni pollas. Nada detiene la INERCIA.

            Ves jugando…

          • Rosendo Hernández - 22 noviembre 2021 - 00:22

            El «problema» será que tu seguro te penalizará, ya que casi todos estos seguros telemáticos se basan en la gamificación (https://future.inese.es/generali-lanza-el-seguro-telematico-connectgo/), como ocurre
            con los seguros de salud, y premian estilos de conducción donde acelerones, frenazos y giros bruscos restan puntos. Pero ¿eso es un problema? Como dices, estos seguros traerán más transparencia y allà cada cual cómo conduce (dentro de las normas, por supuesto). Sin duda es el futuro, aunque antes hay que salvar 2 escollos. Primero, las reticencias de los conductores por su privacidad (cada vez que sacas el tema, se plantea el mismo debate). Segundo, el acceso a los datos en poder de los fabricantes de automóviles (https://www.expansion.com/empresas/2017/12/02/5a22dea922601db41d8b4665.html). Un futuro que casi estamos viviendo ya: ¿Carreteras inteligentes? https://www.lavanguardia.com/motor/actualidad/20210526/6762587/plataforma-dgt-3-0-revolucionara-seguridad-vial-coche-conectado.html ¿Chivatos en los vehículos para infracciones? https://www.motorpasion.com/futuro-movimiento/desarrollan-sistema-que-promete-terminar-circulacion-patinetes-electricos-acera-se-probara-madrid o https://revista.dgt.es/es/motor/tecnologia-seguridad/2021/0924-Como-funcionan-ADAS-alcolock.shtml

      • Mauricio - 21 noviembre 2021 - 23:01

        Pero Enrique, por favor. ¿No falta por aquí algo de filosofía? ¿Algún atisbo de la relación desigual entre el que tiene el poder y el que no lo tiene, entre el que se ha arrogado el derecho a vigilar y la inmensa cantidad de gente que no goza de ese derecho?

        No olvidemos que antiguamente eran pocos los delincuentes que eran capturados por las autoridades y eso hacia que los castigos fueran crueles, pues se buscaba que fueran ejemplares para que de ese modo la gente temiera infringir la ley. Todo esto ha ido cambiando con el tiempo, porque por un lado ahora es más fácil saber quién ha cometido una falta o un delito y por otro el enfoque punitivo no es el único, sino que también se hace énfasis en la prevención y en la rehabilitación. No es claro, sin embargo, que un mundo donde sea posible detectar electrónicamente hasta la más pequeña falta sea un mundo deseable. La verdad es que sin apenas análisis vamos hacia un panoptismo, que es el gran sueño de muchos dictadores, donde el sistema terminaría tratándonos como si fuéramos presos a los que hay que vigilar y no personas responsables y libres.

        Sé que criticar a Tesla y a Elon Musk es algo mal visto en los círculos tecnológicos, pero por lo visto los vehículos de Tesla serían la delicia de Jeremy Bentham, ya que tendrían el potencial de ser nada más y nada menos que un verdadero panóptico móvil, donde el delincuente potencial (es decir el conductor) sería controlado por un vigilante anónimo, omnímodo y probablemente inmisericorde.

        ¿Dónde queda la idea del ser humano ilustrado, confiable y que actúa con honradez? ¿No era esta una idea europea? Siempre hemos vivido con un margen de incertidumbre con respecto a si los demás están actuando correcta o incorrectamente, pero esto ha permitido que haya gente que se esfuerce por estar en los niveles altos del desarrollo moral según Kohlberg. Cualquier otra opción no es más que una infantilización del adulto, hasta llevarlo al nivel de una mera obediencia que busca evitar el castigo, es decir, a un comportamiento moral similar al de un niño pequeño.

        Responder
        • Lua - 21 noviembre 2021 - 23:11

          Admiro todos y cada uno de tus comentarios… de corazon…

          Responder
        • Francisco José - 21 noviembre 2021 - 23:50

          Excelente comentario para mí.

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        • Dorado Comandante - 22 noviembre 2021 - 00:33

          Bravo, perfecto análisis de hacia donde nos llevan los tecnomantes.

          Responder
        • Matt - 22 noviembre 2021 - 01:28

          Me uno a las felicitaciones por tu comentario. Muy bueno.

          Responder
        • Carlos Jerez - 22 noviembre 2021 - 02:29

          Gracias por el comentario. Por un lado me da tristeza en que no, no creo que la confianza en el hombre ilustrado vaya a triunfar. Como ejemplo, podemos ver como las sociedades asiáticas más acostumbradas a acatar ese tipo de control, desde China a Taiwán, pasando por Singapur, han podido controlar la pandemia del covid como las más liberales europeas no han podido (para acabar sufriendo restricciones para todos más duras). En pocas palabras, el «gran hermano asiático» permite que «pague» el «infractor» en vez de todos.

          Algo parecido podría pasar con la delincuencia, donde los delitos de unos pocos pueden tener efectos negativos sobre toda la sociedad y especialmente en los más desfavorecidos.

          Por otro lado, creo que si es posible utilizar las ventajas de la capacidad de absorber datos sobre nuestras vidas y mantener nuestras libertades. O incluso acercarnos más a ese hombre ilustrado que mencionas, más consciente del impacto de sus acciones en uno mismo y el resto. Ahora bien, es todo un reto difícil de superar.

          Responder
        • Enrique - 22 noviembre 2021 - 09:23

          Totalmente de acuerdo.

          Y creo que también hay parte de esa tendencia de vivir lo máximo posible hasta incluso olvidarte de vivir.

          Responder
        • meji yon - 22 noviembre 2021 - 12:51

          Muy buen comentario Mauricio

          «El fascismo: no es fruto de la ignorancia y por lo tanto no, no se cura ni leyendo ni viajando… está siempre al lado de dónde está el poder… No, no es una opinión es una ideología destructiva Parece tan obvio, ¿verdad? Y en cambio, hace ya tiempo que … va ganando esta batalla en los grandes medios y en las redes.»
          Alba Sidera

          Y muchos dirán

          ¿Qué de malo tiene que nos pongan un espía en el coche?
          ¿Qué de malo tiene que nos espíen el móvil por la sacrosanta publicidad?
          ¿Qué de malo tiene que recojan nuestros datos de ese artificio que llevas en la muñeca?

          Se ponen la piel de corderito, y te dicen que es para tu bien, para bajarte la prima, para monitorizar tu salud, para ponerte anuncios personalizados, etc etc

          Muchos liberales piensan que malo es el regimen cubano o chino ¿dónde está la libertad?, pero si esa libertad o derecho a la privacidad te la quita una empresa es para tu bien, para hacerte un favor. El capitalismo lleva más de 400 años de próspero desarollo y más de cien de crisis ininterrumpida, polarizando entre gente güay con mucha «empatía empresarial» y gente «que quiere acabar con tantan desigualdad entre las víctimas y los Verdugos SA»

          Simple.

          Responder
      • FER - 22 noviembre 2021 - 09:43

        No señor. Los datos de la forma en la que conduces, si quedasen registrados en un soporte informático, serían personales. Sin duda. Al menos en Europa: son «datos personales» toda información sobre una persona física identificada o identificable. Y las reglas de circulación no definen cómo debes conducir. Si yo apuro mas en las curvas o salgo de un semáforo quemando ruedas puedo estar respetando las reglas perfectamente, aunque sea un comportamiento de mayor riesgo.

        Probablemente podría aceptarse una excepción y permitir que se monitorizasen los vehículos por parte de una autoridad por razones de interés público pero no, salvo voluntariamente, por parte de una compañia de seguros.

        De hecho hoy ya sucede: el número de puntos en el carnet de conducir es un dato personal, que solo conocen el usuario y Tráfico. Y hay compañias de seguros que ofrecen rebajas en las pólizas si el cliente, voluntariamente, demuestra que tiene los 15 puntos. Es un caso bastante parecido .

        Y siguiendo con el tema. En el hipotético caso de un vehículo totalmente autónomo: ¿quien es el conductor y quien tendría la responsabilidad en caso de accidente?.

        Responder
      • Ricard - 29 noviembre 2021 - 20:11

        Vale, ¿pero que diferencia eso del gran hermano que están establciendo en china? Si en algún momento el estado (o una compañia privada) puede entrar en tu coche, en tu casa, en tu movil, en tu vida… porque solo hay una forma de comportarte, que es dentro de la ley… ¿Que mundo feliz es ese? ¿Y si todo está bien…, que ocurrirá cuando cambien la ley? ¿Te descargaste una pelicula de un torrent, verdad? ¿Y si tengo la foto de Lenin colgada en el salón? ¿Y si insulto al gobierno en el bar? ¿Y si es nsulto a la compañia de seguros en Twitter?

        Responder
  • #023
    Luigi - 21 noviembre 2021 - 23:10

    Pues sí, sensores en los frigoríficos para ver qué consumes, porque según tu dieta serán tus enfermedades, y el coste sobre la sanidad pública.
    En los saleros, pues según esta, será tu presión arterial, que lleva a aneurismas, hemorragia intracraneal, ceguera. Todo ello repercutiendo en la sanidad de todos.
    Sensores en los esquíes, porque según tu forma de esquiar tendrás más o menos accidentes.
    Contaje estricto sobre la descendencia, pues cada uno hará crecer el agujero de ozono y generará más CO2.
    De la edad media, por lo mismo.
    Este es el mejor mundo posible, claramente.
    Bien.

    Responder
  • #024
    Fatima Recinos - 22 noviembre 2021 - 01:33

    Esta muy interesante las idea de menos costos en las contrataciones de seguros, ya que esto ayudaría a muchas familias, claro esta que hay que cumplir ciertos requisitos.

    Responder
  • #025
    Enrique - 22 noviembre 2021 - 09:17

    El futuro lo tengo clarísimo. Casa de campo, autoconsumo y nada tecnología a 1km a la redonda. Entre los zombis metidos en el metaverso y el estado policial, casi mejor 2 km.

    Vamos a pasar de querer el «smart todo» a forrar nuestras paredes con papel de aluminio, a lo Miguel Bosé. Por caricaturizar un poco el asunto, pero no es para menos.

    Responder
  • #026
    Manolo - 22 noviembre 2021 - 09:20

    En el caso concreto de los automóviles, el paso lógico es que directamente se vaya a la conducción autónoma, y de esa manera no haya que ir vigilando segundo a segundo a los conductores.
    Por otro lado, totalmente de acuerdo con los comentarios de Mauricio y Luigi.

    Responder
  • #027
    Jesus - 22 noviembre 2021 - 10:42

    Es una cosa interesante pero me parece gracioso (o ingenuo) el pensar en que eso se va a utilizar para abaratar el precio de los seguros al consumidor.

    Va a pasar justo lo contrario. El precio normal que te dan ahora será la base y en función de cómo conduzcas o lo que hagas te penalizará. Olvídate de que tu seguro baje aunque seas el mejor conductor del mundo. Siendo serios ¿a cuantos les ha bajado el precio del seguro y seguro que más de uno lleva unos cuantos años sin dar un parte?

    No es ningún invento. Es el bonus-malus del seguro de toda la vida. El bonus es que te subo poco el precio cada año (pese a que el valor del vehículo baje año tras año), el malus, es que te lo subo mucho si has tenido algún incidente (aunque no sea culpa tuya como la famosa piedra que te rompe el cristal)

    Que alguna aseguradora haya bajado algún precio en la pandemia no significa nada. Como se dice, una flor no hace verano.

    Responder
  • #028
    Guillermo - 22 noviembre 2021 - 10:49

    Un mundo feliz? 1984?
    Hasta donde ejercemos el control del individuo?
    Personalmente soy de los tontos que todavía creen en el respeto y la educación y cuando veo conductas incivicas me pregunto, la necesidad de ??
    Lo que dudo también es de si estas medidas de control son en beneficio del usuario o de la compañía?
    Que pena que no seamos capaces de hacerlo por nosotros mismos.

    Responder
  • #029
    Benji - 22 noviembre 2021 - 10:50

    Conociendo los seguros, no se bajarán del precio actual, sino que penalizarán al pobre que se lo ponga y le pillen «rápido» o con «frenazos»

    Y al que no se lo ponga, se inferirá que directamente está incumpliendo y también se lo subirán. No me creo en la vida que los seguros estén dispuestos a recaudar la mitad de que recaudan ahora en seguros de coche.

    Es un lose-lose

    Responder
  • #030
    Gon - 22 noviembre 2021 - 11:25

    La cosa empieza a mediados de 2022…en Francia

    https://www.caradisiac.com/en-2022-le-debut-de-la-fin-pour-les-exces-de-vitesse-193123.htm

    Responder

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