Sobre la transformación del sector financiero

transformacionfinanciero-lanternJaime Martín, de Lantern, me entrevistó para documentar una publicación sobre innovación y transformación en el sector financiero, que ayer fue publicada en su página web con el título “Sector financiero: 9 preguntas para su transformación” y en la que cita algunos de mis comentarios e impresiones (la descarga requiere registro).

Me centré fundamentalmente en algunos de los comentarios que ya he hecho anteriormente: que el problema del sector financiero español en general es seguir viviendo de un pasado en el que fueron innovadores, pero que hoy en día, salvo escasas excepciones, toda la innovación se centra en lo más puramente operativo, no tiene realmente nada que ofrecer mínimamente novedoso al cliente, y las nuevas propuestas únicamente están en los discursos de algunos presidentes… pero en la gestión, ni se las ve, ni se las espera.

Una industria que necesita imperiosamente entender el nuevo concepto del cliente, la idea de una sociedad bidireccional con parámetros de interacción radicalmente diferentes, el perjuicio enorme que supone vivir anclados en muchos casos en sistemas de información que no han evolucionado sustancialmente en los últimos treinta años, con departamentos de sistemas y tecnologías aquejados del “efecto Mar Muerto“, páginas y servicios web anclados en el siglo XX, y que vive aún de una época de vacas gordas en la que, sencillamente, no necesitó innovar para sostener las cifras de negocio. Ahora, las cosas son diferentes, el mercado ha cambiado, y ya no se compite en eficiencia operativa, sino en atractivo y propuesta de valor para un cliente al que ya no se puede despreciar, ignorar ni maltratar. Mientras el mundo cambia, la mayoría de la banca española sigue detrás de su ventanilla, esperando a que el cliente haga cola y retire el papelito del turn-o-matic como en la pescadería…

14 comentarios

  • #001
    Antonio Castro - 26 junio 2013 - 08:44

    El problema de la banca es que trabaja para conseguir nuevos clientes pero no para conservarlos porque el cambio de una entidad a otra suele comportar mucha incomodidad. Cobran por cosas absurdas.

    El papel de la banca en la actual crisis ha sido bochornoso y muchas malas decisiones estuvieron dirigidas por intereses políticos. No solo se ha transformado el sector financiero muy malamente. La amalgama político financiera es pura castaza antidemocrática, corrupta y totalitaria.

  • #002
    Antonio Castro - 26 junio 2013 - 17:30

    Yo me pregunto si el éxito de alcanzar el liderazgo absoluto de un sector, es un factor que a la larga se convierte en una carga demasiado pesada. Al sector financiero se le ha visto el plumero y gracias a ello está empezando a movilizar una corriente contraria a sus intereses que no sabemos donde puede terminar. Los equilibrios de poder no se trastocan del día a la mañana, pero es como si los cimientos de un edificio colosal empezaran a descomponerse mágicamente por causa quizás de un exceso de atención negativa. He localizado un artículo que da que pensar.

    http://www.elojofisgon.com/2013/06/disrupcion-y-gigantes-con-pies-de-barro/?utm_source=feedly

  • #003
    ngb - 26 junio 2013 - 17:38

    Es el problema de siempre: El tener el foco en el dinero pero no en el cliente. Conozco muchos bancos que profesan dentro de su cultura corporativa que : “El cliente es el centro de nuestro negocio” , pero en realidad hacen poco o nada para conseguirlo.

    En epocas de crisis la innovación generalmente no va de cara a el cliente si no hacia reducir costes e incrementar las eficiencia operativas internas, esto generalmente no traduce un beneficio para el cliente pero si ayuda a que los bancos conserven un margen sin crecer en términos de cartera.

  • #004
    Liborio - 26 junio 2013 - 18:19

    El Sector Financiero en España es el Reino de los tontos y de los ávaros.
    Es un juego en el que La Banca y los Accionistas se lleva más del 90% y los Clientes menos del 10%.

    Lo que no saben, no quieren saber, y no quieren ver “La Banca y los Accionistas” es que ese 90% de sus beneficios son absorbidos por el Imperio de Turno en el momento en que enchufan sus ordenadores a “La Bolsa”.

    Si antiguamente “La Banca” hacía lo mismo que ahora, pero devolviendolo creando oficinas y puestos de trabajo.
    ¿Alguién me podría decir donde irá a partir de ahora dicho dinero, despues de adelgazar su plantilla, tener los empleados justos y generar más para en España.?

    ¿Repartirá a partir de ahora sus beneficios con los clientes, dara algo dinero a los jubilados que tienen sus ahorros, contribuirá a que el paro y el sufrimiento sea menor… ?

    No lo creo.
    Ciertos países y cirtos tiburones de fondos de inversión seguiran robandonos de dinero y…

    Saludos.

    PD.
    Espejito, espejito… ¿Me moriré o no me moriré rico.?

  • #005
    Krigan - 26 junio 2013 - 20:39

    El cambio ya ha llegado, y algunos banqueros lo saben:

    “las fronteras y las barreras están desapareciendo y los hábitos de consumo bancario cambian aceleradamente: en 2016 estimamos que el cliente acudirá a su sucursal una o dos veces al año, al cajero automático entre tres y cinco veces al mes, por medio del ordenador o de la tableta accederá a sus posiciones de siete a diez veces cada 30 días, pero lo hará entre 20 y 30 veces más a través del móvil”

    Son palabras del mandamás supremo del BBVA.

    http://blogs.elconfidencial.com/economia/valor-anadido/2013/06/12/el-dia-en-que-fg-sembro-el-terror-en-la-banca-mundial-8534

  • #006
    Pedro - 26 junio 2013 - 21:43

    Offtopic:

    Novedad en Windows 8.1 : integración con Bing. Sabíamos que iba a llegar….Y Google también lo sabía (aunque supongo que no les importa, ya que según ellos Microsoft ya no interesa….¿os acordáis del Gang of Four??

    JAQUE A GOOGLE.

    Microsoft se pone seria con el Gran Hermano.

    Google seguirá tratando (inútilmente) de hacer boicot a una plataforma en expansión. Señores…..qué bien nos lo vamos a pasar en los próximos años….:D

  • #007
    Enrique Dans - 26 junio 2013 - 21:43

    #005: Mñé. Me temo que en BBVA, la innovación no pasa de las presentaciones del presidente. El departamento de innovación, que antes colgaba jerárquicamente de lo alto del organigrama, ahora está desconectado y exiliado, y la conexión con el negocio es casi inexistente. Por mucho que te llenes la boca con vanguardia, it is not gonna happen si no eres consecuente con tus acciones internas…

  • #008
    iokin - 27 junio 2013 - 06:48

    El Sistema financiero gestionado por grandes alumnos y profesores de escuelas de negocios de renombre han sido salvados con dinero de todos por su mala gestión. Esto se suele denominar nacionalización o en su defecto estalinismo…¡hay que tener mucha cara para seguir defendiendo a estas alimañas!…

    ¿Devolvieron los bonus?…¿Y la ética empresarial?…ojalá la vida les devuelva el doble de lo que causaron…

  • #009
    Enrique Dans - 27 junio 2013 - 07:33

    #008: Orienta tus demonios hacia otro lado, Iokin, que aquí en las escuelas de negocio estamos muchos que llevamos una vida profesional entera hablando de la ética, de la sostenibilidad, de la relación con el cliente y de la transparencia. La inmensa mayoría de los profesores que conozco aquí son así también: si te imaginas un sitio siniestro en donde enseñan a los alumnos a bordear las leyes, a pagar menos impuestos y a urdir turbios negocios, vas muy jodido para encontrarlo aquí. Y llevo más de veintidós años, sé de qué hablo.

    Si crees esas tonterías, es simplemente que no has estado nunca en nuestras clases ni con nuestros profesores, y que hablas con tanto conocimiento de causa como si hablases de las sensaciones que se tienen al pisar la Luna. Las razones de la crisis del sector financiero puedes buscarlas en la corrupción, en la casta política que encontró una industria perfecta para campar a sus anchas, financiarse y llevárselo crudo, en los desmanes de la construcción o en la condición humana, pero te aseguro que si haces una correlación entre directivos que han pasado por escuelas de negocios – al menos por esta en la que yo trabajo, por las otras no puedo poner la mano en el fuego – y los que no han pasado, te encontrarás más sinvergüenzas, más corruptos y más chorizos entre los que NO han pasado por aquí.

    No puedo responsabiizarme de lo que hagan todos mis alumnos como nadie puede hacerlo sobre todos aquellos que consumen sus productos o servicios, pero te prometo que tengo la conciencia tranquilísima y que no acepto bajo ningún concepto que vengas a criminalizar lo que hago y en lo que creo con una generalización injusta, infundada y absurda. Las Escuelas de negocios españolas son bue-ní-si-mas, generan un valor impresionante al país y a su imagen, atraen muchísimo dinero todos los años, y lo de dedicarse a tirarles mierda encima no es más que una gilipollez.

  • #010
    Krigan - 27 junio 2013 - 08:38

    #7 Enrique:

    Lamento oír eso, porque la transformación va a ser brutal. Vamos de un escenario dominado por las sucursales a uno dominado por Internet, con todo lo que ello implica:

    – Una reducción de costes bestial. Al cliente de Internet no le puedes cobrar las comisiones que le cobrabas al cliente de sucursal.

    – Notable incremento de la competencia, incluyendo bancos que no son españoles (ING Direct), empresas que ni siquiera son bancos (Mastercard, Paypal, Google), e incluso competidores que ni siquiera son empresas (Bitcoin).

    – Un entorno muchísimo más innovador. No es solo que en Internet aparecen muchas más innovaciones, sino que también el ritmo de adopción es mucho mayor.

    Un banco hace básicamente 3 cosas: actúa como sistema de pagos (la competencia de Internet es ya evidente), da préstamos (la competencia es todavía casi inexistente), y guarda o gestiona los ahorros de la gente. Para hacer lo segundo es necesario hacer lo tercero, que en Internet puede ser fácilmente desintermediado.

    Un ejemplo sencillo: si decides meter tu dinero en deuda pública, puedes hacerlo a través del banco, o adquiriéndola directamente en el Banco de España. Antes mucha gente lo hacía en la sucursal de su banco (pagando comisiones), para no tener que desplazarse a la delegación del BdE. Ahora en Internet lo puedes hacer directamente en la web del Tesoro. Ni tú ni el Tesoro pasáis por el banco, ha sido puenteado.

  • #011
    Antonio Castro - 27 junio 2013 - 09:04

    #010 Ha sido puenteado porque el banco no hace nada si no es a comisión y eso estaba perjudicando directamente al Estado. Cualquier inversión que hagas en el banco se van a llevar una comisión y eso lo hacen sin aportar valor. Lo que aportan es letra pequeña en los contratos. Te dejarán con el culo al aire en cuanto te descuides. Son expertos en letra pequeña. Lo de las preferentes ha sido un escándalo por el volumen estafado, pero están acostumbrados a hacer ofertas de productos complejos para que el comercial de turno pueda colocar productos cuyo atractivo es muy engañoso. Los productos interesantes los reservan para un selecto grupo de clientes y a los comerciales les dan instrucciones para colocar masivamente los productos basura. Tu presunto asesor financiero en el banco, es en realidad tu peor enemigo. Hablando claro. Roban a manos llenas a los pequeños y no tan pequeños ahorradores.

  • #012
    Krigan - 27 junio 2013 - 10:11

    Antonio Castro:

    La sustitución de las sucursales por Internet lleva lógicamente aparejada la desaparición de sus comerciales. Pensemos en la enorme burrada de dinero que suponen los fondos de pensiones y los fondos de inversión. Nada impide que eso lo ofrezcan a través de Internet empresas que no son bancos, por lo que son otro candidato obvio para el puenteo. Otro tanto pasa con las inversiones en bolsa.

    Vayamos a un escenario un poco más futurista. Si empresas como Mastercard, Paypal, y Google (por Google Wallet) empiezan a admitir la domiciliación de salarios y recibos (Paypal ya admite cargos periódicos), los bancos perderían otra jugosa fuente de ingresos, y el acceso a los datos sobre las transacciones, que también tienen un gran valor económico. Una ventaja añadida para el usuario es que en Paypal y similares el coeficiente de caja es del 100% (es decir, el dinero de tu cuenta Paypal está verdaderamente ahí, Paypal no se lo presta a nadie).

    Lo más futurista, por supuesto, es Bitcoin. ¿Te imaginas a las empresas pagando los salarios en bitcoins? Eso dejaría fuera de juego no solo a los bancos, sino también a Paypal.

  • #013
    Daniel Terán - 27 junio 2013 - 10:25

    Ojo que el BBVA migró a Gmail como acción innovadora .. :D

  • #014
    Liborio - 27 junio 2013 - 17:17

    #008 iokin…

    Tienes toda la razón.
    Lo que dices se puede leer en este libro del año 2007
    La doctrina del Shock
    Noami Klein

    Creo que es una periodista o escritora freelance… Y claro va a lo suyo…
    A toro pasado… El arte de llamar la atención… El arte del periodismo… El arte de la distracción…

    Puedes conseguir más cosas y libros de este tipo en este sitio:
    http://www.papyrefb2.net/frames/index.php

    Luego yendo a la seccion de Humanidades, veras que los libros de “economí” estan puestos en la sección de “Filosofía” o “Historia”

    Y es que realmente están puestos en el sitio correcto.
    El Mundo Financiero es un Mastodonte Histórico.
    Son instituciones que cuando se crearon, se crean o recrean “nuevas” ya nacen con una estructura propia y/o antigua, la de los “Jefes de tribu, hechiceros, Chupopteros, terratenientes, Reyes, Reyezuelos, Duques, Infantas… etc, etc. “.

    Es fácil verlo… Si consiguís un crédito con un interés inferior al 7,2%
    Me alegraré mucho por vosotros, hos ha tocado la loteria.
    Si es el caso. Cuando termineís de pagar todo “El crédito” echar cuentas… Ya que lo más seguro es que el interés final que habeis pagado será igual o mayor al 7,2%.
    (Algunas personas dicen que cada 10 años las cosas valen el doble, excepto si se reduce el tamaño, peso, utilidad o uso de lo que se vende.)

    Saludos.

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