La banca y la disrupción

IMAGE: Lorelyn Medina - 123RFMi columna en El Español de esta semana se titula “Facebook Bank“, y habla de la licencia bancaria obtenida en Irlanda por la red social a los dos años de solicitarla, y de cómo podría afectar la progresiva entrada de las compañías tecnológicas a nivel internacional en el ámbito de los servicios de banca, como ha ido ocurriendo en los Estados Unidos con ejemplos tan exitosos como Square, Venmo (perteneciente a PayPal) o Snapcash (lanzado por Snapchat en combinación con la primera), entre otros. 

¿Qué pasa cuando compañías enormes, las llamadas GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) comienzan a invadir tu negocio? No, mantener un sistema de pago entre particulares no es lo mismo que hacer banca, te dicen… es solo la parte sencilla del negocio, te dicen, nosotros hacemos muchas más cosas. Sí, pero esa parte sencilla del negocio acostumbra al cliente a que determinadas operaciones que hace a menudo pasan a tener como protagonista a alguien que no es un banco, y que por las razones que sea, funciona de una manera que no les resulta incómoda: mejores interfaces, mejor uso de la información, mejor atención al cliente, mejor imagen, mayor nivel de innovación… e incluso más fondos!

Los bancos juegan con un lastre: en la mayoría de los mercados, tienen una percepción mala, una imagen negativa. Pueden jugar a agruparse, ofrecer sistemas sin comisiones o tratar de ser vistos como innovadores, pero la verdad es que otras compañías juegan más fuerte que ellos en su propio terreno porque, después de todo, hablamos de un negocio ya puramente digital desde hace mucho tiempo. Los pagos son prácticamente la última frontera analógica que quedaba, y cuando esa desaparezca del todo, poco más quedará para defender. ¿Pretenden las grandes compañías tecnológicas ser los nuevos bancos? No en breve, como tampoco se han lanzado a ser las nuevas discográficas o los nuevos periódicos… pero sí se han posicionado impecablemente para ello. Los pagos, como el streaming en la música o como las plataformas de tipo AMP o Instant Articles en la prensa, son solo una cabeza de puente: lo que viene detrás, el cómo y el cuándo están aún por ver.

Para la banca vienen tiempos complicados. Y la solución, como algunos ya parecen haber visto claramente, no es considerar a esas compañías como enemigos o como simples competidores al uso. La cosa va más por otros derroteros…

 

15 comentarios

  • #001
    Miguel Alvim - 2 diciembre 2016 - 11:08

    Muy buen resumen de la situación actual de la banca.

    A la banca tradicional, acostumbrada a lo largo de su historia a vivir bajo una legislación muy proteccionista, le esperan tiempos muy crudos.

    Es muy difícil cambiar el paradigma a los accionistas y directivos de que las ganancias no son ya la forma de medir el éxito de una empresa.

    Los nuevos jugadores lo tienen claro: saben donde centrar su actividad: la satisfacción real del cliente, la ética y la trasparencia.
    ¿Estarán los bancos a la altura?

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    • marcelo - 2 diciembre 2016 - 13:22

      ética? transparencia? Google, Apple, Facebook y compañia? Supongo que estarás de animus iocandi.

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      • Miguel Alvim - 2 diciembre 2016 - 14:11

        Con ética y transparencia me refería a temas como engañar al cliente o hacer contratos abusivos (las preferentes y cosas por el estilo).

        Has nombrado Google, Apple y curiosamente esa son las marcas mejor valoradas del mundo..

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  • #004
    Gorki - 2 diciembre 2016 - 11:29

    Cuando una empresa, se dedique a lo que se dedique tiene abundante tesorería , lo habitual es que piense en abrir un banco, ¿Que mejor forma de sacar un razonable rendimiento a tu excedente de tesorería, que prestar tu directamente el dinero sin intermediarios?

    Lo habitual es que la abundancia de tesorería se produjera en empresas financieras, como los seguros, por eso Mapfre hizo su propia banca, o en la venta minorista , por eso todos los Hipermercados y el s e Corte Inglés tiene sus propias tarjetas de crédito.

    En este caso, son las grandes compañías tecnológicas las que tiene abundante tesorería, lo lógico es que piensan en entrar unos en la banca, y otros en los medios de pago. Si ademas, hoy la banca es un negocio 100% tecnológico, como lo son las operaciones de pago por tarjeta, o la banca On-line ¿Que mejor para meterse en el sector, que una empresa tecnológica con mucha tesorería.?

    Peligroso competidor para la banca tradicional a poco bien que sepan hacerlo. La Banca tradicional tendrá que ponerse las pilas para competir más ágilmente y a la vez, soslayar los créditos de riesgo. ,

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  • #005
    marcelo - 2 diciembre 2016 - 13:19

    Más fácil les sería comprar un banco pequeñajo y barato y quedarte con la licencia bancaria que esperar 2 años a que se dignen a otorgártela.

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    • Gorki - 2 diciembre 2016 - 14:35

      A quien le interesa una licencia bancaria nacional. Estas empresas, si entran, sera en todos los países y sin bancos físicos lo mas una oficina de representación como lo hace Google.

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      • Krigan - 2 diciembre 2016 - 14:52

        Si vas a operar como un banco, necesitas tener una licencia especial, da lo mismo que tengas sucursales. Es un sector muy regulado. En la UE basta conque obtengas la licencia en un país miembro, te vale para toda la UE.

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        • Gorki - 2 diciembre 2016 - 17:15

          ¿Tiene Paypal ficha bancaria? ¿ La tiene Money Exchange? ¿La tiene Agencia Negociadora?

          Pues ya hay tres cosas que pueden hacer, efectuar pagos, hacr trasferencias y dar hipotecas.

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  • #009
    Krigan - 2 diciembre 2016 - 13:30

    En lo que se refiere a pagos en tienda física, los bancos españoles ya le han cogido la delantera a las tecnológicas. Hace meses que el último gran banco español que faltaba (el Santander) sacó su app de pago por móvil, mientras que Apple Pay salió en España ayer mismo (solo para iPhone y Apple Watch) y Android Pay ni está ni se le espera.

    Como ya se publicó en este mismo blog, los bancos españoles también han sacado Bizum para pagos entre particulares.

    Por tanto, creo que no va a ser tan fácil desplazar a los bancos, están adoptando las innovaciones a un ritmo razonable, mientras que las tecnológicas, que suelen ser muy ágiles en otros campos, están llegando tarde, mal, y nunca. Mucho lanzamiento pionero en USA, pero van a ritmo de caracol reumático en el resto del planeta.

    O resuelven esto, o las tecnológicas no se van a comer un colín en el sector financiero.

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  • #010
    JICO - 2 diciembre 2016 - 13:37

    Un matiz importante, la licencia es no para ser banco, esto es no puede abrir cuentas a clientes. Se trata de una licencia para estar presente en los medios de pago como una entidad financiera. Esto es el resultado de una normativa bancaria PSD2 que permite la creación de estas figuras que tienen unos requerimientos normativos y regulatorios mucho menores que un banco. Por ejemplo con esta licencia FACEBOOK puede emitir adeudos directamente en las cámaras de compensación que les permitirá cobrar a sus clientes con cuentas abiertas en bancos europeos.

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  • #011
    Krigan - 2 diciembre 2016 - 14:40

    Respecto a la desaparición de ese último gran bastión de lo analógico que es el dinero en metálico, está claro que existe una oportunidad para nuevos competidores, y por tanto a los bancos les interesa ser ellos los que lideren esa transición a un mundo sin los incómodos y obsoletos billetes y monedas.

    Dado que el 75% de los TPVs en España ya soportan el pago por NFC, si yo fuera un banco español pondría ahora el énfasis en las máquinas expendedoras, y en los pequeños pagos en bares y otros establecimientos de hostelería.

    También deberían facilitar el uso de Bizum. No le veo sentido a que le intentes enviar una pequeña cantidad de dinero a alguien que tienes en la agenda de tu móvil (y que por tanto conoces personalmente), y la app te pida las posiciones XYZ de la firma electrónica, en lugar de conformarse con el pin que ya has metido al entrar en la app.

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  • #012
    Jose Antonio Garcia - 2 diciembre 2016 - 16:21

    Vaya con el título ¿donde está la disrupción?

    Empresas que tienen bancos o entidades financieras las hay a patadas. P.ej.: Merceds-Benz Bank, Opel Bank, Volswagen Bank, Hewlett-Packard International Bank, Siemens Bank, BMW Bank, Honda Bank, Servicios Financieros Cattefour, etc todas en la UE

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  • #013
    Raul SB - 2 diciembre 2016 - 18:30

    No se si se ha entendido lo que ha querido decir Enrique. El tema no está en que haya nuevos jugadores. El tema es que yo, por ejemplo acostumbrado a usar Amazon y con una seguridad hasta ahora muy elevada, decido que el día de mañana pago el IBI y las basuras a través de ellos porque me dan esa posibilidad en vez de con mi banco porque estoy hasta el gorro de que me cobren comisiones por todo sin percibir valor añadido aparente.

    Y a partir de ahí las vacaciones, y luego….. y entonces un día Amazon me dice que si quiero tener una cuenta con ellos y digo: por que no? Y entonces se cerró el chiringuito de los bancos.

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  • #014
    Pepe Perez - 2 diciembre 2016 - 19:48

    La única ventaja competitiva que le queda prácticamene a la banca actualmente es la calle y están echando de malos modos a la clientela tradicional de la oficina.

    Se va quedando obsoleta. Es increíble que actualmente se haga una trasferencia un viernes por la tarde y no llegue al destinatario hasta el martes. Y hay más cosas increíbles.

    Con tipos de interés al cero y habiendo gente dispuesta a prestar dinero y a tomarlo prestado ya sólo se necesita un tercero garante de la operación. Si todavía no existe esa plataforma, con garantías, es porque a la castuza política y banquera no le apetece. Sólo hace falta un grande con el suficiente poder y capacidad para reventarles el negocio definitivamente.

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  • #015
    Ronald Gomez - 2 diciembre 2016 - 20:53

    Mas que la sorpresa por la entrada de un nuevo jugador, como varios lo mencionan es casi una consecuencia lógica de un alto flujo de efectivo (P.ej. los hipermercados), considero que el campanazo de alerta esta dado por quién es el que está entrando, teniendo en cuenta la historia reciente, los grandes jugadores, los GAFA como son identificados, no temen arriesgar en nuevos proyectos, no temen los fracasos y pivotear ante una retroalimentación negativa les es natural, en este caso los grandes beneficiados seremos los usuarios, con la esperanza que esa premisa básica del libre mercado se dé, y la competencia entre oferentes favorezca económicamente y en calidad a los demandantes.

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