La progresiva e imparable digitalización del dinero

IMAGE: FamZoo Staff - CC BY SA

Las islas Bermudas se unen a Islandia y se convierten en uno de los todavía escasos ejemplos de países cuyos gobiernos y bancos centrales introducen y aprueban el uso de dinero electrónico a todos los efectos, emitido por medio de electronic money institutions (Monerium en el caso islandés, Circle en el de Bermudas) y anclado en ambos casos al valor de su moneda oficial (stablecoins).

Las monedas digitales se están convirtiendo en el objetivo de cada vez más países: China pretende poner ya en circulación su moneda electrónica con el fin, entre otras cosas, de controlar mejor las actividades económicas de sus ciudadanos, Suiza lo está estudiando, y numerosos bancos centrales en todo el mundo lo ven ya como una cuestión urgente tras los movimientos de Facebook con su propuesta, Libra, cuya evolución, tras múltiples problemas regulatorios y la espantada de varios de sus miembros fundacionales empieza a parecerse más a una serie de televisión. De hecho, la última maniobra desesperada de Facebook con Libra podría ser la de ofrecerse a gobiernos y autoridades para hacer precisamente eso mismo, lanzar dinero electrónico vinculado a sus monedas nacionales, para así evitar el escrutinio regulatorio.

El anuncio del proyecto Libra por parte de Facebook ha hecho que muchos actores en la economía se den cuenta de que si bien el dinero electrónico puede tener mucho sentido por una amplia variedad de motivos, y de hecho, si no se ofrece de manera oficial terminará convirtiéndose en algo utilizado al margen de todo control, permitir que un proceso así se plantee como una privatización del dinero gestionada por una compañía con una reputación tan espantosa en todo lo relacionado con la privacidad como Facebook es seguramente una muy mala idea.

En muchos sentidos, lo que le sucede a Facebook con Libra tiene mucho que ver, a otro nivel, con lo que la compañía está experimentando con su dispositivo Portal, una pantalla para videollamadas equipada con inteligencia artificial para hacer que su cámara siga en todo momento al interlocutor, cuyas ventas no consiguen despegar a pesar de ser, técnicamente, uno de los mejores dispositivos de su categoría en el mercado, a pesar de los desesperados intentos de los propios empleados de la compañía por evaluarla bien en páginas como Amazon. ¿Qué lleva a que nadie quiera tener Portal en el salón de su casa? La respuesta es obvia: nadie confía en una compañía con la reputación de privacidad que tiene Facebook, ni se siente en absoluto seguro con un aparato en su salón generando todo tipo de datos para que la compañía los venda a anunciantes. ¿A alguien se le ocurre que entregar a Facebook todos los datos de qué hacemos con nuestro dinero podría llegar a ser, de alguna manera, una buena idea?

El dinero digital se adoptará debido a la conveniencia que pueda llegar a ofrecer a sus usuarios, a las soluciones que plantee para situaciones en las que usar dinero convencional no resulte adecuado, o por obligación de un gobierno o una autoridad determinada, como posiblemente ocurra en el caso de China. Muy posiblemente veremos una oleada de lanzamientos de monedas electrónicas por parte de actores diversos, desde compañías privadas hasta bancos centrales, con el fin de consolidar y controlar un movimiento que, en cualquier caso, va a producirse con total seguridad, y de hecho, está ya produciéndose. De repente, algo que se estudiaba como un escenario futuro condicionado a un gran número de elementos se ha convertido en una prioridad urgente, en un auténtico ser o no ser para muchos de los actores implicados si no quieren caer en la irrelevancia o en situaciones indeseables debido a la falta de control sobre una posible política monetaria asociada. Pasar del dinero como patrimonio controlado por el estado a una situación en la que cualquier actor, sea una compañía privada, un consorcio o lo que sea, puede lanzar instrumentos monetarios completamente transaccionales sin aparente control es una situación, sin duda, compleja, e inabarcable para muchos.

En muy poco tiempo, vamos a cambiar completamente nuestra visión de un elemento tan central en las sociedades humanas como el dinero. Que eso se haga con más o menos control, que ese control sea algorítmico y descentralizado o fuertemente centralizado, que utilice registros basados en cadenas de bloques o no lo haga, o que responda o no a algún tipo de política monetaria es una cuestión que está, ahora mismo, en el aire. ¿Viviremos una época de auge de las stablecoins, más fáciles de entender y percibidas por muchos como de menor riesgo que las criptomonedas entendidas como tales, para después ir incorporando algunas de sus características a medida que el sistema se estabilice? ¿Intentarán los gobiernos y los bancos centrales mantener su control sobre el dinero digital como hacen con el dinero convencional? ¿A qué se parecerá el dinero del futuro?


This article was also published in English on Forbes, «Money: it’s going digital faster than anybody thought«


27 comentarios

  • #001
    Gorki - 21 octubre 2019 - 13:20

    Yo siempre me he preguntado, ¿como es que los Bancos Centrales, no empujaban el uso de monederos electrónico, si precisamente en los pequeños pagos en metálico es donde se concentran la mayoría de las transacciones en dinero negro?.

    Como soy muy mal pensado, creo que es el propio PODER, (sea quien sea el que mande), el que quiere dejar abierta la puerta del dinero en metálico, para poder hacer todas las transacciones, legales o no, pero que son secretas por ser impresentables, que el PODER hace. No se pueden pagar espías por transferencia, ni se pueden pagar campañas electorales con talones, ni se puede separar el 3% si no es en un maletín. Así que permite que nosotros nos ahorramos el IVA de un cortado, a cambio de que ellos se puedan quedar la comisión del AVE.

    Yo no tengo ni idea como el PODER de las Islas Bernuda,s o Islandia, se las va a arreglar para hacer esos pagos ocultos, igual vuelven a acuñar monedas de oro, pero con la imagen de la Virgen de Lourdes y las llaman medallas, porque me creo que sean mas honrados que los nuestros, porque para eso hace falta poco, pero totalmente honrados, se me hace muy cuesta arriba pensar que lo sean.

    Por cierto una vez mas aprovechando que el Pisuerga pasa por Valladolid,……

    ….. Hoy toca Facebook

    Independientemente de lo traído por los pelos que es trae el asunto de «Portal»,· algo que Facebook debe hacer publicitado mucho, pero no sitios que yo no visite, porque para mi es la primera noticia, Pienso que las videoconferencias tienen menos éxito de lo esperado, porque a muchos no nos apetece que de improvisto y sin acuerdo previo, alguien nos contemple en la intimidad de nuestra casa.

    No se si todas las mujeres son iguales, porque yo solo estoy casado con una, pero la mía, para salir a la calle, aunque sea para ver si hay algo en el buzón de correos, se cambia de ropa, porque piensa que con la ropa que lleva en casa, no esta presentable. ¿Como la va a apetecer que una amiga, o el televendedor de Orange, la vea de cuerpo entero con esa ropa y esos pelos?,

    A mi, no me pasa tanto, pero de todas formas, el plus que obtengo de ver la jeta del comunicante, no me compensa de la perdida de intimidad. que supone la inesperada visita de inspección a mi cueva.

    Responder
  • #002
    Daniel Terán - 21 octubre 2019 - 15:21

    No sé, una tecnología donde las transacciones son públicas … ¿seguro que en las Bahamas quieren eso?

    Responder
  • #003
    Javier Abascal - 21 octubre 2019 - 15:38

    Lo de Islandia es un deja-vu. Hace 11 años tuvo una bancarrota por confiar en créditos o deudas sospechosas. Ahora van a confiar sus dineros en modelos que el BCE está alertando sobre ellos. No puedo decir que me alegre pero si le dan la host## con la mano abierta igual suena hasta aquí.

    Y por otro lado que decir del exparaiso fiscal. ¿van a blanquear Bermudas sus finanzas con transacciones transparentes?

    Me la risa lo ingenuos que podemos llegar a ser. Eso si nadie dice que el 100% de sus negocios sean transparentes o afirma eso la noticia… siempre se podrán hacer a la vieja usanza…

    Como dice Rosalia en MALAMENTE

    Ese cristalito roto
    Yo sentí cómo crujía
    Antes de caerse al suelo
    Ya sabía que se rompía (¡uh!)

    PS: Dedicado a Gorki, que tiene el día poético con ese toro enamorado de la luna,

    Responder
    • Gorki - 21 octubre 2019 - 23:22

      Te lo agradezco, aunque a mi lo que mas me «pone», son los caballos galopando por las marismas bajo la luna llena
      https://i.pinimg.com/564x/6a/36/c9/6a36c942aae12218f9f6381de637956a.jpg

      Responder
    • Carlos - 23 octubre 2019 - 19:41

      Perdona que te contradiga. Islandia fue engañada por su banqueros y gobernantes, pero los ciudadanos se hartaron y echaron a los golfos y ahora tienen una economía saneada donde antes de que los políticos hagan lo que quieran, sus habitantes tienen poder de decisión. Que el BCE y los bancos alerten de las criptomonedas es porque no quieren dejar de cobrar las comisiones que se llevan por nuestro dinero.
      Si las cosas se hacen bien puede llegar a buen puerto. Lo de las Bermudas tengo mis dudas cuando son uno de los paraísos fiscales y no creo que al gobierno británico le interese ese tipo de economía, donde posiblemente no pueda ejercer ese control monetario y sacar tanto rendimiento financiero.

      Responder
  • #006
    Asier - 21 octubre 2019 - 22:07

    Lo que el mundo se va a plantear cada vez más es: ¿qué es el dinero? ¿quién lo controla y por qué?

    Desde que se dejó de utilizar el patrón oro como referencia para los dólares (1971) el poder adquisitivo del dinero fiduciario ha caído en picado: los gobiernos y bancos centrales que tienen el monopolio del dinero han abusado del poder de imprimir sin límite tanto dinero como hiciera falta para financiar sus proyectos y guerras sin fin, robando de facto a todos lo ahorradores.

    El sistema actual no puede funcionar a medio-largo plazo: está basado en la deuda infinita, las políticas monetarias no están nada claras, uno no posee ni controla realmente su dinero (dependes de muchos terceros), desincentiva el ahorro y la planificación a largo plazo, incentiva el consumismo y el endeudarse. Es tremendamente ineficiente en cuanto a transacciones internacionales por la cantidad de divisas, intermediarios y comisiones que hay (es absurda la cantidad de dinero que mueve el mercado de divisas, un mercado cuya productividad es nula). La digitalización del dinero como la están planteando acaba además con nuestra privacidad.

    ¿Mi apuesta? El Bitcoin.

    Responder
    • Gorki - 21 octubre 2019 - 22:32

      Salir de Guatemala para entrar en Guatepeor. ¿Cámo se hace una hipoteca a 10 años en Bitcoins? ¿Que valor cambiario tendrá el Bitcoin dentro de 10 años?.

      Responder
      • Asier - 21 octubre 2019 - 23:08

        No se trata de lo que ahora mismo puedes hacer con el Bitcoin sino de entender por qué es mejor dinero y de cómo su adopción nos empoderaría a los usuarios y se resolverían muchísimos problemas del sistema económico actual.

        Si estás pensando en pedir hipotecas y en el valor cambiario del Bitcoin, entonces estás pensando en términos del sistema actual, no del nuevo.

        Responder
        • Gorki - 21 octubre 2019 - 23:25

          entender por qué es mejor dinero (el Bitcoin)
          Exactamente ese es mi problema, que no entiendo que el Bitcoin sea mejor moneda que el Franco Suizo

          Responder
          • David - 22 octubre 2019 - 11:03

            Yo no me atrevo a decir que con Bitcoin las cosas vayan a ser automaticamente mejores, ni soy super optimista, te puedo explicar las diferencias entre el franco y el bitcoin, pero si realmente quieres comprenderlo vas a necesitar obligarte a informarte sobre la tecnología que lo sustenta y después sacar tus propias conclusiones.

            Bitcoin es una moneda descentralizada -con sus peros..- que plantea un dinero fuerte con una emisión muy limitada hasta alcanzar los 21m en circulación. No depende de ninguna empresa o gobierno, sino de los -mineros- que trabajar y aportan a la red porque reciben un incentivo en bitcoins y mientras ese incentivo sirva para pagar las facturas y obtener beneficios todos esperamos que sigan trabajando.

            Sin entrar mucho en su tecnología, provee las herramientas para que seas tu propio banco -ventajas e inconvenientes- y nos brinda la posibilidad de operar sin intermediarios y sin fronteras, si TRUMP dice que no puedes recibir un Bitcoin, cualquier mindundi puede enviarte uno y jamas podrá hacer nada por impedirtelo.

            Para entender Bitcoin es importante que leas mucho, que veas el ambientillo que hay, que te acerques a algún evento… a mi la verdad me encanta, las conversaciones que suscita, las ideas, la cultura bitcoin. Pero eso va con cada uno.. yo te recomiendo que rasques un poco, yo empece comprando un poquitín y luego veas si te gusta o no.

          • JAVIER ABASCAL - 22 octubre 2019 - 11:29

            Exactamente.

            Hay una máxima que dice que el dinero es cobarde… ahí está el valor del oro
            y porque es un valor bastante seguro, aunque tenga sus periodos de pequeña burbuja. (https://oro.bullionvault.es/Precio-del-oro.do). Pero está claro que nadie va a poder crearlo de la nada

            POR CIERTO Y EL CO2 ????

            Sería interesante a los amantes del ECOLOGISMO tratar el tema de lo ANTIECOLOGICO que es minar criptomonedas y ver el impacto del blockchain al medioambiente. ¿Qué huella de carbono tiene? Parece que bastante más «el consumo anual de energía de Bitcoin en 45,8 teravatios hora» sacado de un estudio del MIT:

            https://www.quo.es/tecnologia/a27944608/huella-carbono-bitcoins/

          • Asier - 22 octubre 2019 - 12:13

            Hay muchas razones pero requieren explicaciones algo elaboradas. Si realmente tienes interés te recomiendo este libro, no es nada técnico:

            El patrón Bitcoin: La alternativa descentralizada a los bancos centrales

  • #013
    jose luis portela - 22 octubre 2019 - 00:04

    Es lo único que garantizaría una sociedad justa
    1. Todos pagaríamos impuestos
    2. No habría posibilidad de existieran corruptos. Todos sabíamos cuanto gana la gente y de donde viene el dinero

    Por estos dos motivos me temo que jamás se hará realidad. Hay demasiados intereses

    Responder
    • Gorki - 22 octubre 2019 - 01:32

      Me encanta tu capacidad de síntesis, ojalá la tuviera yo. Has dicho lo mismo que yo, pero yo necesité 15 líneas, y tu lo has despachado más claramente en ¡¡¡ EL 30% !!! Exactamente 5,20 lineas.. Enhorabuena.

      Responder
    • David - 22 octubre 2019 - 11:09

      Casualidad es uno de los lemas de Bitcoin «Don’t Trust. Verify» – «No confíes. Verifica». Si todos somos conscientes que las personas podemos fallar a la hora de ser justos, es mejor que nos proveamos un sistema incorruptible.

      Responder
    • Enrique - 22 octubre 2019 - 11:54

      Me cuesta entender por qué saber lo que gana mi vecino nos convertiría en una sociedad más justa.

      Responder
      • Gorki - 22 octubre 2019 - 13:43

        2. No habría posibilidad de existieran corruptos. Todos sabíamos cuanto gana la gente y de donde viene el dinero

        Responder
      • David - 22 octubre 2019 - 13:51

        No se trata de saber lo que gana tu vecino. En el ADN de las criptomonedas esta el pensamiento cypherpunk donde se busca privacidad personal. Quizas nos convertiría en mejor sociedad el separar dinero/estado.

        Lo voy a ilustrar con un ejemplo:

        Una familia hace un sacrificio terrible para durante 15 años ahorrar 40mil €. Bien, ya sabemos que nos van a grabar ese dinero por todas las esquinas posibles, pero lo que mucha gente no se da cuenta, es que ademas los politicos diluyen la riqueza de todos -creando dinero nuevo-. ¿Cuanto se crea? Pues cada 15años la masa monetaria es aprox. el doble (leido en el libro -El Patron Bitcoin- si es erroneo corregir).

        Lo que quiere decir, que esos 40mil en realidad son 20mil a los que van a grabar por todas las esquinas. Yo se que no es y no parece exacto del todo, estos temas requieren mucha charla y calma.

        Es difícil ver la devaluación continua en la que vivimos, donde nos hablan de un IPC de 1 o 2 puntos pero no nos dicen si están imprimiendo dinero a todo trapo o no. Con esto nos están robando en primera instancia.

        Quiero decir que seguramente la principal virtud de bitcoin y otras cripto no es si las transferencias son privadas o no, que de eso hay ejemplos en los dos sentidos- sino el saber exactamente que politica monetaria aplica ahora y / o en un futuro con garantias. Ese es de alguna manera el valor de bitcoin sabemos que van a existir 21millones, sabemos a que ritmo se van a ir creando, sabemos que eso no puede evitarlo -nadie- y creemos que eso tiene un valor.

        Responder
    • Asier - 22 octubre 2019 - 14:00

      Claro, y a la privacidad que le den. ¿Aplicamos la misma lógica para nuestras comunicaciones y actos cotidianos? Todo grabado, registrado e identificado, imposible delinquir, una sociedad super justa, ¿verdad? Me suena la novela.

      Responder
      • David - 22 octubre 2019 - 14:06

        Las criptos van en general de todo lo contrario. El movimiento del que provienen quiere lo contrario y la tecnología provee todo lo contrario aunque sirva como base de datos de confianza identificada. En realidad nos brinda privacidad.

        Responder
  • #021
    Michel Henric-Coll - 22 octubre 2019 - 14:34

    Hace ya tiempo que el dinero es digital. De hecho, solo el 10% de la moneda se encuentra en forma de papel o moneda, el 90% restante es totalmente digital, creado por bancos comerciales.

    De hecho, El coeficiente legal de reserva fraccionaria, es decir el porcentaje de la moneda bancaria que no está siendo creado por los bancos comerciales, es actualmente del 1%. Es decir que los bancos pueden crear moneda digital en un 99%.

    Decir que «el dinero es patrimonio controlado por el estado», es erróneo. Ni muchísimo menos. El dinero está controlado por bancos privados. En Europa, El artículo 123 del Tratado de Lisboa prohibe a los Bancos Centrales nacionales autorizar descubiertos o cualquier otro tipo de crédito…», lo que les obliga a financiarse con dinero digitalmente creado por los bancos privados.

    En EE.UU., la llamada Reserva Federal, a pesar de la confusión de su nombre, es un organismo de bancos privados.

    Quienes controlan la moneda, son los bancos. La idea de crear OTRAS monedas digitales consiste, para unos, en quitar una parte de su poder exclusivo a los bancos, y para otros (los estados) en controlar a sus ciudadanos a través de su dinero.

    Responder
    • Mesosoma - 22 octubre 2019 - 18:34

      El dinero es digital desde 1980 cuando todos los bancos del mundo tienen computadoras C.O.B.O. L. de esta forma los bancos centrales emiten tanto dinero como quieran, al no estar respalda realmente por un valor «real». Lo que se trata aquí es eliminar los billetes físicos que son vergonzosamente fáciles de copiar y falsificar con cualquier impresora domestica pese a mejoras de seguridad como tintas multicolor y números de serie.

      El «dinero electronico» siempre ha estado aquí, antes que existiéramos.

      Responder
  • #023
    Pedro Torres Asdrubal - 22 octubre 2019 - 15:42

    Recomiendo la intro de The Laudromat de Netflix, donde los señores Mossad y Fonseca nos explican que hoy en día todo es dinero, un billete, o una ETF.

    Todos podemos y creamos dinero cada vez que CONFIAMOS.

    ¿Dinero digital? Hace 15 años que soy cliente de ING y no uso sucursales. Llegan tarde a la fiesta.

    Responder
  • #024
    Carlos - 22 octubre 2019 - 16:35

    Que se permita el dinero privado sería estupendo, para que cada uno use la divisa que prefiera, como ser vegano, carnivoro, etc. Pero no creo que en un ecosistema donde el monopolio del dinero lo tienen los estados ,vayan a ceder este chollo. Controlar el valor del dinero y obligar a sus ciudadanos a usarlo es un buen método de control.

    Y hablando de ecosistemas de control; la digitalización pudiera dar cierto anonimato, sí, ya sé, el blockchain y todo eso, pero tampoco me creo que los estados vayan a permitir una moneda digital anónima escudandose en el narcotráfico…que por cierto, la misma excusa valdría para los billetes de 100 dolares en los que almacena su riqueza el Chapo y compañeros del gremio

    Responder
    • David - 22 octubre 2019 - 17:32

      No, ningún estado/banco va a ceder ese chollo, y es un tema que añade mucho riesgo a las criptomonedas como -inversión- pero mucha gente no ha preguntado a nadie. Existe bitcoin y lo utilizan, lo que este por pasar pasara mientras tanto se crea toda una industria alrededor de estas monedas.

      Responder
  • #026
    luis - 23 octubre 2019 - 21:27

    Sabeis de alguna iniciativa del banco central europeo al respecto? Que impacto podría tener para el euro y para la zona euro dicha iniciativa?

    Responder
  • #027
    Javier - 24 octubre 2019 - 17:13

    Las monedas FIAT pertenecen cada una de ellas a los diferentes estados o agrupaciones (xj.-UE) independientemente del tipo de masa monetaria que se trate. Una gran mayoría es trazable, o si no que se lo comenten al SUMA.
    El gran problema existe en las transacciones internacionales y el dinero negro que mueve, ya que cuando se realiza un transacción de este tipo, en cada paso se pierde trazabilidad. (Algo que se intenta paliar con las transferencias SEPA en Europa)
    Actualmente existen monedas digitales de todos los tipos imaginables, desde las que son totalmente anónimas a otras totalmente trazables y mucho pufo tambien por ahí.
    No tengo ninguna duda de la implantación a medio plazo de la moneda digital en diferentes tipos de transacción que se deben realizar y que han de ser instantáneas, desde comprar un café en el bar de la esquina a la compra internacional de publicidad programática o el pago por consumo web, por poner ejemplos muy distintos.

    Responder

Dejar un Comentario

Los comentarios en esta página están moderados, no aparecerán inmediatamente en la página al ser enviados. Evita, por favor, las descalificaciones personales, los comentarios maleducados, los ataques directos o ridiculizaciones personales, o los calificativos insultantes de cualquier tipo, sean dirigidos al autor de la página o a cualquier otro comentarista. Estás en tu perfecto derecho de comentar anónimamente, pero por favor, no utilices el anonimato para decirles a las personas cosas que no les dirías en caso de tenerlas delante. Intenta mantener un ambiente agradable en el que las personas puedan comentar sin temor a sentirse insultados o descalificados. No comentes de manera repetitiva sobre un mismo tema, y mucho menos con varias identidades (astroturfing) o suplantando a otros comentaristas. Los comentarios que incumplan esas normas básicas serán eliminados.

 

XHTML: Puedes utilizar estas etiquetas: A ABBR ACRONYM B BLOCKQUOTE CITE CODE DEL EM I Q STRIKE STRONG IMG