Después de la mesa redonda del martes pasado en el Encuentro Financiero Internacional Bankia 2012, algunas personas me comentaron que esa inacción que yo reprochaba a los bancos ante desarrollos tan radicalmente importantes y que generaban tanta redefinición del ecosistema como la web social o los smartphones no era cierta, que los bancos «ya estaban» en esos temas… Pues precisamente a eso me refiero: a lo de «ya estamos ahí», como si ese «ya estar ahí» justificase algo. Si no «estuviesen ahí» sería síntoma de que están muertos. El problema es que a ese «estamos ahí» no añaden nada que de verdad reinvente los planteamientos negocio bancario, sino que se limitan a la innovación incremental, al «más de lo mismo». Las innovaciones no vienen de ellos, vienen de fuera (un par de comentarios en la entrada dedicada al tema incidían en lo mismo desde dentro del sector). Claramente, falta perspectiva de innovación abierta en esa industria.
En fin, que puesto en formato de columna de prensa, me quedó la cosa como sigue:
Reinventando
¿Cuántas veces en su vida profesional ha tenido la sensación de estar reinventando algo? Un proceso, una aproximación al mercado, un producto o servicio… ante una pregunta así, la mayor parte de los directivos se encogerse de hombros. Cambios incrementales, sí: ahorrar costes en un proceso, introducir alguna mejora, rediseñar partes de un producto o etapas de un servicio… pero con la misma idea fundamental detrás. Eso de la “reinvención” suena demasiado radical.
En tecnología, es el escenario el que se reinventa de manera habitual. Hace no demasiados años, soñar que llevaríamos un teléfono permanentemente en el bolsillo era algo cercano a la entelequia. Y ahora no solo lo llevamos, sino que su función como teléfono es, para mucha gente, la menos importante, y se ha transformado en un potente ordenador. Una radical redefinición del escenario. Mientras, la gran mayoría de las empresas siguen trabajando en mejoras incrementales, en usar la tecnología para hacer lo mismo que ya hacían, en lugar de hacer lo que realmente tendrían que hacer: reinventarse en un escenario diferente.
Hace pocos días, en una conferencia para el sector bancario, afirmé que los bancos llevaban años usando la tecnología para hacer las mismas cosas, no para hacer cosas nuevas. Cuando piensan en tecnologías que están marcando nuestras vidas y nuestra manera de hacer muchas cosas, como los smartphones o las redes sociales, no piensan cómo hacer cosas nuevas con esas piezas, sino cómo hacer lo mismo que ya hacían antes de que éstas existiesen. No preguntan a los jóvenes cómo usan la tecnología, no adoptan ningún enfoque mínimamente radical.
De acuerdo: las reinvenciones no abundan, ni tienen lugar todos los días. Pero que invariablemente vengan de fuera de tu industria y de tu compañía es, en sí, una triste gracia. Si en toda tu vida profesional nunca has tenido oportunidad de ver de cerca una reinvención, hay algo ahí que no estás gestionando bien.
Cuando no has podido reinventarte o ver una reinvención que te aporte algo diferente, piensa que «La vida es corta y hay que disfrutarla con gente que te aprecie….» en el post «Crisis total de líderes» http://basketandtalent.com/2011/10/19/crisis-total-de-lideres/
En mi opinión, no son los bancos el mayor exponente de cambio tecnológico, y no se pueden comparar, desde luego, su evolución con las de las TIC, pero tampoco creo que sean modelo de inmóvilismo.
Supieron subirse pronto el cambio tecnológico, fueron las empresas que antes introdujeron el ordenador en su gestión, que antes trabajaron en red, (antes de existir internet), y que colocaron en la calle cajeros automáticos, algo que solo antes habían hecho el sector de refrescos. Los cajeros hacen cosas que nada tiene que ver con el negocio bancario, como es la venta de entradas. Las tarjetas de crédito y las termiales en tiendas, fue otra novedad que ha revolucionado la forma de comercio.
La banca en Internet es mucho más que pura banca, también tiene servicios avanzados de Bolsa, avisos SMS cuando se usas tu tarjeta etc. etc. y dan bastantes servicios que nada tiene que ver con banca, como seguros. Quizá nos hayamos acostumbrado, pero que con solo presentar una tarjeta de crédito, te den dinero en el extranjero contra una cuenta en España, es algo que ha hecho solo la banca con acuerdos mundiales difíciles de alcanzar por las distintas legislaciones al respecto.
Indudablemente siempre se puede hacer más, pero no creo que sea un sector que se le pueda poner como ejemplo de atraso tecnológico, en comparación de lo que hace la media, Estudia el sector sanitario, el de el transporte, la administración, la prensa, o la minería y compara la modernización de unos y de otros.
De hecho la queja más frecuente del personal bancario es que las sucursales bancarias se están transformado en una especie de «bakalitos» donde un día venden bicicletas a plazos, otro hacen seguros del hogar y al siguiente cruceros por el Mediterraneo. (y todo con un respaldo basado en procesos digitales)
Tú lo has dicho Gorki: casi todo eso fue antes de internet! Aquí en Mexico es poco menos q misión imposible encontrar un banco q te ofrezca un TPV online para la web de tu cliente, o tan siquiera encontrarte con un responsable de sucursal que sepa QUE ES ESO?! Te lo digo por experiencia. En España el panorama era así apenas hace 5 años.
Kim Dotcom (Megaupload) Exclusive Interview ‘I will fight this and win’
http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=pF48PjCtW4k#
No te lo pierdas.
Además, coincido con Dans en que los bancos deberían ser los protagonistas y tomar las riendas del negocio del cobro en internet. Ya no se trata de si sacarán más o menos dinero de este nuevo escenario, simplemente se trata de que antes de internet los bancos eran los únicos controladores del flujo de dinero… y si no quieren verse «desbancados» (nunca mejor dicho) del negocio tendrían que tomar la iniciativa.
Cuando PayPal apareció con esa popularidad imparable todos auguramos que la banca ya había perdido definitivamente su hegemonía en el pastel de los cobros. Y sin embargo, el mercado pareció darles una segunda oportunidad porqué aún muchos preferimos tratar con un banco que con PayPal. Pero aún y así… NUNCA mostraron los bancos verdadero interés en estar ahí. ¿Cómo se entiende que cualquier director de oficina sabe más de cualquier mísero producto financiero para VENDER a sus clientes que no de cómo funciona la pasarela de pago de su entidad? la mayoría con suerte saben el número de teléfono del departamento «técnico»… supongo que es esta actitud increiblemente pasiva la que Dans criticaba.
Y Gorki, tú sabes que la complejidad técnica de montar una pasarela de pago como CyberPac o pasat4b no tiene NADA QUE VER con la complejidad de montar un sistema de cajeros y que éstos funcionen proveyendo efectivo al ritmo que el ciudadano necesita. Nada que ver! y en cambio, tú sabes el CHURRO PATATERO que son esas pasarelas (son las que mejor conozco)… feas, con un diseño de hace 10 años, sin ayudas contextuales útiles, sin nada de nada… un CHURRO. ¿Eso te parece invertir en innovación?… :|
Unos niños de universidad han montado en menos años úna de las plataformas globales con más millones de usuarios (Facebook), ¿y nos tenemos que tragar que las «n» asociaciones y redes internacionales de bancos y entidades financieras no han podido montar un sistema digno de pago online internacional?…. vamos hombre…
A mí me da mucha pena el papel ridículo que ha hecho la banca en todo este asunto de internet. Coincido plenamente con Dans.
#004, empiezo a creer que lo que decían es verdad. Dotcom, como él mismo comenta, no es el responsable de lo que suben los usuarios. Son los usuarios los que realmente suben cosas sobre las que no tienen derechos, no él. Si hay una responsabilidad es de ellos.
Al final va a tener razón el gordito.
#2 No sé qué decirte. A mi me ha costado que en mi habitual sucursal bancaria entendieran qué era una «tarjeta virtual» y para qué la quería. Finalmente, me tuve que contentar con una tarjeta prepago física, que encima gestionan fatal, porque ni las anuncian ni casi ningún cliente sabe que existen y son residuales, al parecer.
Igual otros bancos llevan mejor ese tema, pero en conjunto parecen ser bastante similares.
También me llama la atención que tanto acuerdo internacional no llegue para montar un medio de pago en internet al modo de Paypal, dejando casi el monopolio de ese servicio en manos de esta entidad (cuya gestión monopolista se va haciendo más discutible por meses).
Y ya no digamos de los estándares de intercambio de información, que siguen siendo de los años 70, con sus «cuaderno 19», «cuaderno 34» y demás.
Y todo esto sin hablar de innovación rompedora, solo de gestión más orientada al cliente y más flexible.
#005 sergi
Los cajeros automáticos son solo una fracción, importante pero pequeña, del movimiento de dinero que se hace en un banco, el dinero electrónico es hoy la 90% de los pagos que se hacen bien mediante el uso de los particulares de la tarjetas de crédito, bien con las transferencias electrónicas. Cómo te paga a tí tu empresa, ¿con un cheque o con un dinero que pasa directamente de sus cuenta corriente a la tuya?. Cómo pagas la luz, ¿ingresas billetes en algún lado o sacan de tu cuenta corriente la el dinero y se lo ingresan a Endesa?.
Frente a estos movimientos de dinero, PayPal es el chocolate del loro y es lógico que haya resuelto eso pagos antes que preocuparse del pago de un libro a Amazon, a parte que no es fácil cambiar las costumbres de la gente. Han hecho innovaciones espectculares como la banca telefónica y por Internet, pero les falta cosas por hacer como tu indicas como es el cobro de micropagos.
Sin embargo no es que no lo hayan intentado, hace ya años que intentaron introducir un monedero electrónico, concretamente, se hizo una experiencia piloto en Tres Cantos, (creo recordar) y el intento fracasó, porque quienes cobra pequeñas cantidades, como el periódico, un café, el pan y cosas por el estilo están inmersos en el mundo del dinero negro y no querían instrumentos que les pudieran fiscalizar.
Por otra parte no he dicho nunca que la banca sea un ejemplo de innovación, solo que frente a la media de los sectores económicos, está en el grupo de los innovadores, si bien mucho menos que sectores como la cirugía, o la nanoquímica o la informática, pero mucho más que el sector del cemento o el de la venta minorista, por poner ejemplos de sectores poco innovadores.
Me podrían decir que innovación ha hecho por ejemplo, el sector de las gasolineras, aparte de aplicar el auto servicio, o el de recogida de basuras, a parte de que seamos los propios usuarios quien separemos los envases del resto de las basuras?. ¿Crees que si hubieran tenido estos sectores una mentalidad innovadora solo equivalente a la de la banca, estarían ahora igual que hace 50 años?
Aloe:
La verdad es que lo de Paypal empieza a ser preocupante. En su día ya quedaron como unos hijoputas con el bloqueo a Wikileaks, pero es que además últimamente les ha dado por censurar cierto tipo de libros (no admiten pago de libros en los que aparezcan incestos y cosas así). ¿De quién es nuestro dinero? ¿Es nuestro o es de Paypal?
Absolutamente de acuerdo, y como muestra lo siguiente.
Hace dos días desde mi cuenta de banca electrónica (UNIVIA), notificó a mi sucursal vía email (por supuesto), mi intención de proceder a la cancelación de la cuenta.
Hoy mismo, acabo de recibir un mil en el que amablemente me initan a pasar por la sucursal bancaria, con mi DNI y así proceder a la anulación de la cuenta.
!Toma ya! Eso es banca electrónica. El banco desde casa! Afortunado soy de que no me pidan el certificado de empadronamiento y la Fe de Vida y Estado, que hasta hace poco pedían.
De verdad reinventan algo????