Tecnología y sector seguros: entrevista en Actualidad Aseguradora

Tecnologías que van a cambiar el mundo - Actualidad AseguradoraDavid Ramos me llamó para hacerme una entrevista telefónica larga sobre el impacto de la tecnología en la industria aseguradora, y ayer me envió el resultado, una página doble publicada bajo el título “Tecnologías que van a cambiar el mundo” (pdf) en la revista Actualidad Aseguradora.

Hablamos sobre las distintas tecnologías que v an a tener una influencia en el futuro del sector asegurador, comenzando por el machine learning como auténtica nueva frontera, como cambio dimensional que diferenciará que compañías siguen en el mercado y cuales serán incapaces de competir y, por tanto, cerrarán. En una industria tan profundamente estadística y tan vinculada al concepto de riesgo como la aseguradora, el machine learning es la auténtica definición del ser o no ser, y las compañías que no estén ya investigando y trabajando en el tema con la adecuada intensidad, pronto no serán capaces de ser competitivas (no, la frase destacada en el artículo y en algún tweet no es mía, es de Sundar Pichai, CEO de Google, como de hecho comento en el artículo… yo, obviamente, solo la citaba!)

Además del machine learning, hablar de la cadena de bloques y de su trascendencia para la industria aseguradora, con su elevado componente actuarial y de registro fidedigno de contratos, cláusulas y acontecimientos debería ser profundamente obvio a estas alturas: TODA transacción, póliza y circunstancia en la industria del seguro estará anclado en una cadena de bloques, del mismo modo que todos los contratos serán smart contracts, con una dirección en la que verificar todo su clausulado y supuestos de manera rápida y operativa, eliminando ese proceso de peritaje manual y en muchos casos subjetivo que determina si esa circunstancia se incluye o no. La innovación que trae la cadena de bloques a la industria aseguradora resultará fundamental, aunque por otro lado, menos vistosa como tal: la época en la que simplemente pronunciar la palabra “blockchain” aseguraba la atención tocará a su fin, y la cadena de bloques será simplemente una tecnología de base, con un interés meramente técnico, que daremos como supuesta.

Otros temas que salieron en la conversación merecen indudablemente atención: la internet de las cosas y la sensorización progresiva de todo que afectará a la industria en todas sus facetas, desde el seguro de propiedad o de responsabilidad civil, hasta el de salud, que pasará a jugar un papel progresivamente más vinculado a la salud preventiva gracias a los wearables y a otras herramientas sencillas de monitorización. O enernet, la internet de la energía, que revolucionará la manera en la que generamos la energía y se convertirá en la fuente de energía barata o gratuita para todos, afectando lógicamente toda la cadena de valor de todas las industrias. O cuestiones más regulatorias e inmediatas, como PSD2, que cambiarán la forma de entender la industria, facilitarán la competencia, y obligarán a una coexistencia entre las compañías tradicionales y las llamadas insurtech, en muchas ocasiones más ágiles y atentas a las oportunidades que la tecnología genera en la industria aseguradora. No, la industria no está inactiva ni pasiva ante todos estos cambios… pero en mi opinión, un poco de alegría y de curiosidad en los niveles directivos más altos que de verdad llevase a una genuina transformación digital y a sacudirse las metodologías de toda la vida no estaría nada de más.

Si con la entrevista consigo que algunos en la industria se planteen la importancia de estos temas, prueba superada! ;-)

 

6 comentarios

  • #001
    JJ - 22 marzo 2018 - 13:55
  • #002
    blc glz - 23 marzo 2018 - 05:45

    Y me pregunto q gano yo (aseguradora) con el tema blockchain..Cuando se contrata una poliza tienes todo el condicionado con lo que te cubre no hay nada q discutir y si lo hay es un tema de interpretacion – redaccion del texto..q con blockchain seguiríamos teniendo.
    El blockchain es perfecto para eliminar intermediario..la desintermediacion pero en el caso q apuntas no se da.
    Tenemos un martillo y todo son clavos..

    • Olav - 23 marzo 2018 - 11:03

      Exactamente.

  • #004
    Yoyano - 23 marzo 2018 - 14:30

    Si entiendo bien lo que quieres decir, los seguros irán comprendiendo mejor a sus clientes, y en base a eso, cambiarán los costos del seguro en forma individual.

    Esto dentro de ciertos parámetros tiene sentido, cuando los parámetros involucran solamente cuestiones de responsabilidad personas.

    Pero si lo que los seguros van a tener en cuenta es el nivel de riesgo que presente cada uno de sus clientes, con independencia de cuales sean las causas de ese riesgo, el concepto de seguro desaparecería.

    En realidad, parecería que la realidad va por esos caminos, pero terminará siendo regulado por los gobiernos.

    Los seguros tienen que ser para todos igual. No tiene la culpa una persona de tener un riesgo cardíaco mayor que otros.

    Si esto que mencionas significa que el seguro para él será más caro, dejará de ser un seguro. Y terminará siendo regulado por los gobiernos.

    • Gorki - 23 marzo 2018 - 15:48

      Port lo que se yo de seguros, (que se limita a haber trabajaedo como informático para ellos), Hay dos temas que les tiene especialmente preocupados , detectar cúmulos de riesgo y definir grupos de riesgo,

      Cúmulos son los que se producen, cuando un mismo siniestro, les obligue al pago de indemnizaciones por varias pólizas de seguro simultáneas. Por ejemplo una muerte en accidente laboral, por un lado hay el seguro civil de la empresa, pero puede haberun seguro de vida, personal y en tercer tener una hipoteca de la casa cubierta por decesos, Si todo es con la ll paga a la vez por tres motivos diferentes conceptos un solo siniestro-. Esto es lo que se llama un cúumulo, Para minimizar las pérdidas los cúmulos los reaseguro en parte, de forma que las pérdidas y logicamente las pólizas, se repartan entre varias compañías.-

      Todo esto es trasparente al usuario pero exige mucha información, en gran parte confidencial, por parte de las compañías de seguros, Hasta ahora. esto se resuelve con informática tradicional y no veo como la IA pueda aportar mucho al tema

      Sin embargo el otro tema son los grupos de riesgo es decir agrupar a los contyratados por probqabilidad de riesgo, por ejemplo una casa en descampado tiene mas riesgo de ser robada que un tercer piso en una casa de 10 pisos.

      El hacer grupos de riesgo permite bajar las primas a los grupos de rtiesgo bajo, pudiendo así competir mejor y no aceptar o desviar hacia la competencia a los grupos de riesgo alto,. No estro si este deberia no ser asi o no, pero hoy es así, y supone una herramienta competitiva de primera magnitud.

      A mi juicio la IA es en esto un arma poderosísisma que no dudo que será utilizada por todas las compañías de seguros, pues yo estuve metido en este tema y pese a que teníamos muchas fuentes de información, los datos no estaban normalizados y era imposible hacer uso de ellos en la informática tradicional. pero pienso que pasados por una IA que simplemente los normalizase podia ser una herramienta muy eficaz.

      Normalizarlos es darlos un formato común, 9 un mismo código de tipo de siniestro, localidad, calle, etc que todas las temperaturas, vengan por ejemplo referenciadas al mismo tipo de grados , o que los modelos de coches se agrupen no por marcas sino por color, velocidad punta, pesoy potencia, tipo de uso cosas semejantes.. Para posteriormente poder comparar churras oon churras y merina con merinas

      • Yoyano - 23 marzo 2018 - 18:19

        Hola Gorki:
        En mi país, no está permitido tener dos seguros para un mismo automóvil. Me parece lógico. Está aclarado en la póliza. Por lo tanto es transparente. Además el sentido común indica que no podría ser de otra forma, porque se presta a la corrupción.

        Los costos de los seguros de automóvil son mayores en una gran ciudad que en un pueblo chico. Es un caso de agrupamiento, y tiene cierta lógica. Los riesgos de siniestros son mayores en ciudades grandes que en chicas.

        Hay personas mas chocadoras, ya sea porque manejan mal, o porque son menos prudentes (lo cual es un corolario de manejar mal), o porque tienen mas multas, y eso es un prueba de que le dan menos importancia a las normas de tránsito.

        Diferente es el caso del seguro de vida y accidentes, ya que en ellos para tener un siniestro “hay que poner el cuerpo”, y eso es poco probable.

        Pero lo que tenía en mente cuando escribí lo anterior, era el seguro médico, en que creo que deberíamos tener un costo que sea independiente del riesgo, porque de lo contrario, terminaríamos dejando gente afuera, porque es cardíaca, o porque tiene antecedentes familiares de problemas cardíacos, o porque tiene antecedentes de familiares con cáncer, o porque le gusta pasear en bicicleta, y el riesgo de tener un accidente es mayor que viajando en auto, o porque le gusta fumar, y es malo para la salud, o porque tiene diabetes o antecedentes familiares.

        Me refería a ese tipo de seguros, con el que se podría acorralar a todo el mundo con lo que hace, el lugar donde vive, antecedentes familiares de enfermedades.

        Dejo afuera como caso especial, la alta competición, o lo que representa riesgos muy altos, que deberían tener trato separado (lo tienen).

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