La interminable discusión sobre el dinero en efectivo

IMAGE: Gary Stevens on Flickr (CC BY)

El pasado 8 de marzo, el alcalde de Philadelphia, Jim Kenney, firmó una ley que obliga a los establecimientos en su ciudad a aceptar pagos en metálico a partir del próximo día 1 de julio, con algunas excepciones como los clubs de compras en los que se requiere ser miembro, los aparcamientos o los hoteles y alquileres de vehículos en los que se requiera una tarjeta de crédito como garantía.

La medida muestra la preocupación de algunos políticos con una tendencia creciente, no todavía en España pero sí en numerosos países anglosajones y asiáticos, que algunos critican por ser supuestamente elitista o discriminatoria con respecto a determinados estratos de la sociedad como los mayores, mientras que otros consideran sumamente peligrosa de cara a la privacidad. Hace tiempo ya escribí sobre las variables afectadas, en términos de beneficios y perjuicios, de una sociedad que excluye las transacciones en metálico del sistema económico, y casos como el de Suecia o India, sobre los que también he escrito anteriormente o sobre los que han elaborado también fuentes como el World Economic Forum, dejan claro que hablamos de un tema en fuerte evolución. Establecimientos de última generación como Amazon Go, que pretenden llegar a una expansión de más de tres mil tiendas en el año 2021 y que ya han cerrado acuerdos para estar presentes en muchas ciudades o en aeropuertos, por ejemplo, serían claramente afectados por una ley como la de Philadelphia.

La evidencia es clara: los pagos mediante tarjeta de crédito son cada vez más ubicuos, mecanismos como el pago mediante smartphone o mediante apps como Venmo, Swish y otras extienden cada vez más la ubicuidad de este mecanismo incluso para pagos muy pequeños, y muchos vemos cómo ya, en muchos viajes internacionales, no llegamos ni a cambiar dinero en la moneda local o llevamos únicamente algún billete pequeño en el bolsillo por todo dinero en metálico que se eterniza ahí y el día que finalmente lo sacamos, está hasta desgastado. No cabe duda que estamos avanzando rápidamente hacia una sociedad sin dinero en metálico, por razones de comodidad para quien hace los pagos, de economía y seguridad para quien los recibe, y de trazabilidad para unas autoridades interesadas en reducir el impacto de la economía informal. En ese contexto de evolución y difusión tecnológica, lo que muchos comerciantes están haciendo es simplemente dejarse llevar, y esperar, en algunos países, a que la cifra de negocio mediante pagos en metálico haya caído a un volumen escasamente significativo para decidirse a dar el paso y poner un cartel que diga “no cash accepted”, “prohibido el pago en metálico”.

¿Qué hacer ante un proceso así? ¿Legislar para proteger a los supuestos excluidos, a los no bancarizados o a los que no se encuentran cómodos con la tecnología? ¿Obligar a los comerciantes a que mantengan estructuras que cuestan dinero y sacrifican seguridad? ¿Hacernos militantes y reclamar nuestro derecho a pagar en metálico? ¿O simplemente aceptarlo como un signo más de los tiempos que vivimos?


This post is also available in English in my Medium page, “Cashless in Philadelphia? Not for the moment…


34 comentarios

  • #001
    José I. Merino - 11 marzo 2019 - 13:54

    2 opiniones:

    i) El dinero debe seguir existiendo. Es un método anónimo de pago y creo que comprenderás la importancia de ese derecho a no querer que vigilen o perfilen todos mis movimientos (ni por parte de un banco ni del estado).

    ii) Si hace años nos molestaba que un taxi (o una peluquería) no tuviese un datáfono, hemos denunciado el hecho que no pensasen en el cliente, y hemos aplaudido las normativas municipales que exigen a taxis (por ejemplo) disponer de un datáfono, creo que la situación es la misma con el dinero físico.

    El aceptar dinero en metálico es una atención al cliente. Pensar en él y en que pueda pagar con el medio que le interese más. ¿Es un sobrecoste el obligar a aceptar dinero metálico? ¡Pues claro! Igual que lo es obligar a un comercio a tener un datáfono.

    Saludos!

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    • Isangi - 11 marzo 2019 - 17:37

      ¡Muy de acuerdo!

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    • Michel Henric-Coll - 14 marzo 2019 - 14:40

      No soporto que Los Poderes quieran imponerme algo bajo el pretexto de que es mejor para mi, que es para mi seguridad o que es la tendencia actual.
      Seguiré usando mis tarjetas, mi móvil y mi ordenador para pagar lo que quiero pero lucharé lo necesario para que nadie me lo impongan como única forma de pago.
      Quiero poder pagar en efectivo cuando yo lo prefiera.

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    • Marcos - 19 marzo 2019 - 18:59

      No se pierde el derecho al anonimato. El transporte público se paga con tarjeta. De prepago,… anónima. Nadie sabe quién viaja, cuándo ni dónde.
      Tarjetas prepago anónimas para cantidades pequeñas, tarjetas “monedero” que recargas en un cajero pero que nadie sabe dónde las gastas. Eso es posible

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  • #005
    Pedro Torres Asdrubal - 11 marzo 2019 - 14:04

    No existe tal debate, salvo en la berdadera hizquierda, que hablan de monetarismo como un testigo de Jehova de las transfusiones de sangre. Gracias a los bolivariano la inflación de Venezuela está en 2.000.000 %.

    Que un niño quiera debatir no lo convierte en debate.

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    • Fernando - 11 marzo 2019 - 14:11

      En un debate de béisbol quizá…
      Que le parece Tony La Sorda para entrenador del Zaragoza?

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  • #007
    Gorki - 11 marzo 2019 - 15:06

    Como persona mayor, ( 75 años), no tengo el menor problema para utilizar la tarjeta de Crédito, de hecho la utilizo sistemáticamente cuando viajo, porque no me gusta llevar grades sumas de dinero encima.

    Sin embargo para los gastos que hago diariamente, (unos café, recargar el bonobús, comprar el pan o medio kilo de fruta, … ), prefiero pagar en metálico, principalmente porque lo que pago con visa, o los gastos domiciliados, no los contabilizo tan bien como contabilizo cuando pago en dinero contante y sonante, Si me preguntas lo que pago de comunidad de vecinos o de agua, no tengo ni idea, si me preguntas el precio de un café, a diferencia de Zapatero, (que, por cierto, también se ha comprado un casoplón a la vuelta de Venezuela, tierra de promisión), te diré, que los mas caros son los de Starbucks y Vips, y los mas baratos los del bar del padel del ayuntamiento en Avda, de Burgos.

    No obstante, si el día de mañana tengo que pagar con el teléfono tampoco me producirá ningún trauma pese a mi abultada edad.

    Pienso que el dinero electrónico permite una gran fiscalización, con lo que se lo ponemos mas difícil a los del dinero negro, que simplemente subirán los precios y lo pasarán al consumidor. Con lo cual, como siempre, terminaremos pagando los de siempre, pues desde luego el Estado ni rebajará los impuestos ni reducirá la Deuda Externa.

    Siempre me ha extrañado que no sea Hacienda quien impone los pagos digitales. y que deje ese negocio a los bancos particulares, (bueno , no me extraña es una forma de hablar).. En el caso muy improbable que me nombren Ministro de Hacienda, permitiré el pago cono el carnet de identidad y la garantía de cobro del Estado y ¡hay de quien pague sin tener dinero!, le embargo el piso.

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    • Daniel Terán - 11 marzo 2019 - 16:47

      Es más, en un pago electrónico el IVA debería ir directamente a las arcas de Hacienda. ¿Qué es eso de tener que declararlo cada tres meses?

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      • Gorki - 11 marzo 2019 - 17:05

        Pues tienes toda la razón, ¿Por que Hacienda no recauda directamente de forma automática el IVA de las transacciones digitales?.

        Claro, que ahora recauda el IVA de las facturas que no has cobrado, (y puede que no cobres nunca), y eso le compensará.

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        • mhyst - 13 marzo 2019 - 02:01

          Voto por suprimir el IVA y así nos quitamos de molestias. La moneda fue un invento revolucionario. No nos la quitemos de en medio sin pensar.

          Responder
  • #011
    dtm - 11 marzo 2019 - 16:16

    Si no es en metalico no tienes dinero, sino humo (humo salido de la nada y en el bolsillo de un tercero, que puede dejar de estar disponible temporalmente o desaparecer en su totalidad de multiples formas muy desagradables e inesperadas sin retorno).

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    • Enrique Dans - 11 marzo 2019 - 16:23

      Algo en tu comentario me recuerda a mi abuelo (que en paz descanse)…
      ;-)

      Responder
      • dtm - 11 marzo 2019 - 16:34

        Mis condolencias, pero deberia recordarte mas a la crisis de la decada pasada en la que aun sigues metido (y debiendo mas de un millon de millones de euros).

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      • Gorki - 11 marzo 2019 - 17:11

        Mi abuela, aun llegó a cobrar rentas de fincas arrendadas, en monedas de plata que guardaba en un orza de barro detrás de una placa de hierro, en el fondo del hogar de leña de la cocina., Para abrir la caja fuerte, aparte de saber donde estaba, había que esperar a que se enfriara la puerta.

        Era como los cajeros de los bancos con puerta de apertura retardada, pero a lo pueblerino.

        Responder
        • Enrique Dans - 11 marzo 2019 - 17:21

          Gorki, lo del sistema de apertura retardada rural es lo mejor que he leído en mucho tiempo! En cuanto tenga oportunidad lo cuelo en algún artículo de Forbes a la salud de la memoria de tu abuela!!! :-D

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          • Gorki - 11 marzo 2019 - 17:30

            No quiero ni contarte el miedo que pasó hacia finales del siglo XIX, cuando era pequeña y todo el pueblo se confabulo para robar, no a su familia , sino a unos vecinos, los Cañas, que eran los auténticamente ricos del lugar y tiraron el porton de la casa abajo por la noche, con la viga de un carro de mulas entre todo el pueblo.

            Desde entonces, mi familia prefiere cobrar por transferencia bancaria.

        • Juan Carlos - 12 marzo 2019 - 12:20

          Genial manera de guardar el dinero¡¡¡¡¡

          Responder
    • Isangi - 11 marzo 2019 - 17:43

      En el sentido de “humo” yo, 38 años, no veo diferencia entre un billete y un apunte bancario o una criptomoneda. (bueno la diferencia de quien lo garantíza, para bien y para mal)

      La moneda metalica, antiguamente también tenia un valor real, pero actualmente es tan residual que pasa como los billetes, así que creo, la tesitura real, costumbres a parte, no está en el detalle de la volatilidad, sino en 3 frentes:

      a) Privacidad
      b) Comodidad e inmediatez (seguridad pero del tipo de podré pagar esto hoy si o si) (sino pensad cuando el datáfono no va o vuestra visa se estropea)
      c) Hay pagos en “B” que están en la economía, como mínimo, ALEGAL que a ver como solventas, por ejemplo, la prostitución o las drogas. (aunque ya se buscarían la forma, claro)

      Responder
  • #019
    Jaír Amores Laporta - 11 marzo 2019 - 17:07

    Buenas! Aquí Jaír, de EfectiVida.

    Como amante de la efectividad, y siempre desde el punto de vista de un cliente poco exigente, creo que el dinero en metálico debería desaparecer lo antes posible.

    De todas formas, el dinero no existe. Desde hace muchos años, cuando el oro dejó de ser respaldo, en realidad, todo es virtual. Hay quien cree que tener dinero en metálico lo hace más real. Sin embargo, a menos que te pagen en efectivo, desde el momento en que te ingresan en la nómina, lo que recibes no es sino una transferencia de datos (que dicen que es x dinero). Hasta cuando te pagan con monedas y billetes, el que te lo dio, lo sacó de un dato en un ordenador o de un cajero.

    Hace poco vi la película “El concursante”, que explica muy bien este tema. Me encantó y pensé en documentarme un poco más para escribir un artículo. Mientras tanto, la conclusión a la que llego es que da igual el sistema que uses, metal, papel, ceros y unos, o plástico. Al final, siempre que haya una entidad que lo respalde, da lo mismo.

    (Hoy, más de lo normal, mi comentario es totalmente de un neófito)

    Saludos desde Las Palmas!

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    • Gorki - 11 marzo 2019 - 17:24

      Si fuera venezolano, ¿que te daría mas confianza?

      Tener unos Petros en el blockchain,
      El equivalente en bolívares en el bolsillo
      El equivalente en billetes de 1 dolar escondidos en en el colchón,

      Y si eres español que te produce más confianza

      Tener unos Bbitcoin en el blockchain,
      El equivalente en euros en el bolsillo
      El equivalente en Francos Suizos escondidos en un banco suizo.

      Pues eso, que al final todo depende de la confianza en el organismo emisor, y no de la moneda.

      Responder
      • Fernando - 12 marzo 2019 - 16:37

        Y el timbre?, Aún vale como moneda?

        Responder
  • #022
    xaquin - 11 marzo 2019 - 19:04

    Como indica Gorki sobre la confianza del organismo emisor, la confianza es fundamental. Y si incluímos al organismo controlador ya tenemos el círculo cuadradao.

    ¿Tarjeta o metálico? No será, ¿organismos (políticos , funcionarios y comerciantes) honestos u organismos deshonestos?

    Responder
  • #023
    Pedro Amador - 11 marzo 2019 - 19:36

    El día que quiten el secreto bancario (en todo el mundo), pensaré que tiene sentido usar sólo medios digitales.

    Mientras tanto.. ¡yo no soy tonto!

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  • #024
    Ramón - 11 marzo 2019 - 20:16

    Hola,

    Primer comentario (creo) en la página tras años de lectura pasiva ;)

    No veo bien que se elimine el pago con efectivo, si la alternativa es llenar las arcas de Visa / Mastercard o la entidad que ponga el datáfono.

    Para eliminar el efectivo se deben eliminar los intermediarios. Una red pública bancaria (no entidades bancarias públicas… ese es otro debate) que facilite los cobros y pagos de manera transparente al usuario/comerciante y sin coste.

    Una aproximación puede ser el Multibanco portugués.

    Responder
  • #025
    lector - 11 marzo 2019 - 22:34

    “ ¿Legislar para proteger a los supuestos excluidos, a los no bancarizados..”

    Supuestos…

    Supongo que quien no pueda mantener una tarjeta bancaria no merece existir, algo habrá hecho mal para auto excluirse.

    Esta gente vaga que frena el progreso al resto de la sociedad. Podríamos sacarles de la ciudad en un Tesla 3 de esos de clase media rumbo a un campo de autoexcluidos del maravilloso siglo 21.

    Responder
    • Alain - 12 marzo 2019 - 11:42

      El avance tecnológico por si considero que es bueno. Poder pagar por medios digitales facilita muchas cosas. Estoy de acuerdo con lo que muchos decís, que lo fundamental es la confianza que ofrece cada medio de pago. Si la clave está en la fiabilidad del sistema, el dinero en efectivo ofrece el plus de qué es algo tangible, algo que puedes tener físicamente en tu mano.
      Para mí, para que sea fiable un sistema digital habría que ver qué garantía ofrece en caso de un ‘apagón’ eléctrico. Supongo que la actualidad de Venezuela nos dará la respuesta. Si estuvierais viviendo ese apagón ahora mismo, ¿Preferirías tener todo vuestro dinero en el banco o en efectivo?

      Responder
  • #027
    Jav Lux - 12 marzo 2019 - 10:58

    Como se comprarían drogas sin metálico?

    Y el Tráfico de Armas ?

    Las actividades ilegales o inmorales(prostitucion) usan cash masivamente. No parece factible que desaparezcan

    Responder
  • #028
    Juan Carlos - 12 marzo 2019 - 12:25

    Esto es por poner un ejemplo como en una entidad bancaria cuando una persona mayor quiere sacar dinero y le mandan al puesto automatico. Apenas entiende lo que tiene que hacer y tiene lo basico en educacion, como para intentar sacar dinero.
    Deben dar las facilidades a todo tipo de publico, y sobre todo, no cobrar comisiones abusivas por el hecho de tener un datafono.
    Estoy a favor de las tecnologias y todo tipo de avance; pero el sentido comun debe primar por encima de interes partidista.

    Responder
  • #029
    Alqvimista - 12 marzo 2019 - 14:29

    Hablando de pagos en efectivos. Acabo de ir a Correos a recoger un contrareembolso y resulta que no puedo pagarlo con tarjeta, sólo en efectivo. ¡WTF!
    Desde hace [pocos] años se permite pagar los envíos con tarjeta, pero por lo visto esa tecnología no ha llegado todavía a las recogidas…
    Y digo yo, ¿qué hace Correos con el efectivo? ¿Lo mete en un sobre y se lo envía al remitente?

    Responder
  • #030
    LEON - 12 marzo 2019 - 21:32

    No me gusta darle facilidades a nadie, ni a los bancos ni a la adminstración pública, para que con un medio tan simple tenga un conocimiento tan profundo de mi vida privada.

    No quiero que sepan donde desayuno, que libros leo, que adquiero en el super, como visto, o si uso servicios “especiales”.

    Todo eso puede ser y será usado en algún momento para chantajearme o intentar doblegar mi voluntad por aquellos que lleguen a tener ese conocimiento.

    Mantengan al gran hermano lejos de mi.

    Responder
  • #031
    mhyst - 13 marzo 2019 - 02:25

    Ya sabemos todos que el dinero es fiduciario. Yo quitaba el dinero en efectivo de en medio, siempre que existiera una forma de pagar anónimamente en cualquier lado. Imaginaos si en lugar de tener que crearnos una cuenta de usuario en cada comercio electrónico, pudiésemos darle a un botón y pagar en cualquiera de ellos sin que la tienda tuviera que recibir ni un dato tuyo (impidiendo así que guarden una lista con todo lo que has comprado – las devoluciones se pueden gestionar con una firma criptográfica o similar). El transportista obtendría el necesario acceso a la dirección privada y la empresa recibiría el dinero de la entidad bancaria. Es factible de mil formas. Pero en un mundo de compra y venta de metadatos y de BigData, no interesa. No nos engañemos. Algunos bancos han empezado a babear soñando con meter la pata en ese mundo. Convertir los registros de movimientos de sus clientes en dinero contante y sonante de repente no parece ilógico, aunque choque contra la histórica confidencialidad para con el cliente.

    Responder
  • #032
    KIKE - 13 marzo 2019 - 09:05

    Sí, sí, mucha trazabilidad de las autoridades pero solo para lo que interesa…las transacciones a y desde paraisos fiscales de las grandes fortunas, para esas no hay trazabilidad…no sea que se destape el inmenso fraude fiscal de este pais bananero…

    Responder
  • #033
    VICTOR RONCO - 20 marzo 2019 - 12:51

    Actualmente hay más métodos de pago que el efectivo o tarjeta. Sin entrar en si están “bien o mal”, y mucho más allá de la burbuja y fiebre del oro, las criptomonedas cubren algunos beneficios del dinero en efectivo, como el anonimato, y beneficios como el dinero digital, como su practicidad para pagos online. Es cuestión de tiempo que aumente su adopción y sean un método de pago habitual.

    Responder
  • #034
    Rafael Espejo - 20 marzo 2019 - 21:21

    Hola Enrique,

    Es simplemente cuestión de tiempo, las leyes se modifican rápido, tan rápido como se cambia de gobernante, y si no, mira a España ;P

    Curiosamente hoy he estado hablando con un familiar sobre los beneficios de utilizar Whatsapp, este familiar aún posee un teléfono móvil propiamente dicho, solamente sirve para eso y mandar sms, a raíz de un pequeño problema de salud, se está planteando dar el salto.

    Lo dicho, es cuestión de tiempo, el futuro no se puede detener por mucho que algunos se empeñen en lo contrario ;)

    Saludos!

    Responder

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