La banca y el código abierto

IMAGE: Tumisu - Pixabay (CC0)

Me ha gustado mucho este artículo, «Open source is finally coming to financial services«, y la correspondiente conferencia de veinticinco minutos de Angela Strange, de Andreessen Horowitz, sobre la futura evolución de los servicios de banca, en el que predice un escenario que coincide mucho con lo que llevo visualizando bastantes años: bancos en los que el predominio y la responsabilidad es mucho más de los desarrolladores de software que de los abogados, y en los que el uso cada vez más ubicuo de open source lleva a que las compañías se conviertan en APIs a las que se conectan servicios de todo tipo.

Un modelo de este tipo ofrece muchas posibilidades para aquellas compañías capaces de desarrollar modelos verdaderamente competitivos de prestación de servicios. Si pensamos, por ejemplo, en una compañía capaz de ofrecer un servicio diferencialmente bueno de gestión de inversiones, esa compañía tendría no solo la posibilidad de abrir su código y que este pudiese mejorar gracias a las contribuciones de toda la comunidad, sino también de paquetizarse y ofrecerse a otras entidades, que podrían conectarlo como quien une piezas de un Lego, y pasar a ofrecerlo a sus clientes. En realidad, este es, además, el escenario de futuro que, en último término, dibuja el regulador con normativas como PSD2: la obligatoriedad de que los bancos tengan que abrir la posibilidad de que cualquier prestador de servicios los ofrezca a sus clientes si el cliente así lo demanda.

En un escenario así, el incentivo a la mejora constante es claro, porque el mercado estaría dispuesto a prescindir de unos servicios y a incorporar otros de una manera mucho más líquida, en función de indicadores específicos de eficiencia o de otros muchos posibles factores. Una visión que coincide con otra cada vez más implantada: que la adopción de software de código abierto por parte de las empresas es simplemente una cuestión de madurez, y fundamentalmente, un camino con una sola dirección, la que marca la supremacía de este modelo de desarrollo: si tu compañía no ha incorporado aún suficiente software de código abierto, es que aún no es lo suficientemente madura.

Este panorama delinea un futuro en el que los grandes bancos dejan de tener una ventaja basada en el supuesto valor de su marca, su reputación o la seguridad que presuntamente ofrecen, para pasar a un modelo en el que lo que de verdad cuenta es su eficiencia y su capacidad para ofrecer a sus clientes los mejores servicios. Una tarjeta de crédito, un préstamo, una hipoteca, una gestión de cartera de inversión o un servicio al cliente, ofrecidos en modo as a service, como servicios autónomos en los que la gestión está encomendada a un tercero que simplemente se conecta con los clientes a través del banco que actúa como interfaz. Capas de servicios que, además, pueden ser ofrecidas por compañías que no tienen por qué ser bancos: una universidad puede ofrecer préstamos a sus estudiantes, o cuentas corrientes, o una tarjeta de débito, o muchas otras compañías en función de sus intereses o de la relación que mantengan con determinados colectivos, sean usuarios, proveedores u otros.

Lo dije ya hace casi dos años, también apoyándome en otro artículo de la misma autora: todos los negocios van a tener la posibilidad de ser un banco, y de ofrecer lo que hoy entendemos como servicios de banca a sus usuarios. Si añadimos a este modelo la potencia del software de código abierto y la posibilidad de que este tipo de servicios vayan haciéndose cada vez mejores gracias a la contribución de comunidades de desarrolladores, la idea cobra, si cabe, todavía más sentido.


This post is also available in English in my Medium page, «Why open-source banking is the future«

9 comentarios

  • #001
    Victor - 31 octubre 2021 - 21:57

    Muchas gracias. Mi única «crítica» es que me abría gustado un artículo solo sobre la frase de que la «adopción de software de código abierto por parte de las empresas es simplemente una cuestión de madurez»

    Pero bueno, el artículo que enlazas me gustó mucho. Y se que tu no te dedicas a traducir, si no en parte a ayudar a conectar ideas.

    Que sepas que nos lías la cabeza en el buen sentido jaja. Buen fin de semana.

  • #002
    Javier Lux - 31 octubre 2021 - 22:17

    a16z apuesta firmemente por fintech y crypto, tal y como así lo reconocen en su propia web (Focus Areas en a16z.com)

    No hace falta ser muy ducho en cryto para constatar que la mayoria de los logos en esas dos áreas pertencen a empresas de la galaxia ethereum.

    Más claro: agua! Seguir a a16z es importante. No siempre tienen siempre la razon, pero merece la pena seguirse. En Open-Source-Banca-Defi-Fintech su opción por ethereum es la acertada.

    A ver cuanto tardan en salir los maxis BTC

    • Carlos Jerez - 1 noviembre 2021 - 00:26

      Por utilidad está claro que Ethereum es la referencia. Como sistema de pago el Bitcoin es una castaña, ahora bien, es el oro moderno. E igual que el oro ha mantenido un valor por milenios muy por encima de su utilidad real, muchos apuestan porque el Bitcoin también lo hará.

      Si al final las criptomonedas a través de DeFi consiguen imponer su uso, aunque sea con Ethereum u otra que la supere tecnológicamente, eso probablemente reforzará al inútil Bitcoin como activo de inversión.

      Por cierto, aunque afirmo muy tajantemente, en realidad se que solo estoy especulando y no creo que ni el mayor experto pueda adivinar el futuro de las criptomonedas, aunque como muchos apuestan en casi cualquier dirección, algún afortunado acertará.

  • #004
    LUA - 1 noviembre 2021 - 13:44

    Os dejo un articulo, de un buen periodista, al que se le va mucho la olla en ocasiones, pero a veces, las clava… XDD

    Los viejos (les) molestan

    • Dorado Comandante - 2 noviembre 2021 - 01:23

      Es todo de una justicia poética maravillosa. Porque todos estos tecnomantes que tanto creen que saben solo por aporrear dispositivos con los dedos, cuando lleguen a esas edades, van a sufrir la misma mierda. Estarán torpes, obsoletos y la tecnología del momento les ignorará o directamente les pasará por encima de tal manera, que se sentirán igual de abrumados, solos e ignorados.

      Solo queda sentarse a esperar con un cubo de palomitas bien grande a que reciban de su propia medicina.

  • #006
    Javier Lux - 2 noviembre 2021 - 08:17

    Hablando de a16z ayer mismo salió un excelente video de Chris Dixon, socio de a16z, que habla de inversiones en banca/crypto.

    Es largo, pero merece la pena:

    https://youtu.be/jezH_7qEk50?t=545

    Cuidado con ver Bankless… son demasiado optimistas. Ver un par de videos suyos y vas al banco a hipotecar tu piso para invertir en ethereum…

  • #007
    Pepe Pérez - 2 noviembre 2021 - 19:39

    Demasiado optimista.

    En el sector financiero hay más ladrones, de guante blanco, que en ningún otro. No habrá software que tumbe eso.

    • Javier Lux - 2 noviembre 2021 - 20:51

      Cierto es, pero no perdamos la esperanza.

      El mundo editorial era también ladrón y se quedaba con la mayor parte del pastel de los libros.

      Los eBooks lo van cambiando todo.

      • Pepe Pérez - 3 noviembre 2021 - 14:28

        No es loismo. El estado es garante de los depósitos, los bancos se aprovechan de ello y política y banca se dan la mano.

        Cualquiera puede llevarse sus dineros a Revolut, pero nadie lo hace porque falta lo básico.

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