Jack Dorsey, cofundador de Twitter, trabajando en un medio de pago

square-squirrel-dorsey-iphoneJack Dorsey es una de esas personas en la web que vale la pena seguir: joven, innovador y brillante, fue una de las mentes junto con Biz Stone detrás de la creación en únicamente dos semanas del primer prototipo de Twitter, con el que fueron capaces de interesar a Evan Williams.

La semana pasada me confirmaron en Twitter que ya únicamente mantenía un puesto de Consejo allí y que llevaba cerca de un año trabajando en otro proyecto del que se sabría algo muy pronto, pero no esperaba – ni él seguramente tampoco – que la cosa se filtrase tan rápido: se trata de SquareUp, conocido hasta ahora como Squirrel, un proyecto para convertir al iPhone o iPod Touch en un medio de pago mediante tarjeta de crédito.

La idea, según lo que se conoce hasta el momento, es añadir al terminal un pequeño lector de banda magnética que se enchufa al conector de los auriculares, y que transmite los datos de la tarjeta de crédito a la aplicación. En la aplicación, el empleado o la persona a la que se hace el pago introduce el importe correspondiente, y el cliente confirma firmando con el dedo e introduciendo (cualquiera de los dos) el correo electrónico para el envío del recibo. El pago es procesado a cambio de un fijo más un porcentaje de la transacción, el dinero es transferido directamente a la cuenta de la tienda, y el cliente recibe un documento en el que se acredita la transacción y que incluye un pequeño mapa a efectos de recordatorio y archivo. El lector, de diseño minimalista y conocido como square,  podría ser regalado a los clientes que abre una cuenta – su coste de fabricación se ha estimado en unos cuarenta centavos – y permitiría a cualquier persona con un iPhone recibir pagos mediante tarjeta de crédito, algo para lo que ahora es necesario un terminal dedicado. Después de todo, un iPhone no deja de ser un ordenador: utilizarlo para procesar datos de tarjetas de crédito o para introducir una firma parece una idea sencilla e interesante.

La idea, en cualquier caso, resulta intrigante, porque no intenta, como han hecho sistemas de pago anteriores, sustituir la tarjeta de crédito, sino ofrecer un sistema de lectura de la misma sencillo y atractivo. En principio – y aquí es todo especulación, porque de la idea aún no se conoce tanto – el cliente seguiría llevando su tarjeta consigo, pero la pasaría por el lector del iPhone en lugar de por la típica bacaladera o por la caja registradora del vendedor. Tal y como lo veo, el potencial de la idea está, en primer lugar, en ofrecer una gran usabilidad, y en vincular su uso a algún tipo de plataforma que pueda servir como canal de marketing para los comerciantes, posiblemente vinculado a aspectos geográficos. Por el momento, en la página web aparecen los nombres y logotipos de seis pequeñas tiendas (una de ellas es un instructor de vuelo), algunas de ellas con sus direcciones en Twitter, y que se supone serán comerciantes con los que se estarán llevando a cabo las pruebas de concepto. Pero queda mucho por saber, especialmente en lo tocante a las posibilidades del mecanismo de la transacción.

La filtración proviene de una pequeña investigación de Engadget, y los detalles han sido publicados ya en varios sitios. La idea de un medio de pago asociado a un terminal como el iPhone, en principio, parece interesante, y puede tener muchas implicaciones de cara a la seguridad o a los pagos entre particulares. Los medios de pago son una de las áreas en las que ha habido más desarrollos fallidos y donde queda mucho por experimentar para obtener un sistema que satisfaga todos los requisitos de seguridad y concilie todos los intereses existentes de actores sumamente poderosos: compañías de tarjetas de crédito, bancos, comerciantes, etc. En este terreno, una iniciativa vinculada a un dispositivo como el iPhone es seguramente capaz de generar un cierto nivel de atención.

ACTUALIZACIÓN 2/12/2009: Mucha más información sobre Square en este buen artículo de GigaOM.

17 comentarios

  • #001
    Ernesto - 19 octubre 2009 - 01:41

    Es increíble cómo se lo piensan cuando tienen que soltar la pasta!

  • #002
    Ranganok Schahzaman - 19 octubre 2009 - 10:25

    Exceptuando grandes superficies los terminales de pago por tarjeta son usados porque provienen del banco o caja (o de una red común de bancos o cajas como Servired o 4B), por lo tanto hay una confianza de por medio en el banco tanto de la tienda como del cliente.

    Un lector de tarjetas conectado a un móvil no creo que genere el mismo nivel de confianza en clientes y en tiendas que un datacard de los actuales.

    S2

    Ranganok Schahzaman

  • #003
    Daniel Peña - 19 octubre 2009 - 11:13

    Aunque aún falte mucho para conocer los detalles y, por tanto, es prontísimo para juzgar el proyecto, me temo que la combinación de “fundador de Twitter” + “desarrollo sobre iPhone” son las únicas razones para hablar de este proyecto.

    El mercado de los medios de pago tiene unas resistencias brutales, sobre todo en cuando se cuestiona mínimamente la seguridad y mantiene irracionales tremendas basadas solo en tradiciones (darle la tarjeta al camarero, por ejemplo).

    Por otro lado, me gustaría lanzar una pregunta: ¿No crees que es poco lógico intentar crear un nuevo método “de lo que sea” con vocación universal (o al menos mucha gente) basado solo en una plataforma con una penetración que no es mayoritaria (ni se espera)? Aparte del hecho de así conseguir publicidad y financiación, claro.

  • #004
    Gorki - 19 octubre 2009 - 11:30

    Internet está necesitado de un método práctico de permitir micropagos, muchos negocios de ventas y servicios serían posibles si pagos mínimos, es decir por debajo de los 10€ se pudieran hacer con sencillez a través de Internet con costes de comisión soportables (menores del 10%), de pagar un Taxi a unos cafés o comprar el periódico.

    Si este invento lo soluciona tendrá un éxito indudable, si solo sustituye a la terminal lectora de tarjetas de crédito no lo veo muy útil, pues tener ese servicio en los negocios no es tan caro.

    Habrá que verlo funcionando en real, pues con los datos que aportan aun es dificil juzgarlo.

  • #005
    Diego Rodríguez-Vila - 19 octubre 2009 - 12:40

    Entiendo que hablas de un medio de cobro, más que de un medio de pago.

  • #006
    GL - 19 octubre 2009 - 15:52

    #4 Servicios con la funcionalidad que dices, ya existen desde hace mucho. Funcionan y están operativos: Mobipay, incluso más allá de los medios de pago, HalCash.

    Añadir un componente innecesario, no entiendo que ventajas puede tener. Entiendo que solo es una fuente de complicaciones, que añade pasos innecesarios al proceso de pago.

    Respecto al coste, dudo mucho que sea de 40 céntimos, una simple tarjeta con chip cuesta entre dos y tres euros.

    Ahora si la idea es proporcionar una experiencia de ser más superguay con el iPhone, ya me callo, por ejemplo si compro una corbata en Loewe, podría twitear: Comprando en Loewe.

  • #007
    Walter - 19 octubre 2009 - 16:17

    Lo interesante de esta idea es que el solo hecho de que se implemente sobre el Iphone le da, de entrada, posibilidades importantes de tener exito. Ello independientemente de si de verdad es superioro o no a otras opciones existentes.

    Sobre el tema se ha trabajado bastante y el uso de los móviles como medios de pago y transferencias de dinero es algo normal y muy extendido en lugares como Africa. Es ejemplo poco frecuente de una funcionalidad muy útil que tiene un exito arrollador en el tercer mundo para luego comenzar a aparecer en los paises desarrollados. Revisen el tema de NFC (Near Field Communication), hay trabajo desarrollado detrás de eso.

    Más en http://notas-tic.blogspot.com/search/label/finanzas

  • #008
    David - 19 octubre 2009 - 17:19

    A mí hay algo que me gusta mucho de esta idea: el poder hacer la lectura de la tarjeta en mi propio dispositivo, en lugar de tener que entregar la tarjeta al vendedor. En un supermercado u otro centro donde el terminal está delante de tí no hay tanto problema, pero en un restaurante es muy típico que el camarero se lleve la tarjeta a la caja lejos de tu vista, donde es fácil pasarla por otro lector para duplicártela.
    Para esos casos me parece un avance en seguridad (suponiendo un buen cifrado de los datos, claro).

  • #009
    Enrique Dans - 19 octubre 2009 - 17:25

    #8: sí, a eso me refería con “las posibilidades del mecanismo de transacción”: si puedo ser yo el que pone el iPhone con el lector (o insertándole el lector de la tienda, me da igual) y es el comerciante el que inserta su código en mi iPhone, me gusta la idea, porque entonces mi tarjeta no sale de mis manos. O incluso podríamos evitar el paso de la tarjeta: al ser mi propio iPhone, podría tener los datos de mis tarjetas ya metidos en la aplicación, y yo simplemente escoger la tarjeta que quiero utilizar y confirmar con una clave y con mi firma. Ahí estaríamos trascendiendo la idea de “medio de cobro”, como decía Diego, y estaríamos pasando a “medio de pago”. Pero a estas alturas, no se puede aún saber si ese tipo de mecanismos están o no contemplados.

  • #010
    Gorki - 19 octubre 2009 - 18:23

    #6 GL
    La única forma que me han ofrecido para pagar pequeñas cantidades por la Red es llamar a un teléfono 5XXX en le que creo que por cada llamada, te cargan una cantidad fija a tu cuenta, algo así como un euro. Servicios de pago de otro tipo, como tu comentas en concreto Mobipay y HalCash.de existir en España, no deben estar muy divulgados, pues al menos a mí, jamas me han ofrecido pagar por la red por algo diferente a lo que te comento (lo hace por ejemplo Softonic) o el pago por PayPal,

    El pago por Pay Pal no esta pensado para pagar una cifra inferior a 10€, por lo que lo descarto para micropagos y el otro sistema tiene el inconveniente que el 30% del pago, se lo reparten entre Telefónica y quien da el servicio, (lo que me parece abusivo), dejando solo el 70% para quien dio el servicio a cobrar y además es tarifa única, es decir vale para pagar algo aproximado a un euro, (no se cuanto es exactamente), y sus multiplos, (a base de enviar mensajes consecutivos), pero no vale para pagar por ejemplo 7,50 €

    El problema de Internet, es que al no existir sistema eficaz y económico de cobro de micropagos, no es posible establecer servicios que se podrían mantenerse con pagos mínimos, como pudiera ser cobro por información, portales de anuncios por bytes para particulares, cobros por descarga de chistes gráficos o vídeos de actulidad y cosas similares.

    Pues la gente pagaría con gusto dos euros porque le informes de los restaurantes que hay en Pamplona, o de las conexiones por tren entre Stuttgart y Berlín por ejemplo, pero es remisa a suscribirse a un servicio de información que quizá nunca más piensa utilizar.

    Si el pago por teléfono es algo muy extendido en África y se puede utilizar para este tipo de micropagos, a ver cuando telefónica o cualquiera de las otras operadoras tiene a bien trasladar el invento del tercer mundo al segundo.

  • #011
    GL - 19 octubre 2009 - 18:54

    #10 Gorki.
    Que a ti no te lo hayan ofrecido no significa que no exista.
    Pero por ejemplo en Madrid, es muy, muy fácil, coger un taxi en el que puedas pagar con Mobipay

    Ambas empresas Mobipay y HalCash son españolas.

  • #012
    Jaime - 19 octubre 2009 - 19:22

    A mí la verdad es que me parece una buena idea. Hay en muchos sitios donde sacar la tarjeta es incómodo pues el “nota” que la coge se la lleva a la parte trasera del local… O simplemente pq el sitio en cuestión no te da mucha confianza. De esta forma tu tarjeta siempre está contigo y la transacción siempre se hace delante de ti. Una funcionalidad más para el iphone… La historia es ¿cuánto tardaremos en poder hacer esto en cualquier lado? ¿Cuánto tardará en instalarse esta tecnología? creo que hasta que sea de uso generalizado pasarán mucho años… si es que al final triunfa.

  • #013
    Oscar - 19 octubre 2009 - 22:45

    Hombre… seguro que es un método a tener en cuenta si Jack Dorsey está detrás, pero así, en frío… tengo mis dudas. Debo reconocer, no obstante, que no soy el mejor referente para este tema concreto. Yo todavía ando con pasarelas de pago y paypal, así que esto me pilla lejos (también por la tipología de negocio).

    Gracias, Enrique.

  • #014
    Piso barato - 20 octubre 2009 - 12:04

    Primero tendrán que luchar para que la gente se quite de encima los prejuicios que estan calando por culpa de los teletimos. todo lo que pase por el teléfono suena a darse de alta en servicions no solicitados y a 1,50€+iva el minuto.

  • #015
    Dubitador - 22 octubre 2009 - 02:49

    Lo del lector de tarjeta se me antoja mucha alforja para un viaje mucho mas sencillo.

    Total lo que se lee de la banda magnetica es lo mismo que aparece escrito sobre la tarjeta.

    Es mas sencillo recurrir a la camara del iPhone y tomar una imagen a la tarjeta, luego se pone a trabajar un programilla OCR optimizado para leer el tipo de letra en sobrerelieve y listos.

  • #016
    Manu - 23 octubre 2009 - 14:00

    Ya me imagino a las prostitutas cobrando sus servicios con el iphone. =;-)

  • #017
    Rodolfo Carpintier - 24 octubre 2009 - 16:46

    Lo que está claro, Enrique, es que los medios de pago online están todavía muy poco desarrollados y que, desde Paypal, no ha habido nada nuevo que haya tenido éxito y que está todo por hacer en este ámbito.

    Un abrazo,

    **Rodolfo**

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