Medios de pago: ¿llegó el momento?

IMAGE: Maksym Yemelyanov - 123RFEl jueves pasado dedicamos la barra tecnológica en La Noche en 24 horas a hablar sobre los nuevos medios de pago y su adopción: cómo una cuestión de la que llevamos hablando un buen montón de años y en la que hemos visto desarrollos de todo tipo se ha convertido en algo que, en muy poco tiempo, habrá modificado algunos de nuestros hábitos más arraigados.

Hablamos sobre el cambio que supuso, en octubre de 2014, el lanzamiento de Apple Pay: una puesta en escena que, en realidad, logró aunar los intereses de todas las partes implicadas, y poner de acuerdo a actores como Mastercard, Visa, American Express, bancos y cadenas de distribución en torno a un modelo que no dejaba fuera a ninguno y llevaba a cada uno a aceptar un papel determinado. Los emisores de tarjetas seguían cobrando sus comisiones, la distribución seguía pagando las mismas comisiones que pagaba, y los bancos se hacían cargo de unos pagos que justificaban gracias al acceso a un volumen de transacciones que les interesaba. Para los usuarios, privacidad absoluta (Apple no quiere saber ni cuánto pagas, ni dónde, ni a cambio de qué), y una comodidad que algunos llegaban incluso a considerar excesiva: tan fácil, que termino comprando más cosas.

Los “flecos” de ese acuerdo se convirtieron en débiles resistencias, como el caso de CurrentC: una asociación de distribuidores importantes (Walmart, Rite Aid, CVS, Kmart, Sears, Target, 7 Eleven o Best Buy, entre otras) que se dan cuenta de que los usuarios, ante tanta comodidad, deciden por lo general dejar de utilizar las tarjetas de fidelidad de las tiendas, que por tanto dejan de gestionar los datos de los usuarios, con todo lo que ello conlleva. A partir de ahí, aplicando una solución antigua en la que llevaban tiempo trabajando, intentan absurdamente destronar a Apple… y por supuesto, se la pegan. Aparte de ese intento, surgen otras compañías que intentan plantear alternativas: Google relanza Google Wallet como Android Pay, y Samsung lanza Samsung Pay con notable éxito: cinco millones de usuarios en los Estados Unidos tras un lanzamiento en Corea en el que “jugaba en casa”, un desarrollo de Magnetic Secure Transaction (MST) que permite su uso incluso en los terminales de pago más anticuados porque simula la lectura de la banda magnética de la tarjeta, y unas previsiones de llegada a nuestro país, según el anuncio que hicieron en CES, a mediados de este año. 

Apple Pay llegará a España, teóricamente, en este primer trimestre, solo con American Express. Hasta el momento, Apple ha seleccionado mercados en los que el iPhone tiene una presencia importante como Estados Unidos o Reino Unido, o bien otros en los que estratégicamente debía estar como China. En España, el iPhone ha mejorado sensiblemente su penetración, pero sigue siendo una opción relativamente minoritaria que ha logrado pasar desde un triste 6,9% a un más razonable 12,8%. 

En el medio, otros actores indudablemente interesantes como PayPal o Square, que constantemente aportan reinvenciones y redefiniciones interesantes, o sistemas propuestos por los propios bancos con la idea de fidelizar directamente a algunos clientes. Pronto, veremos sistemas mixtos de todo tipo: cajeros headless sin pantalla en los que interaccionamos mediante el móvil, sistemas que aprovechan los mecanismos de autenticación del smartphone, y confluencias tecnológicas de varios tipos. ¿Estamos realmente, tras muchos intentos, en el despertar del pago móvil? ¿Nos vemos sustituyendo la cartera por el smartphone a todos los efectos?

 

27 comentarios

  • #001
    Raul SB - 27 febrero 2016 - 19:21

    Creo que el sistema MST de Samsung Pay puede generar la adopción de un nuevo estándar. Habrá que ver cómo funciona pero el hecho de funcionar con terminales existentes es una ventaja que los demás no tienen. Yo tengo ganas que los usos de NFC se incrementen pero a este paso parecen los códigos QR

  • #002
    Gorki - 27 febrero 2016 - 19:29

    Nunca he entendido como el pago electrónico no ha sido capitaneado por los Bancos Centrales. En primer lugar, porque ellos son tradicionalmente los emisores de medios de pago, primero monedas y luego papel moneda y en segundo lugar, porque el pago electrónico evita o al menos dificulta, los pagos en negro, algo que afecta muy directamente a la recaudación de impuestos de los Estados.

    Aparte de esto, considero que el pago electrónico, por un sistema o por otro, es una tendencia imparable y que dentro de muy pocos años, nos parecerá tan raro pagar en metálico, como hoy nos parece pagar con cheques bancarios.

    ¿Hace cuanto que no extendéis o recibís un cheque?. Yo llevo años sin pagar o cobrar nada con un cheque, mientras que antes se pagaban así normalmente, los pago de cierto valor, como la compra de una nevera, o la señal que se diera, para el alquiler de un piso.

    • Andrés Notaliv - 27 febrero 2016 - 20:18

      Hace unos días fuí a visitar a un cliente (tienda) que me iba a pagar un pedido de cosmética en efectivo (ojo, no en negro, una factura con IVA). Era su primer pedido y cuando esto ocurre normalmente entrego el pedido en visita de cortesía si es un cliente cercano, ya que trabajamos pedidos online o por teléfono.

      No me pago en efectivo. Cuando sacó su talón para extenderme un cheque empecé a pensar en todas las dificultades que ese gesto conlleva. Primero, desconfianza a quizás no cobrar, segundo, comisiones bancarias, y tercero, eran las 7 de la tarde, en otra pequeña ciudad, y nuestra sede está en otro lugar. No sería la primera vez que acudo a la sucursal de un banco o caja y me dicen que tengo que ir a cobrar ese cheque en la sucursal del cliente, por motivos de seguridad.

      No hay medio de pago más anticuado que un cheque. Y encima, el cliente se extrañaba de que no quisiera cogerlo.”Es que así tenemos rastro bancario del pago, decía el cliente”.

      Por suerte, era del Banco Popular y este banco trabaja en horario de tarde. Me acerqué a la sucursal para cerciorarme de que no tendría problema para ingresarlo (no trabaja el cajero en horario vespertino)

      Con lo fácil que es hacer una transferencia online, o pagar con Paypal como nosotros tambien ofrecemos en muchos clientes, o directamente online. A nivel de B2C es muy fácil utilizar medios de pago online o móviles, pero el B2B, ése es el verdadero hándicap, sobre todo en España, donde estos medios de pago para la mayoría de autónomos y PYMES son anatema.

    • Raul SB - 27 febrero 2016 - 20:30

      Coincido contigo Gorki y creo que la respuesta está en un caduco sistema bancario y sus comisiones. Las grandes empresas on-line (léase aquí Facebook, Google, Netflix, Amazon…) y tecnológicas (Samsung, Apple, …) lo están cambiando todo. Periódicos, música, películas, compras,…. ahora van a por las telecos con la e-sim, y veremos dónde y cómo se quedan los bancos con los pagos móviles. Qué será lo siguiente? Cuando se van a dar cuenta “las castas” (todo conjunto de empresas que ven lo on-line como accesorio o una moda) que somos los usuarios y consumidores los que queremos las cosas de otra forma?

      Tardad y veremos lo que tarda un “recién llegado” en hacerlo mejor.

      • Gorki - 27 febrero 2016 - 22:33

        Bien, pero no me refiero yo tanto a los “caduco Bancos comerciales”, sino al “caduco Banco de España y caduco BCE”, que deberían ser los más interesados en sustituir las monedas por monederos electrónicos, no tanto por sacar una comisión por operación, sino por cobrar los IVA y los impuestos de sociedades asociados a miles de transacciones, que hoy se les escapan en pagos en metálico.

        ¿Cuantas facturas de reparaciones de fontanero y pagos a asistentas, saldrían a la luz, si dejáramos un rastro electrónico que pudieran seguir los inspectores de Hacienda?.

  • #006
    aleix - 27 febrero 2016 - 20:50

    Me parece muy curioso que este blog que habla de innovación se ignore absolutamente las tecnologías del Blockchain (y su primer ejemplo, el Bitcoin).

    Sr. Dans: El Blockchain ya es mainstream; lo puede encontrar en la portada de Bloomberg News, en The Economist etc. Incluso Christine Lagarde habla de ello.

    http://www.bloomberg.com/news/features/2015-09-01/blythe-masters-tells-banks-the-blockchain-changes-everything
    http://www.economist.com/news/leaders/21677198-technology-behind-bitcoin-could-transform-how-economy-works-trust-machine

    Artículos cómo el que nos ofrece sin mencionar este tema me parecen profundamente desfasados.

    (si necesita información detallada al respecto, me ofrezco a ampliar la información y explicarle lo que necesite. Entiendo que el Blockchain es innovación de carácter verdaderamente disruptivo y cuesta entender su naturaleza al principio)

    saludos cordiales,

    • Raul SB - 27 febrero 2016 - 21:07

      “Artículos cómo el que nos ofrece sin mencionar este tema me parecen profundamente desfasados.”

      Has probado a comprar con Bitcoins en la tienda de la esquina? Y en el pueblo de tú abuela? Ah! Que no puedes!? Caaachiiis claro es que esas tiendas están desfasadas….

      No te quito que va aumentando su uso, pero de ahí a decir que esta entrada esta desfasada por eso….

    • Enrique Dans - 27 febrero 2016 - 21:30

      Aleix, nadie ignora nada. Que tú quieras que escriba más sobre el tema no tiene nada que ver con que yo sea la persona a la que Netexplo pide que vaya a hablar sobre blockchain y a entrevistar a emprendedores que usan blockchain a su forum o que haya hablado del tema en varias ocasiones. A mí me parece muy maleducado llegar a una página personal y pretender decirle a su autor que no tiene ni idea de un tema y que su entrada es una basura porque no habla de lo que uno quiere, pero vamos, a lo mejor soy yo que soy de la vieja escuela. Si quieres elegir tú los temas, escribe tú una página, pero no vayas a las de los demás a decirles de forma arrogante de qué tienen que hablar, por favor. Eso no te llevará a ningún sitio bueno. Intenta entender que no todo en el mundo tiene que ver con aquello que a ti te interesa. Blockchain y bitcoin son temas interesantes, vendrán al caso cuando hable de sociedades cashless y de la protección de la privacidad cuando los pagos ya no sean en metálico, pero eso no implica ser despreciativo, asumir que el otro no sabe o descalificar absurdamente cuando no toca. Relájate un poco y lee mejor antes de disparar, ¿vale?

      • Aleix - 27 febrero 2016 - 22:26

        Lo lamento si te has sentido ofendido. Decir “profundamente desfasado” no significa “basura”, vuelve a leer lo que he escrito, por favor. Tampoco digo que “no tengas ideas de nada”, simplemente me ofrezco para ayudar, dejando mi correo electrónico personal para poder aportar información si es necesario ¿Es eso ofensivo?

        Creo que no soy yo el que necesita relajarse ;)

        Aún así me reitero en la idea que quería expresar. Y lo digo con otras palabras: Creo que obviar al blockchain i/o al bitcoin en el contexto de este artículo (y en el debate público español sobre tecnología) es un error (¿mejor así?)

        Soy un lector habitual de tu espacio y conozco las referencias que mencionas (he hecho una búsqueda previa para refrescar la información). “Ignorar absolutamente” es posible que sea exagerado, lo reconozco y me disculpo por ello. Existen 3 citas en artículos previos.

        Tienes un gran blog, lo leo y aprendo con él. Hoy por primera vez he intentado aportar algo. Lo haré mejor al próxima vez.

        En cualquier caso, reitero mis disculpas, espero las aceptes.

        • Enrique Dans - 28 febrero 2016 - 22:45

          Por supuesto! No harsh feelings! :-)

    • Matias Diaz - 27 febrero 2016 - 21:45

      Realmente no se que decir a esta entrada, es que no puedes ver la diferencia de lo que es real a lo que es aun promesa, el bitcoin definitivamente esta aumentando, pero de ahi a que su uso sea una realidad masiva como metodo de pago falta tiempo.

      • Gorki - 27 febrero 2016 - 22:17

        El articulo va, (si no he entendido mal), de conseguir una forma fácil de hacer pequeños pagos digitales, de billetea del autobús, a comprar una camisa, pasando por cosas como pagar unas cervezas, o comprar un libro, es decir, de sustituir los pagos en metálico por pagos digitales.

        Aceptando que el Bitcoin pueda ser una moneda tan segura como los Francos Suizo, (pese que a muchos no nos lo parece, lo que, sea o no cierto, es grave en un medio de pago), no creo que el mecanismo para el pago, sea diferente mueva euros, dolares o bitcoin.

        No me veo haciendo pagos en bitcoins a la hora de pagar un café por el sistema actual de pagos en bitcoins, como no me veo haciendo transferencias bancarias en euros para el mismo tipo de pagos.

        Hay que establecer un monedero electrónico eficiente, barato y seguro. Una vez establecido, valdrá igual para el pago en cualquier tipo de monedas, como la Visa, vale igual para pagar en USA, que en Turquía, aunque la cuanta tuya que la respalda, esté en Euros.

  • #013
    La Estrategia - 27 febrero 2016 - 22:23

    Yo creo que la tendencia de cara al futuro puede ir más hacia la convivencia que hacia los monopolios. Es evidente que diferentes medios de pago seguros pueden coexistir y que diferentes plataformas de operadores también.

    También es cierto, que al menos por ahora, tendremos que seguir disponiendo de cash para pagar en tiendas. Por lo que tal vez lo más cómodo en el futuro sea que continúen existiendo los cajeros para retirar efectivo, pero que no requieran ni tarjetas ni tan siquiera teléfono móvil. Perfectamente pueden disponer de un menú con diferentes operadores y medios de pago asociados como Apple Pay o Pay Pal, que ya hayan sido configurados previamente para logearse por huella dactilar y pin.

    Enrique, ¿qué piensas de esta posibilidad?

    • La Estrategia - 27 febrero 2016 - 22:27

      Perdón por comentarme a mí mismo, pero, este método para sacar dinero sería también extrapolable a los “datáfonos” de las tiendas, que incluso trabajando con un sistema determinado, podrían transferirse el crédito de unas plataformas a otras tal y como hacen ahora los bancos.

  • #015
    Krigan - 28 febrero 2016 - 01:41

    Esto de los pagos por móvil ha sido mil veces predicho y mil veces no se cumplió. Pero esta vez parece diferente, es posible que ahora el futuro sí haya llegado.

    – En un gran número de tiendas y otros locales admiten ya el pago por NFC. El impulsor han sido las tarjetas contactless, pero el caso es que por primera vez hay una tecnología apta para móvil que cuenta con una amplia base instalada de locales que admiten ese sistema de pago.

    – Las telecos han sido cortocircuitadas. Gracias a HCE (soportado en Android 4.4 o superior), ya no es necesario que tu operador móvil te permita pagar con tu terminal, llevándose su comisión e imponiendo sus condiciones al resto de los actores.

    – Algunos bancos han empezado ya a entrar en el tema. A destacar el papel pionero del BBVA, y el incomprensible retraso en desembarcar del Santander.

    El pago por móvil es pues una realidad naciente. Y todo ello antes de que Apple Pay, Android Pay, y Samsung Pay hayan llegado a nuestro país.

    Lo que venga después es difícil de imaginar. Una tarjeta contactless solo sirve para pagar de una forma determinada. Un móvil con NFC y HCE es esa clase de ordenador que llevamos siempre encima y al cual se le puede añadir un nuevo sistema de pago sin más que instalar una app. La competencia y la innovación están aseguradas.

    • Raul SB - 28 febrero 2016 - 10:17

      No conocía el HCE. Gracias por la información.

      Aqui un link por si alguien más no lo sabe: https://es.m.wikipedia.org/wiki/Host_card_emulation

  • #017
    Nakitxu - 28 febrero 2016 - 08:14

    Pues en mi caso, que siendo un “nerd” y un early adopter de casi todo lo tecnológico, el panorama actual está tan chungo con el tema de los bancos cobrando comisiones por sacar efectivo en sus cajeros que he optado por la vieja táctica de sacar a primero de mes el fajo de efectivo que supongo voy a gastar e ir tirando de el.
    Cada vez me importa más el ir dejando un rastro digital cada vez que compro alguna chorrada.

  • #018
    Anibal Salazar - 28 febrero 2016 - 17:55

    Hola Enrique… Dale una mirada a esto mibim.pe
    Ha sido lanzado en Perú hace menos de dos semanas con mucho apoyo por parte del gobierno.

  • #019
    Mhyst - 28 febrero 2016 - 18:23

    Eso de que a Apple le da igual a quien pagas y qué pagas no es suficiente, porque al final queda un bonito registro bancario con concepto, cuentas y cantidad. Mientras no haya un sistema de pago anónimo y sin registros igual que el efectivo, yo seguiré prefiriendo el efectivo. Amén de que la intención en el fondo de esas corrientes es fiscalizar todo aún más. Que no, que yo prefiero el dinero, y si el dinero se acaba, habrá que volver al trueque. Todo menos dejar registro de que te has tomado un café en tal sitio.

    • rigoberto - 16 marzo 2016 - 02:44

      concuerdo en un 100% con tu pensar MHYST, no me interesa( y sin motivo fraudulento alguno) dejar mi registro, ni bancario ni electrónico, lo considero como un medio mas de manipulación y control de la población .
      si te facilitan mucho la vida( solo en ciertos aspectos) ya que todo te cuesta mas, pero realmente la evaluación beneficio – costo no me convence.

  • #021
    Marc - 29 febrero 2016 - 18:54

    Yo uso CaixaBank Pay (https://portal.lacaixa.es/caixamovil/store/appcaixabankpay_ca.html) con mi Nexus 5 hace ya unos meses y funciona muy bien.

  • #022
    Pablo Roca - 1 marzo 2016 - 23:06

    Estaba claro desde el principio que CurrentC se la iba a pegar.

    Aunque siguen insistiendo con ello. En fin …

  • #023
    Desdedentro - 2 marzo 2016 - 08:51

    Si Enrique, yo soy de los que piensan que este es el año del despegue de verdad del pago móvil. Trabajo en este tipo de proyectos en casi todos los ejemplos que mencionas y ya tenemos el ecosistema de Red de tpvs y actores necesario.

    Lo que cada día me alucina más es el ‘suicidio colectivo’ que están realizando los bancos. Han invertido cientos de millones en una Red de tpvs contactless para ahora no sólo darle acceso gratis a Apple/Samsung sino que incluso en el caso de Apple les pagan una comisión en cada venta!
    Todos corriendo para hacerse la foto con Apple (que no les va a permitir diferenciarse) y pasado mañana como es Apple el que tiene el control del cliente se lo llevará a su medio de pago y adiós al banco.

    Deberían fijarse en el mercado Australiano y el ‘corte de mangas’ que le han hecho a Apple.

    Esto unido con la directiva de la UE denominada PSD2 va a producir en un par de años una desintermediación de los bancos del mercado de pagos brutal.

    Los bancos españoles desde luego no son los buenos pero que ningún ingenuo piense que una multinacional tecnológica es una ong. ..

    • Krigan - 3 marzo 2016 - 10:55

      El iPhone tiene mucha presencia en USA y no tanta en el resto del planeta. Aquí en España cualquier popularización pasaría necesariamente por Android, el cual soporta HCE desde su versión 4.4. Si te fijas, esta es la versión mínima de Android requerida tanto por BBVA como La Caixa (el Santander se mantiene incomprensiblemente al margen), precisamente porque ambas usan HCE, lo cual hace innecesaria la sim de la teleco, o el Secure Element del iPhone.

      No nos engañemos, siguen sobrando actores. Lo único que es necesario es un comprador y un vendedor, el móvil y el TPV pueden potencialmente hacerlo todo, sin ningún intermediario.

      En el escenario actual, incluso con HCE, sigue habiendo 2 intermediarios, el banco y el emisor de tarjeta (Visa, Mastercard). Por tanto tiene sentido que los bancos se gasten dinero en intentar mantener el control de los TPVs. Por un lado eliminan su dependencia de Visa/Mastercard, y por otro tratan de asegurarse de no ser eliminados ellos mismos. Un TPV programable, controlado por el vendedor, podría dejar fuera incluso a los bancos.

      • Desdedentro - 4 marzo 2016 - 09:06

        Creo que no se ha entendido mi comentario. Lo que han hecho los bancos es una enorme inversión en redes de tpvs contactless que para lo único que van a servir es para que otras empresas les quiten el negocio y además van corriendo a hacerse la foto con ellos y para colmo les pagan!
        Temo que no tienes claro el esquema de intermediarios ni que las tarjetas no las emiten Visa y Master sino los bancos con licencia de marca Visa o Master.
        Con ApplePay hoy el esquema es: Banco adquirente del tpv+Apple+Visa+Banco emisor de la tarjeta si pagas con marca Visa.

        • Krigan - 4 marzo 2016 - 10:04

          Yo no defiendo Apple Pay, y Visa no se limita a aportar la marca, el pago pasa por su red.

          Para que se vea que solo son necesarios el móvil del comprador y el TPV, sin ningún intermediario, pongo 2 ejemplos:

          – Bitcoin o cualquier otro sistema que use una blockchain

          – Las transferencias de toda la vida. Mi móvil recibe por NFC el número de cuenta de la tienda, y un identificador de la transacción, y ordena una transferencia a esa cuenta que incluya ese identificador.

          Con el segundo método puedes decir que los bancos siguen existiendo, pero ya no están en medio de la transacción, sino fuera de ella.

          Con el sistema actual, cuando pago con mi tarjeta, al vendedor no le queda más remedio que pasar por la red de Mastercard, que le cobra comisión por ello, y una parte de esa comisión va para mi banco (no el banco del vendedor, salvo que este sea el propietario del TPV), que es quien me dio la tarjeta. Lo mismo para las tarjetas virtuales que se usan en los móviles.

          En cuanto a los TPV contactless, los bancos tenían 2 opciones:

          – No dar tarjetas contactless, ni hacer apps propias para pago móvil, ni soportar NFC en sus TPVs, para intentar impedir la implantación del pago móvil.

          – Favorecer la evolución al pago móvil, dirigiendo la transición, para que esta se haga de tal manera que los bancos sigan estando dentro de la transacción.

          Evidentemente, al apostar por la segunda opción los bancos se arriesgan a ser eliminados ellos también en una evolución posterior a la transición inicial. Sin embargo, esto es mejor que atar su futuro a las tarjetas físicas.

          Lo del pago por móvil es algo que no puede ser detenido, es algo que iba a llegar sí o sí, antes o después. La primera opción no es una opción.

  • #027
    Cuahutli - 2 marzo 2016 - 17:18

    Hola Enrique, buen día desde México, sigo tu blog desde hace algunos meses, y siempre encuentro temas muy interesantes; sin duda, el tema de los medios de pago tiene mucho fondo y es propenso a generar grandes discusiones.

    Concuerdo contigo en que lanzamientos como apple pay, y lo que están haciendo las demás empresas “lideres” está representando un gran cambio y el nivel de aceptación es cada vez mayor. lo cual es muy bueno ya que genera mayor inclusión financiera.

    En países del primer mundo sin duda alguna “todo” se paga con tarjeta, sin embargo aún falta que en países como México por poner un ejemplo se confíe más en los beneficios que utilizar los medios de pago electrónicos conlleva. ya que aún hay una “desinformación” muy fuerte y muchas personas son renuentes a utilizarlos.

    Saludos!.

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