Zopa, el P2P de la banca

ImagenInteresante artículo en The Register sobre Zopa, el P2P de la banca. Un grupo de ejecutivos de banca abandona Egg, la banca online que revolucionó el panorama de esta industria en el Reino Unido y que tiene casos escritos sobre ella en las principales escuelas de negocios, y desarrolla una idea que de entrada suena provocativa: banca P2P. Tan sencillo como que, en lugar de tener un grupo de clientes que prestan su dinero a un banco y otro grupo de clientes que piden dinero a ese banco, hacer que los clientes presten dinero directamente unos a otros.

Por supuesto, la idea está algo más refinada: Zopa (Zone Of Possible Agreement) examina a los demandantes de crédito, estudia su riesgo (el grupo de análisis de riesgos está formado por profesionales expertos y con experiencia en la banca tradicional, y utiliza datos de las tres principales agencias de riesgo crediticio) y reparte el crédito entre un mínimo de concuenta personas, de manera que el riesgo en que se incurre en caso de impago queda enormemente diluído (y por supuesto, en caso de impago, Zopa tiene acceso a las mismas herramientas de recuperación de deuda que una entidad tradicional). Quien presta dinero decide cuánto quiere prestar, a qué plazo, y con que tipo de interés. Quien lo solicita, puede hacerlo en importes entre las 500 y las 25.000 libras, con un tipo de interés que se calcula en función del riesgo estimado, y sin limitaciones ni penalizaciones en caso de devoluciones anticipadas, etc. A cambio de sus servicios, Zopa se queda con un total de un 1% sobre el importe total de la operación.

La idea surge del estudio detallado de un grupo creciente de clientes, los denominados freeformers, profesionales habitualmente freelance, autoempleados, separados de empresas o instituciones, con niveles de ingresos interesantes, pero sistemáticamente penalizados por los bancos e instituciones financieras al no contar con una nómina estable.

Its target market is people who dislike oppressive, greedy banks, and people who banks dislike for their freeform, suit-dodging, self-employed ways.

Cinco meses después de su lanzamiento en Marzo, Zopa ha levantado bastante dinero de VCs, cuenta con veinticinco mil usuarios registrados, un volumen de crédito de tres millones de libras, ofertas de expansión a más de cincuenta países (aunque parece que el primero serán los Estados Unidos) y un nivel de impagos no alto ni bajo, sino simplemente nulo:

“We ask our lenders to expect some bad debts, but no Zopa borrower has so far missed a payment”

Los tipos de interés no son espectaculares, aunque sí mejores que los del mercado bancario. No está pensado para amantes del riesgo ni para personas que buscan dinero muy barato, sino simplemente para personas a las que no les gustan los bancos, que prefieren ver como su dinero va directo a otras personas en lugar de dedicarse a financiar los impresionantes beneficios de la banca tradicional.Un mercado indudablemente en crecimiento.

13 comentarios

  • #001
    Javi Guardiola - 30 julio 2005 - 10:33

    A primera vista suena muy rompedor. No llegarán a un público masivo, pero si al más revolucionario y alternativo que como afirmas está cansado de la banca tradicional.
    Parece que el P2P no tenga límites ni freno,…

  • #002
    Mr. Andorra - 30 julio 2005 - 11:22

    Es un nicho interesante, en el que pueden ganar dinero y lo más importante, la confianza de muchos clientes que cada vez confian menos en la banca convencional.
    La creatividad, la valentía y las ganas de hacer las cosas de forma distinta escuchando al mercado es cada vez más importante.

  • #003
    guyamo - 30 julio 2005 - 12:52

    Impresionante. Es por este tipo de noticias que leo este blog a diario.
    No estoy de acuerdo con que no vaya a llegar a un público masivo.
    ¿Nos acercamos a una redefinición del negocio bancario como la que de hecho ya vive el negocio discográfico? ¿Sabrá la Banca, por el contrario, adaptarse?
    Vean los nuevos y apasionantes capítulos en los próximos años.

  • #004
    Rodolfo Carpintier - 30 julio 2005 - 12:53

    Curioso, Enrique:

    Llevo hablando de la revolución en la banca -en contra del uso de Internet como nuevo canal- desde hace años.

    Zopa va en esa dirección y el público objetivo es exactamente el que yo describía. ¿Como es posible que hoy todavía un free-lance que gana dos veces más que su padre le tenga que pedir su garantía cuando quiere comprarse un coche?

    **Rodolfo**

  • #005
    José Carlos - 30 julio 2005 - 15:41

    Hola Enrique, acabo de engancharme a este tema de Zopa y antes al de Guisasola: están re-fuertes y con el tratamiento de primera mano (ventaja blog) gracias por tu atención. Me estoy iniciando en blogs y voy leyendo tus posts desde el Vie 21 de Feb 2003 y estoy x Junio 2003 (visitando paralelamente tus docs de conferencias y artículos) ¿FANÁtico? no tanto! sinó que me dí cuenta en el camino cómo haz ido evolucionando en tu comportamiento frente a los conceptos, los métodos, la usabilidad, tu lenguaje, etc. etc. (todo positivo) que luego se puede comparar contra tu PERCEPCION intro (person to person) y extra (en tus textos x ejemplo). En resumen: CÓMO EL USO DE LA TECNOLOGÍA NOS VA CONVIRTIENDO en un homo-netensis. Gracias x la atención.
    Ahhh, me gustaría saber tu opinión sobre el tema de la internet invisible. Punto. Sigo leyendo blogs.

  • #006
    Martínez - 30 julio 2005 - 19:38

    Muy interesante. Me recuerda el sistema de las (sin risas, p.f.) “tontinas chinas”. Es una práctica informal y flexible de ahorro y crédito dentro de la comunidad china, que se está adaptando a otros ámbitos, como los microcréditos en países en desarrollo.

    Agrupa a personas con algún tipo de vínculo (familiar, profesión, clan, región) que deciden poner en común parte de sus ahorros, pudiendo así recurrir al sistema para sus necesidades de crédito u obtener retornos razonables. Tiene muchas variantes, aunque siempre suele fundamentarse en la confianza y el sentido del honor interno.

    La penalización de un colectivo (como los inmigrantes chinos o aquí los “sin nómina”) por la falta de confianza de la banca tradicional es justo lo que suele suscitar las tontinas. Y la falta de impagos en el colectivo Zopa es justo lo que ocurre en un sistema flexible y basado en la confianza.

  • #007
    Julio Alonso - 30 julio 2005 - 23:48

    Enrique, te veo lento :)

    Zopa el ebay de la banca.

  • #008
    ulises - 31 julio 2005 - 04:30

    hola Enrique, siempre un placer leer tu blog…
    ahora imagino ese sistema , creo que tendrian que tener un bloqueo de las IP provenientes de Argentina jjeejje.
    principalmente del estado, parece increible pero es asi.. indudablemente 2 mundos distintos.
    Saludos de desde Argentina

    Ulises

  • #009
    José A. del Moral - 1 agosto 2005 - 09:41

    En ‘Redes sociales’ hablamos del tema allá por marzo:
    http://www.alianzo.com/blogs/redessociales/2005/03/17/un_banco_con_forma_de_red_social

    En cualquier caso, aquí se mezclan conceptos paralelos como el P2P, las redes sociales o las subastas online. Es una idea original pero de difícil éxito en un campo como el bancario en el que la fiabilidad juega un papel preponderante.

  • #010
    Paco Álvarez - 1 agosto 2005 - 12:15

    Salvando la utilización de Equifax para controlar los riesgos y la cierta diversificación de los prestatarios, viene a ser el modelo del viejo prestamista judío donde ZOPA ejerce y cobra por una intermediación pero parece que no cubre la morosidad. Estamos inundados por presuntas alternativas a la banca que pretenden escapar del sistema. En cualquier caso, contradice varias de las prudencias de Basilea II. Aprovechando el aumento infinito de control a las entidades y el estrechamiento de márgenes que éstas padecen, los arribistas quieren hacer el agosto reinventando un negocio que debe de ser de los pocos que funcionan: la banca. No creo que triunfe en España.

  • #011
    jorge gonzalez - 1 agosto 2005 - 19:16

    No es tan aplicable como algunos visionarios lo creeis. Tiene muchas pegas, muchas. Una de ellas es que lo matones abundarian donde se implantara esta opción. Cuando venga un ciclo recesivo, que pasaria ? Otra: Cómo se regularia ese negocio ? Ya tenemos las hipotecas cambiarias donde mucha gente se está forrando …’pero a costa de otros ( los débiles ). Tenemos una alternativa en este pais: LAS CAJAS DE AHORRO reinvierten gran parte de su beneficio en actos sociales, culturales y beneficos. Si no quieres que tu dinero vaya a los accionistas daselo a las cajas de ahorro algo de eso irá a ONG√?Ňús a tu comunidad, etc

  • #012
    pablo - 2 agosto 2005 - 20:27

    casi todos los nuevos negocios estaran en manos de lo que Paco denomina “arribistas”……. Tambien el dueño de Rynair lo es y ya es la compañia aerea que más gana ayudandonos a ver mundo….. No se lo bueno o malo que resultará Basilea II, pero se que los presidentes de los bancos comen frecuentemente con los ministros y banqueros centrales, mientras que los clientes no…. igual que en las autopistas, electricas, telefonia movil……… y que la sociedad siempre va por delante de las instituciones. Me parece una gran idea a seguir la pista…… aunque los cementerios están llenos de buenas ideas.

  • #013
    Jaime Sotomayor - 29 enero 2008 - 15:48

    Me parece una idea muy interesante y novedosa. Yo aun tengo mis dudas sobre si realmente genera dinero o no. Vale la pena intentarlo. En caso que la idea sea exitosa, espero que llegue a Latino America.

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