TechCrunch obtiene imágenes filtradas desde Google que evidencian el próximo lanzamiento de una Google Card, una tarjeta de débito virtual y física, lanzada en régimen de co-branding con una serie de bancos, y con un gran parecido con la que Apple lanzó hace algo más de un año. Por el momento, Google Pay solo permite pagos online y entre particulares conectando una tarjeta de pago tradicional: una tarjeta propia emitida por Google sería susceptible de expandir enormemente los casos de uso de la aplicación, y por tanto, el potencial de Google como un posible gigante dentro del muy movido horizonte fintech.
La idea de reinventar los pagos electrónicos es algo que lleva mucho tiempo en las agendas de las empresas tecnológicas: la mecánica de funcionamiento de los pagos electrónicos es cada vez más propia de estar bajo el control de compañías especializadas en el desarrollo tecnológico, que de estarlo bajo el paraguas de unos bancos cuya evolución sigue yendo muy por detrás de los usos y costumbres de una parte cada vez más significativa de la sociedad. En muchos sentidos, las empresas tecnológicas marcan hacia dónde van esos usos y costumbres, mientras que la banca se limita a tratar de adaptarse a ellos, en muchos casos con un notable retraso.
El concepto en realidad aumentada desarrollado por Volodymyr Kurbatov en torno a la Apple Card es una buena prueba de ello:
Ante la fase de la post-pandemia, en la que sin duda un número creciente de personas y establecimientos rechazarán el pago en metálico por considerar las monedas y billetes un posible vehículo de transmisión de la enfermedad, el posicionamiento en el ámbito de los pagos electrónicos está pasando a tomar una dimensión sumamente estratégica: es, sin duda, el momento ideal para obtener un lugar central en los hábitos y las preferencias de los usuarios. Algunas voces, de hecho, están abogando por el desarrollo de un sistema público de pagos al estilo de la popular Venmo, propiedad de PayPal, y con un importante nivel de adopción en los Estados Unidos, o de otros equivalentes como Zelle, Swish, M-pesa, etc.
Un escenario post-pandemia en el que el dinero en metálico pasará seguramente a un plano secundario en las preferencias de los usuarios supone una oportunidad para configurar la adopción de nuevos hábitos en un entorno como el financiero, al hilo de experimentos a gran escala como el que lleva tiempo teniendo lugar en Suecia. Que grandes compañías tecnológicas como Apple, Google o Amazon avancen en este sentido y se configuren como actores importantes en un escenario indudablemente atractivo, enormemente relevante de cara a la generación de información, y que ofrece muchas oportunidades para la reinvención. Para una banca cada vez más comoditizada, un reto sumamente complicado.
This article was also published in English on Forbes, «In the post-pandemic world, nobody is going to want to use cash: enter Google, Amazon and Apple«
Un tema muy interesante que ya podría estar en marcha pero no disponer de dinero en metálico supone que todas las transacciones son trazables
Y eso tiene varios frentes de oposición y la primera son los políticos porque las comisiones se manejan en dinero fiat.
Esta crisis puede cambiar varias cosas (En teoría) y los lobbys van a jugar su papel.
La industria del automóvil no va a consentir que las ciudades se llenen de bicicletas.
Los políticos están ocultando concursos y contratos que luego cobrarán en cash en un paraíso fiscal
Más de lo mismo me temo como siempre,…
Hay que ser muy iluso para creer que a los políticos corruptos, a los millonarios defraudadores o a los grandes delincuentes tipo capos de la droga les va a afectar en algo esto.
Esto está hecho para controlar a la masa, para que no quede ni un resquicio de libertad ni privacidad. Y al que disienta del gobierno, se queda sin poder acceder ni siquiera a su propio dinero.
Para estar algo acorde con el espíritu pandémico internauta, diría que los de la casa de papel lo van a tener crudo en próximas temporadas. De hecho ya se aprovecharon en las exhibidas, porque la gente (de «a pie») está aún metida en el papel dinero, y la inflación sigue pareciendo un cuento de malos agitadores sociales.
El problema del dinero electrónico es que se precisa un aparato electrónico con conexión a Internet, para hacer la transacción, lo que impide en la practica, que el pago se haga en cualquier momento y en cualquier lugar.
Pongo casos que quiza sean un poco extremos. Si quiero dar una limosna a un mendigo, le obligo que tenga un lector de tarjetas, lo cual en si mismo es un poco Kafkiano. Pero lo mismo pasa si quiero dar un propina a un camarero, o a un guia de turismo. No es lo mismo añadir mas dinero que lo que dice la cuenta, que incluirlo en el pago digital, para que luego el empresario, le de o no, la propina a quien ha hecho el servicio..
Tambien será imposible dejar el dinero en le mostrador y marcharte, cuando el barman está tan ocupado haciendo cafés, que no tiene posibilidad de cobrar,
Por otra parte, el coste de las transacciones puede ser desproporcionado para los minipagos, por ejemplo yo pago en las farmacias cantidades minimas que son complementarias al pago de la S. Social, no se si el beneficio de la farmacia en esa trasacciones cubriría los gastos de controsl del pago de la entidad bancaria.
Por tanto, quiza para determinados pagos puede estar justificado seguir utilizando dinero en metálico, lo que no quiere decir que no sean una cantidad muy reducida de transacciones que no tiene peso en la economía.
Si se eliminan el papel moneda, aunque se dejen las monedas, de alguna forma se está obligando a que sean electrónicas las tansacciones de cierta entidad, aunque no sea mas que por comodidad para ambas partes.,
Con ello se conseguiria, el sueño húmedo de cual quier Ministro de Hacienda que el fontanero, el taxista, el chapista y cientos de personas mas, dejaran de preguntar sistemáticamente si la Factura se hace con IVA.o sin IVA, todos los ciudadanos de a pie pagariamos el IVA
Aunque los ciudadanos de a caballo, siguieran escaqueandose con las SICAV y las empresas que colocan su central en Irlanda o en Luxemburgo.
Tambien seria el sueño húmedo de los ministros de Interior, no tanto para frenar los maletines de comisiones, y los secuestros, pues en esas transacciones se utilizaran otros objetos de cambio, de papel moneda de otro pais que la conserve, por ejemplo Suiza, o en ultimo caso los lingotes de oro, Pues evidentemente muchas transacciones que se hacen en el mundo por razones obvias no se pueden efectuar bajo la luz y taquígrafos.
Pudiera ocurrir que se «dolarice» la economia, como ocurre en los paises que la moneda nacional deja de ser considerada un medio de cambio aceptable. Habria que ver como se realizan los sobornos en los paises que por pura inercia, ya ha desaparecido casi totalmente, el dinero en metálico de la vida corriente.
No obstante el Ministerio de Interior tendria un arma maravillosa psts conocere las fuentes de ingreso de cualquer disidente y pueden por tanto presionar para cortar las espitas.
Yo, como siempre, veo mas utilidad para vigilar y controlar al ciudadano medio, que para cualquier otra cosa, Pagar con billetes no me causa ninguna molestia en la actualidad, el problema solo esta en conseguirlos..
No es del todo cierto que internet sea necesario para realizar pagos electronicos.
Por ejemplo criptomonedas como la red Bitcoin permiten el pago utilizando satélites, papel y lapiz o palomas mensajeras.
Saludos
Hace unos años ya, sobre el 2015, estaba en Mogadiscio, Somalia trabajando para una organización internacional. Quería comprar tabaco pero no podía salir a la calle, así que hable con el guardia para que me comprara tabaco usando US dolares. La moneda local, el Shilling Somali ha sufrido inmensurables devaluaciones pero no ha habido emisión de billetes más grandes.
Para que? nadie utiliza los billetes o monedas me comentaba el guardia. Usamos el teléfono para pagar .. incluso recibimos el salario en el teléfono con un SMS (sin internet).
Pero … le decía yo, para comprar cosas pequeñas como un poco de leche o un paquete de tabaco … también utilizáis el teléfono? no es más fácil unas monedas?
No, me decía el, imagínate que como ahora nadie utiliza el cash, hasta los mendigos tienen un teléfono barato con un cartel que pone el numero SMS al que enviarle el dinero.
Y esto no es nuevo en muchos lugares de Africa, donde la gente utiliza sus créditos en el teléfono para pagar y comprar de todo. Los teléfonos son mobile wallets y las compañias de teléfono son bancos.
Te aseguro que ni los grupos islamistas se atrevían a tocar una torre con antenas de mobiles en Somalia … al final todo el mundo necesita que el dinero se mueva …
https://shuraako.org/sites/default/files/documents/Somalia%20Banking%20Transfers%2C%20Challenges%20And%20Opportunities.pdf
Con la crisis que viene el dinero en efectivo seguirá siendo tan necesario o más que en los últimos años. El pago electrónico requiere un dispositivo moderno con NFC y una cuenta bancaria, lamentablemente no asumiría que eso esté al alcance de todos, no sólo por el tema de limosna que también es importante pero también en un escenario en que las cuentas bancarias cada vez tienen más costes y que ante la pérdida o de cara a la renovación del dispositivo hay otras prioridades en que gastarse los ahorros disponibles o la renta mínima de supervivencia, como por ejemplo comer o pagar el alquiler. Con la caída de PIB que nos espera ciertas cosas tendrán que esperar o incluso habrá cosas que regresionarán, repito: lamentablemente.
Pues lo ya comentado anteriormente: Todo indica que aprovecharan la excusa del coronavirus para implantar el gran hermano.
Lo que faltaba, los monstruos americanos quedándose también las comisiones cash. La banca española se unió y creó Bizum que funciona muy bien y no requiere instalar apilcacion. Sirve para pagos entre particulares, comercio electronico y en establecimientos físicos con solo un número móvil. Lo que quiero decir es que las empresas españolas o comunitarias cuando se unen y quieren pueden implementar sistemas útiles y prácticos sin que tengamos que pasar por caja de empresas que dejan luego muy poco en impuestos. No soy nacionalista, pero el actual presidente de la Américan first no deja muchas opciones.
Pues que quereis que os diga…
Hasta hara unos 15 años, em mi cartera habitaba una extensa representacion de todas las tarjetas habidas y por haber (y si, tenia que llevar una cartera «de las gordas»)
Un buen dia, a raiz de un «problemilla con una de ellas, esa que se usa «para todo lo demas», decidi quitar el plastico de mi vida. Todo el plastico.
Cierto que perdi, una cierta comodidad, pero gane todas las comisiones anuales que deje de pagar, la tranquilidad de saber que tanto tengo, tango gasto, una cartera mas delgadita y comoda, y un dedo medio a modo de peineta, apuntando a los bancos…
Y me niego a usar el movil, como medio de pago.
En 1950 se lanzaba la primera tarjeta Diners. En 2020 la novedad es que se saca la n-sima tarjeta
Inluyo un estudio SERIO sobre tarjetas del IESE que no hace publicidad
https://media.iese.edu/research/pdfs/ESTUDIO-39.pdf
Con esto del coronavirus yo ya estoy viviendo, temporalmente al menos, el fin del dinero en metálico. Desde que comenzó el estado de alarma hace un mes no lo he usado para nada. La razón es muy sencilla: ya antes solo lo usaba para sitios como los bares.
Lo mismo para el que, por el virus, haya empezado a pagar con tarjeta en supermercados, farmacias, etc. Nadie quiere que con el cambio le den un bonito virus de regalo. Muchos de los que ahora han adoptado el pago con tarjeta en supermercados van a seguir pagando así cuando esto del virus acabe. Será otro paso más en esto del fin del metálico.
En esta tarjeta de Gpay no hay ninguna novedad, lo mismo que con Apple Pay, son tarjetas cobranding donde detrás hay un emisor tradicional, con su KYC y su AML, regulado y controlado.
Me asombra que las personas creen que pagar con una tarjeta todo lo hace la tarjeta.
El pago con tarjeta tiene mas o menos 5 actores intermedios que permiten hacer esa transacción, entre ellos el adquirente quien da el TPV virtual o físico para que puedas cobrar por esa tarjeta.
Y sí, tiene un coste esa transacción, el hecho que no sea efectivo no implica que sea gratis, es como lo de «internet es gratis» nada mas lejos de la realidad.
Las transacciones electrónicas son simplemente la superficie, por detrás el sistema bancario no ha cambiado mucho en cómo las cámaras de compensación mueven el dinero de un banco a otro.
Existirá un sistema de pago anónimo, trazable y fiable?, sobre todo que impida el lavado de dinero o el terrorismo? Blockchain no es a día de hoy una solución.
Recuerdo que había un proyecto muy interesante, hashgraph, el cual hacía a todo dispositivo un nodo de generación del hash, quitando minadores. pero creo se quedó en solo una idea.
Ni google ni apple han revolucionado los pagos, ni las fintech de hoy lo han hecho. Los neo bancos se sustentan en pura interfaz pero por detrás son lo mismo, misma regulación mismas necesidades. Porque emitan una tarjeta con diseño diferente no les hace disruptivos.
Veo mas disruptivo y eficiente a nivel higiénico el pago biométrico, pero si a la gente le da miedo la vigilancia de sus transacciones no quiero pensar lo que pasaría si los bancos o fintechs solicitaran registrar una huella biométrica, aunque felizmente lo hacemos a un fabricante como apple, xiaomi, huawei, pixel, etc. Sí el token biométrico se queda en el dispositivo, pero para hacerlo extensivo a todo uso debería salir de ahí ¿Quién lo custodiará y validará? El estado, una entidad regulada como un banco o una empresa privada?
Hasta que no seamos todos parte del sistema de transacciones estas siempre tendrán un coste al ser un servicio con muchos terceros intermediarios.
La verdad es que es un tema muy interesante.
Ante una crisis como la que estamos viviendo los paradigmas y los sistemas van a ser revisados y cambiados.
Y las cosas que por el motivo que sea no acaban de funcionar (por desconocimiento y por miedo de las mismas) como puede ser el teletrabajo que creo que ya ha venido para quedarse, el ámbito relacionado con la economía y los bancos esta en el punto de mira.
Esta tarjeta que Google propone ya es un avance hacia la nueva era y cambio de paradigma financiero.
Me pregunto si el Blockchain acabará cogiendo más protagonismo también en estos momentos.
Un saludo,
El tema de las tecnológicas entrando en el sector financiero o de salud es algo que me causa muchas dudas en cuanto a regulación.
En estos momentos, la regulación es suficiente para que Amazon sea tu banco de cabecera a la vez que tiee acceso a tus datos de salud y tu histórico de compras? Qué impacto tendría en los créditos? Los bancos tradicionales ya tienen una miriada de datos personales con los que trazar tu perfil de cliente, pero bastante lejos de los datos que Google o Amazon o Apple tienen sobre sus usuarios.
Sigo muy interesada cómo los bancos centrales están pensando este tema…
Según leo, ciertos bancos centrales llevan un tiempo desarrollando sus propias monedas digitales oficiales, reaccionando así a las iniciativas de los gigantes tecnológicos en este área.
Dejo algunos enlaces:
Las pruebas en China dicen estar muy próximas: https://www.globaltimes.cn/content/1186581.shtml
Hace meses se hablaba del euro digital en la UE, Japón… https://techhq.com/2019/11/european-central-bank-explores-development-of-a-digital-currency/
Hace un año sobre iniciativas en China, Suecia, Uruguay, Canadá… https://news.bitcoin.com/central-banks-testing-digital-currencies/