El Blog de Enrique Dans

La dura caída de la innovación en la banca española

Escrito a las 7:28 am
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En el año 1996 me trasladé a vivir a los Estados Unidos durante cuatro años. Lógicamente, nada más llegar, lo primero que hice fue abrir una cuenta bancaria. Y a pesar de hacerlo en una entidad prestigiosa y supuestamente de primer nivel, mis impresiones fueron desoladoras.

En comparación con la banca española que yo conocía, la norteamericana daba la impresión de estar prácticamente en la edad de piedra. Toda la operativa giraba en torno al cheque, un instrumento que en España yo prácticamente no utilizaba para nada. Recuerdo que mi banco americano me entregó nada menos que cuatro cajas de talonarios de cheques, y que cuando intenté explicarles que yo en toda mi vida profesional anterior en España no había llegado a gastar siquiera veinte o treinta cheques, me contestaron, con cara de “pobrecito, es que no te enteras”… que no me preocupase, que allí sí que los iba a gastar.

Tenían razón. Era completamente imposible domiciliar un recibo. De hecho, el concepto de domiciliar como tal no existía, y te miraban con cara de “este hombre está loco” si les planteabas que los importes de los recibos fuesen retirados directamente de tu cuenta e ingresados en las del emisor del mismo. Para la banca norteamericana de mediados de los ’90, solo había una manera de pagar recibos: enviando cheques una vez al mes por correo, en un sobre, con su sello. Todos los primeros de mes, a firmar una oleada de cheques, meterlos en sobres, y pegar sellitos (autoadhesivos, eso si, toda una novedad para un español de entonces). Para la luz, para el agua, para la tarjeta de crédito, para todo. Como persona que había vivido en España, utilizado servicios de banca habitualmente y domiciliado recibos con total tranquilidad, mis impresiones eran inequívocas, y corroboradas en aquella época por muchos analistas: la banca española estaba entre las más innovadoras del mundo, y sensiblemente por encima de la norteamericana en ese sentido.

Hoy en día, mi impresión es justamente la contraria. Mientras en los Estados Unidos ves a la mayoría de los bancos volcados hacia el comercio electrónico, los medios de pago innovadores de todo tipo, la movilidad, la comodidad del usuario, las apps, etc., aquí en España veo como uno de mis bancos impide una transacción y bloquea mi tarjeta por haber intentado utilizar Square, tema sobre el que no han oído hablar jamás. O cómo para pagar con una tarjeta española en internet tengo que meterme en un lío impresionantemente alambicado con una pasarela de pago con un sistema demencial con varias claves y un sistema de preaprobación de la tarjeta que pretendo utilizar. O cómo para autenticarme en mi banco tengo que andar manejando tarjetas de coordenadas, teclados virtuales flotantes, sistemas de doble clave, firma electrónica y mecanismos incómodos similares que, misteriosamente, los españoles aceptamos como normales. Si le hablo a mi banco español de la posibilidad de hacer una foto a las dos caras de un cheque con mi móvil y que su importe quede ingresado de manera inmediata en mi cuenta, me mirará con cara de “este hombre está loco”. Y esto es solo un ejemplo. En realidad, hablamos, tristemente, de un problema de actitudes: en todo lo relacionado con la innovación e internet, donde los bancos norteamericanos ven grandes oportunidades, los españoles, con escasas excepciones, ven riesgos. En España hoy en día, salvo algunas escasas excepciones, la innovación bancaria se hace “para la galería”, para “parecer innovadores”, para “que se vea que estamos en el último chillido”. Pero no pensando en el cliente, en su comodidad, en la usabilidad, en las tendencias o en las posibilidades que le ofrece.

El análisis de riesgos de las operaciones y procesos relacionados con internet en muchos bancos españoles es demencial: si un norteamericano medio se abre una cuenta en un banco español e intenta operar por internet o simplemente usar su tarjeta para comprar en la red, se horroriza con lo increíblemente farragoso que puede llegar a resultar. El comercio electrónico en España no es ni bueno, ni malo… ¡es un milagro! Algunos de mis bancos pretenden que para usar sus tarjetas en la red, las pre-autorice y genere una segunda clave diferente… ¡y le parece lo más normal del mundo! Hacerme la vida y la operativa cotidiana completamente infumable le trae sin cuidado con tal de proteger desproporcionadamente sus riesgos. ¿Resultado? No uso sus tarjetas en la red, y si no me he ido todavía de ese banco es porque en España cambiarse de banco es casi peor que un divorcio. Hay bancos en los que para entrar y operar tienes que tener, además de usuario y clave, una tarjeta física de coordenadas, una clave de firma adicional, e introducir todo ello en un teclado virtual. Eso no es proteger al cliente: eso es hacerle la vida imposible con el fin de proteger tus riesgos de manera claramente desmesurada. Mientras, en los Estados Unidos, la operativa es completamente convencional, usuario y contraseña… y el nivel de fraude no resulta ser significativamente más elevado.

Los servicios de banca no son fáciles de evaluar comparativamente entre países por los particulares, porque hay que trabajar con un banco un cierto tiempo para poder juzgarlo y emitir impresiones y eso exige por lo general tener un domicilio mínimamente estable y una actividad económica en los países que se comparan. A los españoles, los bancos nos han llevado a creer que todos esos requisitos de seguridad en modo prácticamente Fort Knox eran imprescindibles para la operativa bancaria, cuando la realidad es que en muchos otros países la seguridad se lleva a cabo a un nivel simplemente razonable, no una exageración desmesurada. Pero sobre todo: a día de hoy, mi impresión comparativa sobre el nivel de innovación de la banca española con respecto a la norteamericana es exactamente la contraria a la que tenía hace quince años. Faltan ideas, falta voluntad, y falta, sobre todo, mucho sentido común. Triste.

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[...] peleamos en ese terreno. Esta banca nuestra, como bien dice Enrique Dans en otro magnífico post La dura caída de la banca española, ha perdido la carrera en la innovación y avance deseados : se ha vuelto totalmente obsoleta y es [...]

[...] ¿Y respecto a España qué? Comparto buena parte de la desazón de Enrique Dans en esta entrada, La dura caída de la innovación de la banca en España, si bien con matices. Hace años eramos la punta de lanza a nivel mundial. La informática de [...]

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[...] Tarjeta de crédito con compra segura (SSL – CES – 3D Secure). Además de los datos que se piden siempre con la tarjeta de crédito, en este caso se solicitará un se te solicita una clave personal de uso exclusivo para compras por Internet que te identifica, de manera inequívoca, como su propietario.  En cuanto a los sistemas de seguridad adicionales de las tarjetas de crédito Lluis Serrá (@Lluis_Serra) en su artículo “3DSicure, una gran barrera para el ecommerce”, nos da su opinión sobre los códigos de seguridad adicionales. También me parece interesante el punto de vista de Enrique Dans (@edans) en su artículo “La dura caída de la innovación en la banca española”. [...]

70 comentarios

001
jesus
19.09.2012 a las 07:42 Permalink

Cada día lo tengo más claro: voy a montar un servicio tipo Square que opere en España. Llevo realizando cobros con tarjetas en mis webs y tengo experiencia en el tema, así que lo haré.

002
Javier
19.09.2012 a las 08:06 Permalink

Solo para dejar mas constancia de la no innovación no hay mas que mirar la pantalla con la que gestionan tu cuenta en el banco, As400, msdos en ventanas, vamos que tienen los sistemas informáticos mas antiguos del país para gestionar nuestro dinero, y luego viene lo que has contado tu, la obsesiva forma de proteger las cuentas. Por no decir eso de no hacer transferencias en festivos o fines de semana como si le dieran a la palanca del servidor a apagado y no funcionara…

PD. en Alemania, también hay tarjetas de coordenadas o cartas con números de claves de un solo uso, no nos vayamos a creer que en otros lugares también hay innovación.

003
Nick
19.09.2012 a las 08:28 Permalink

Incluso bancos con servicios web que una vez fueron aceptables, hoy son basura. El BBVA, por ejemplo. Dió un lavado de cara radical a su banca electrónica. La hizo muy bonita, con herramientas de análisis, de conexión con otros bancos, etc., etc. Pero se han dejado por el camino la mayoría de las funcionalidades: no puedes cambiar los límites de tu tarjeta si vas a viajar al extranjero, estás vendido si te hackean la tarjeta en un cajero como me ocurrió a mí, …
La involución de la banca online del BBVA debería ser un caso de estudio.

004
Victoriano Izquierdo
19.09.2012 a las 08:45 Permalink

Las entidades españolas, a veces llegan a unos niveles realmente absurdos en sus políticas de “seguridad”.

Cuando llegué a Australia hace unos meses, abrí una cuenta en un banco de aquí. Al intentar transferir algo de dinero de mi cuenta del Santander al australiano entre todas esas millones de claves y firmas electrónicas que te obligan a introducir por esa interfaces horribles, también requieren de un código de confirmación que mandan por SMS al número de teléfono que tienes asignado en la cuenta.

Por alguna razón me es imposible recibir cobertura usando mi SIM de Tuenti Móvil española aquí, así que intenté cambiar el teléfono asociado a mi cuenta. Como no encontré manera de hacerlo en la web acabé llamando vía Skype a España explicándoles el problema. Y me dicen que la única manera de asociar mi número australiano de móvil a la cuenta es personándome en la sucursal española donde abrí la cuenta 8-O .

Al pedirle hacer la transferencia de por teléfono también se me denegó por estar llamando desde un número oculto – Skype -. Al final tuve que mandar a mis padres a una oficina para hacer la transferencia. Más de 15 días tardó el dinero en llegar a las antípodas. Y mejor no hablamos de los gastos y comisiones que se cobró el banco por la operación…

005
David
19.09.2012 a las 08:46 Permalink

Yo no es por spawnear pero tengo que decirte que estoy con los de ING desde hace años y oiga, ni un problema en todo este tiempo. No solo es la banca por Internet. esta la app del teléfono, es servicio telefónico 24/7 sin robots, las oficinas físicas, la facilidad para migrar (todo lo hacen ellos), NI UNA comisión…

Ahora bien, lo de la tarjeta de coordenadas y el teclado virtual es ABSOLUTAMENTE necesario y tampoco exageres que no es tan molesto. Es por contra una medida completamente resguardadora de la seguridad de muchos que quieren comodidad sin tener que temer los peligros inherentes (y abundantes) de Internet.

006
Ricardo
19.09.2012 a las 09:16 Permalink

Pues no estoy muy de acuerdo contigo, trabajo en el sector tecnológico español y me consta que la banca española realiza inversiones estratégicas en modernizar todos sus sistemas, utilizo mis tarjetas españolas en mis viajes a LATAM y USA sin ningún problema. En agosto estuve en Miami y sabes lo que hicieron? hacer una fotocopia a mi tarjeta de crédito y otra a mi dni… Qué te parece?, creo que a lo mejor deberías cambiar de banco en España. Pero España y la banca invierte en innovación, te recuerdo que inclusive BBVA tiene un banco en USA (Compass http://bit.ly/SA5D0G ), al igual que Popular, Sabadell, etc. perferctamente alineados a las tecnologías.

007
Pit
19.09.2012 a las 09:20 Permalink

#003 David, resulta algo incoherente afirmar que con ING Direct todo es magnífico y a la vez que la tarjeta de coordenadas es absolutamente necesaria, porque ING Direct no tiene.

Sobre las tarjetas de crédito, yo también detesto los sistemas de acreditación, pero lo extraño es que el más usado es “Verified by Visa” y no es algo diseñado para el mercado español. Así que yo pensaba que era un sistema extendido en tarjetas Visa de todo el mundo …

Quizá alguien que tenga tarjetas VISA, de crédito, de otros países pueda ayudarnos a aclarar esto.

008
Iñaki Agirre
19.09.2012 a las 09:41 Permalink

#005 Pit, ING Direct sí que usa tarjeta de coordenadas con teclado virtual flotante, y a mí no me parece tan incómodo, y me da seguridad. En lo que estoy de acuerdo con Enrique Dans es en que el sistema de preaprobación para operar por internet es una locura, muchas veces no te imaginas qué ha fallado en la pasarela de pago, y a menudo he tenido que dejar la operación sin terminar. No consigo recordar cuáles de mis tarjetas tengo preaprobadas, y tampoco le veo sentido. Ni que internet estuviera en otro planeta!

009
Jorge
19.09.2012 a las 09:44 Permalink

No se si se trata de una excepción pero mi percepción no es tan negativa. Soy cliente de BBVA e ING y en ambos casos las tarjetas de coordenadas fueron desterradas hace mucho tiempo por ejemplo. Otro ejemplo, BBVA ofrece en su web un sistema de gestión de las finanzas domesticas impecable y superutil.

010
Alfredo
19.09.2012 a las 09:48 Permalink

Tuve la misma experiencia Enrique. Viviendo toda mi vida en USA (también estudié en UCLA), vine a vivir a España en 1998 un semestre para estudiar en IE. Que el banco no me diera cheques me pareció lo mas raro del mundo, pero una vez que vi lo cómodo que era llevar a cabo transacciones electrónicamente, me pareció lo mejor del mundo y la verdad es que quedé un poco avergonzado de nuestra banca en Estados Unidos. Regresé a España a vivir en 2008 y es increíble como cambiaron las cosas.

Comprar algo por internet es horrible, vamos, que lo temo como temo usar el metro en un día de huelga; pensé que la culpa la tenían las páginas web (que también tienen sus cosas) y no me podía creer que empresas tan grandes con tantos recursos no podían procesar un pago de forma eficaz. Pues ahora llevo comercio electrónico en una empresa española y veo que el problema son los bancos. Gracias a Google Analytics puedo ver cuando pierdo una venta, y un 40% de mis ventas nunca se llegan a realizar una vez que llegan a la pasarela. No me sorprende que tantos negocios “virtuales” sigan ofreciendo el contra-reembolso como una opción para pagar.

Sabemos que cuando perdemos una venta, hay pocas posibilidades de recuperarla. En Estados Unidos se diría: “poof!” . . . ha desparecido

011
XabiK
19.09.2012 a las 09:48 Permalink

Te comento mi experiencia con mi banco actual:
-Número PIN para la tarjeta de débito

-Banca online:
·Login específico (se puede cambiar, pero nunca he averiguado cómo)
·Para entrar en la página web, se usa un llavero ‘token’, en el hay que entrar un PIN específico para banca online (al final lo cambié algo más cómodo), y con el que se genera un código específico para cada sesión
·Cuando se realiza una transferencia, hay un password adicional (diferente al PIN, por supuesto), y una generación de clave con el llavero token, asociado a la cuenta donde transfiero el dinero

-Para muchas compras por Internet, se me manda a una página ‘pasarela’, donde entrar OTRA clave diferente, y mis datos personales.

¿Mi banco? HSBC, en el Reino Unido, que, además, publicita (en TV) su sistema de seguridad como de los mejores entre los bancos… no creo que las excesivas precauciones sean sólo de bancos españoles.

Por cierto, el otro día intenté cambiar la dirección postal de una tarjeta de fidelización al cliente de una cadena de tiendas inglesa. Este trámite no me lo permiten hacer online, SOLO por teléfono… ¿el motivo?: la seguridad

(por contra, en mi banco español solo tengo que usar una ‘tarjeta de coordenadas’ + un PIN adicional, de 6 dígitos)

012
JoM
19.09.2012 a las 09:58 Permalink

No puedo estar mas de acuerdo con tu opinión sobre los bancos españoles y sus operativas para comercio electrónico (y para gestiones en general).

Un problema añadido a las ya pesadas operativas de los bancos y que creo que no es cosa de ellos directamente son las pasarelas de pago de las tarjetas. Como es algo que solo está implantado por aquí (al menos a mi solo me saltan con algunas tiendas online españolas) casi siempre acabo olvidando la contraseña, con lo que cada vez que compro en una tienda española que haga uso de las pasarelas me veo obligado a cambiar la contraseña de pago en internet, con sus farragosos pasos y la dichosa firma de confirmación.

Conclusión: compro siempre que puedo en comercios extranjeros ya que además de tener precios mas competitivos, menos me ponen las cosas mas faciles para pagar.

013
Alfredo
19.09.2012 a las 10:00 Permalink

#003 David,”… ABSOLUTAMENTE necesario y tampoco exageres que no es tan molesto.”

Esta es la actitud sobre la que comenta Enrique: “…un problema de actitudes: en todo lo relacionado con la innovación e internet, donde los bancos norteamericanos ven grandes oportunidades, los españoles, con escasas excepciones, ven riesgos.”

“¡CUIDADO! Hay abundantes peligros en internet” … lo mismo que decían los estadounidenses hace más de 10 años cuando no querían comprar algo en Amazon.
Deberías de probar “1-clic” en Amazon . . .eso si que no es molesto

014
JoM
19.09.2012 a las 10:00 Permalink

#005 Pit : Que ING Direct no tiene tarjeta de coordenadas? con que ING Direct trabajas tu? porque yo tengo varios años cuentas con ellos y siempre he tenido que utilizar tarjeta de coordenadas…

015
Luis
19.09.2012 a las 10:16 Permalink

Coincido en parte en tu apreciación. Algunas veces he tenido que cancelar alguna compra porque ya no sabía la contraseña que me tocaba meter en ese paso o simplemente porque cuando me la pedía tenía que ir a mi lista de contraseñas (muy nutrida) y cuando volvía la sesión había caducado… y otra vez.

Yo suelo usar paypal cuando está disponible, ahorra todos estos pasos engorrosos.

016
andres
19.09.2012 a las 11:16 Permalink

Todas las dificultades que comentas están relacionadas con la seguridad, que se ha exigido a base de sentencias en contra de las entidades, y estas, claro, se han defendido mejorando la seguridad. Y ya se sabe, la seguridad está reñida con la comodidad.
La banca española continua estando por encima en innovación de otras muchas. Los premios y los reconocimientos internacionales, que existen, pueden no convencernos, pero están ahí, por algo.

017
Arturo G. Mac Dowell
19.09.2012 a las 11:19 Permalink

Enrique, yo creo que tu opinión es un poco exagerada, quizás fruto de la experiencia concreta con algún banco. Por motivos profesionales yo trabajo con prácticamente todos los bancos y creo que el panorama no es tan malo como el que describes.

No obstante si creo que la innovación se ha reducido significativamente y que, sobre todo, en lo que a innovación alrededor de Internet y apoyo a nuevos modelos de negocio se refiere la banca española no es líder y está muy por detrás de la de otros países.

Espero que esto cambie, ya que en los próximos años la banca, parafraseando a Guerra, “no la va a conocer ni la madre que la parió”. Si no te subes ya al tren de la innovación estarás condenado a jugar un papel marginal en el nuevo modelo de banca.

018
Carlos González
19.09.2012 a las 11:20 Permalink

En Inglaterra también me dieron talonarios. Tengan en cuenta que en España tenemos y hemos usado Letras de Cambio que son una alternativa (mejor) a los cheques.

Lo privado esta lleno de corrupción. Los autenticos liberales, los que somos felices con nuestro trabajo, haciendo las cosas bien, somos el enemigo de los incompetentes.

El liberalismo es una utopia no una realidad. Stiglitz confirma mi insistencia que el neoliberalismo, ni es liberal ni es nuevo: http://www.guardian.co.uk/books/2012/jul/13/price-inequality-joseph-stiglitz-review

La productividad solo interesa cuando se trata de victimizar a los trabajadores para que acepten bajadas de sueldo. Productividad y eficiencia exige supervisión y control, que requieren dedicacion, esfuerzo y excelencia, justo de lo que carecen los incompetentes que la sociedad selecciona para liderar nuestras organizaciones.

P.D. Enrique… ¿Analisis de riesgos en la banca Española?… ¿Con la morosidad rozando el 10%? Estos bancos los gestiono yo mejor desde la cama… dormido… Pues sin hacer nada estaría España, el banco y sus clientes libres de problemas.

019
mig29
19.09.2012 a las 11:47 Permalink

Leía el artículo y flipaba. Y más aún con los comentarios. Llevo muchos años haciendo pagos y transferencias por internet y nunca he sufrido esos “problemas”. He comprado desde entradas de cine a una guitarra o videojuegos, tanto en Eppaña como en China, UK, USA… Tengo programada una transferencia mensual y fue algo tan sencillo de hacer como ir a la oficina virtual (entrando con el pin) y autorizar la operación con la firma electrónica. Los límites de las tarjetas los puedo cambiar también online, casi en el momento. Además, puedo programar el sistema de alertas por SMS para que me informe de las operaciones que me interese monitorizar, de forma opcional.
Como medida de seguridad y por comodidad, trato siempre que puedo de usar paypal (que no tiene tampoco problema al aceptar mi tarjeta), pero cuando uso directamente la tarjeta, jamás me ha presentado ningún problema.
Leyendo uno de los comentarios, deduzco que el problema pueda estar en la pasarela de pago de sitios eppañoles. Me temo que trato de evitarlos (y cuando no puedo, uso paypal) por una sencilla razón: me parece absurdo que me cobren gastos de envío abusivos para 100kms, cuando no me cobran nada desde UK o China…
@Enrique: Hablando de (posibles/futuros) métodos de pago, ¿qué opinas de bitcoin?

020
Pit
19.09.2012 a las 11:48 Permalink

#014 Como acaba de decir alguien, las tarjetas de coordenadas de ING Direct en España se abandonaron hace años. Puede que la mantengan a clientes anteriores, no lo sé, pero no se les da a los nuevos desde hace años. Yo nunca la he tenido y soy cliente desde hace tres años. Acabo de entrar en mi cuenta de ING direct y me aparecen dos ventanas: la primera me pide DNI y fecha de nacimiento (que se introducen con el teclado normal) y posteriormente una segunda en la que me pide tres posiciones de las 6 de mi clave numérica, esta si con teclado virtual. He contratado depósitos, hecho transferencias, y ordenado ingresos sin tarjeta de coordenadas (que si tengo en mi otro banco, Barclays).

021
mig29
19.09.2012 a las 12:01 Permalink

@Javier: Me temo que tu percepción es incorrecta, al menos sesgada por una visión desde la informática casera. Los sistemas de banca no se diseñan para ser bonitos, sino para ser robustos y, sobre todo, fiables. Esos sistemas tipo AS400 son más robustos que cualquier otro que te encuentres. Y si se quedan cortos de procesamiento, se amplía el hardware. Si te has encontrado en una oficina con una interfaz “tipo msdos” (probablemente una emulación de terminal de texto), seguro que lleva ahí desde hace 15 años, probablemente más.
Otra cosa es que te digan en la oficina que “el ordenador no funciona”. En esos casos el problema suele ser de conectividad o porque ese terminal en concreto (que no deja de ser un simple pc) está pocho. Pero, estadísticamente hablando, para que veas un fallo del servidor tendrías que entrar a trabajar en la entidad, durante varios años…

022
Rata_Twit
19.09.2012 a las 12:03 Permalink

Muy de acuerdo con el post. Sin duda lo que me pone los pelos de punta es que muchos de los problemas económicos que estamos sufriendo vienen de la banca española (vale ya de decir que son los bancos americanos los que nos han sumido en la crisis) y ahora para salir adelante, hay que inyectar dinero a la banca española, sí, esa banca atrasada ineficiente e ineficaz que sólo nos ha causado problemas. Tendrán nuestros tataranietos más suerte o seguiremos a la cabeza de los paises del 3er mundo??

023
Jose Luis
19.09.2012 a las 12:05 Permalink

Solo un comentario Enrique, has probado la App de “la Caixa” de ingreso de Cheques?

024
Angeloso
19.09.2012 a las 12:11 Permalink

Que verdad es esa… yo lo confirmo, pues he vivido 12 años por alli como sabes. Y ahora estando en Eh!paña, prefiero usar mis tarjetas de USA aqui, porque son mas baratas de usar y nunca dan errores. Ademas no tengo que meter el pin, solo firmar -alli son mas antiguas que aqui a ese respecto-. Y ya no digo nada de presentar reclamaciones por cobros indebidos en la tarjeta. Aqui es un lio y encima acaban dandole la razon al comercio timador -ya me ha ocurrido con dos aqui, Edreams y Pepecar-, en USA presentas una reclamacion, te ingresan el dinero y te olvidas del problema… el problema queda en manos de la empresa que te ha timado y rara es la vez que te retroceden el dinero abonado a cuenta a la hora de poner la reclamacion, pues si no pueden recuperarlo de la compañia denunciada, lo cubren con el seguro de la tarjeta… igualtico que aqui, igualito.

@Angeloso69

025
Manuel
19.09.2012 a las 12:30 Permalink

Si sólo fuera la banca….
Cuando en el año 2000 estuve por USA el SMS era algo desconocido o como mucho era unidireccional. Las redes GSM eran punteras tanto en tecnología como en estandarización y el roaming era algo impresionante cuando lo comentabas con la gente de allá.

12 años después el despliegue del 4G en USA y en Europa no tienen nada que ver.
Así con otras tantas cosas.

026
J
19.09.2012 a las 12:35 Permalink

Precisamente ayer me comentaba una amiga que trabaja en Bancaja que han llegado los de CajaMadrid y han tirado a la basura el sistema informatizado de bases de datos con el que trabajaban desde hace tiempo (y que en su opinión estaba muy bien). Ahora en Bancaja se trabaja como en CajaMadrid: todo en papel. Eso si que es innovación.

027
Esteban
19.09.2012 a las 12:53 Permalink

Todo este lío que se traen los bancos con la seguridad respecto al Comercio Electrónico siempre lo he entendido como la consecuencia de la falta de confianza del consumidor español por este medio. No seamos injustos: es sólo desde hace muy poco que se habla de que los españoles han ido perdiendo el miedo a comprar en Internet.

Ya se ha dicho que el Comercio Electrónico ha sido adoptado más rápidamente en Estados Unidos por su tradición en compras por catálogo. Es cuestión de costumbres y mentalidades.

Estas cosas me recuerdan a lo que vi en un viaje a Italia en el 2000: allí no había máquinas expendedoras (de tabaco o lo que sea), mientras en España estaban por todas partes y era una forma habitual de comprar ciertas cosas. EL guía del viaje nos decía que los italianos no se fiaban de esas máquinas.

028
Davo
19.09.2012 a las 13:00 Permalink

Hola, estoy de acuerdo con Enrique en la conclusión, la banca española ha ralentizado los niveles de innovación, pero no en los ejemplos que pone para argumentarla. Ya sé que este chiringuito es global, bla, bla, bla, pero está comparando dos “ecosistemas” muy distintos, y la evolución separada de ambos se produce por los estímulos del entorno particular (social y normativo) y el coste/beneficio esperado.
USA: ¿Por qué duran los cheques como forma de pago universal?. Por que si entregas un cheque sin fondos de 1 dólar en un supermercado, es un delito federal y vas directo a la cárcel sin pasar por la casilla de salida.
ESPAÑA: No pasa nada.
Conclusión: los bancos y proveedores españoles buscaron alternativas y montaron sistemas que facilitan las domiciliaciones.
USA: ¿Por qué mantienen contraseñas de acceso sencillas y la banda magnética de la tarjeta como sistema principal de cobro (válido para square)? Porque si el cliente es víctima de un fraude en el que haya hecho un mal uso de las claves o la tarjeta, este asume el quebranto. Normativa, y hasta el propio entorno social americano poco dado a paternalismos, asumen la responsabilidad del usuario.
ESPAÑA: Normativa, y jurisprudencia hasta el momento, velan por la víctima, aunque haya enviado una fotocopia de la tarjeta de coordenadas por fax o comprado en http://www.piratasonline.com (si existe y es legal, mis disculpas). Conclusión: El volumen de fraude es parecido, pero no es lo mismo que el quebranto lo asuman los clientes que las entidades. Por eso en España se ha evolucionado a claves complejas y chip EMV como sistema principal de pago (no funciona Square). Saben que no es más usable, accesible ni más barato, pero la alternativa es un cheque en blanco a los Zeus/Zbot/Blackhole users.
Mi opinión es que efectivamente una gran parte de la banca española ha ralentizado la innovación porque tiene otras preocupaciones actualmente, cuando las supere y fije nuevos objetivos de negocio, y no de supervivencia, volverá a innovar y ser puntera a nivel mundial… a pesar del entorno normativo tan estricto.

029
Luis
19.09.2012 a las 13:18 Permalink

Yo sí tengo tarjeta de coordenadas en ING. Soy cliente desde hace años. Desconozco si a clientes nuevos no se la han dado.

030
Vicens Jordana
19.09.2012 a las 13:55 Permalink

Ya hace tiempo que llegué a la conclusión de que una de las grandes causas de la piratería es la dificultat para pagar en internet. Unos amigos músicos se pueden sacar doscientos euros en una tarde tocando en la calle. A la gente no le importa sacar un euro o medio y donarlo, pero en su página de descargas han reunido doce euros en donaciones en seis meses. ¿qué pasa? ¿que en internet la música se vuelve mala? ¿que las personas se vuelven abaras ante un ordenador? quizás es la dificultat de pago que impide el acto espontáneo de donar. a parte de que los costes fijos en las transacciones evitan el que sería el verdadero negocio de internet: el micro pago.

031
Ernesto
19.09.2012 a las 14:03 Permalink

Mi experiencia va por el hilo de lo comentado, cuando compraba fuera era sencillo, pero cuando me tocaba en un site español la experiencia de pasar por la pasarela de aprobacion era de temer pues podrias haberte olvidado la clave y probablemente perder la oferta, y en mi caso pase un disgusto por una pagina mal implementada por 4B http://www.consultorinternet.com/2009/02/documentall-sigue-vivo-lamentablemente.html

Pero lo peor es que procesos que ya funcionaban bien se degradaron: cuando llegue a España saque cuenta en Patagon y era una gozada la buena forma en que se podían hacer transferencias entre cuentas via Web o por telefono, hasta que luego de la consolidación de su compra por Santander (y del cambio de nombre a Openbank) durante 2008 me cuentan que las operaciones como aumento temporal de limite de transacción y transferencia entre cuentas YA NO eran automáticas sino que se procesaban cada medianoche… si eso no es retroceder diganme uds…..

032
MSSpitman
19.09.2012 a las 14:09 Permalink

La verdad es que para muchas de las compras u operaciones que quieres realizar a través de internet, en ocasiones resulta farragoso.

Y aquí es donde los bancos empiezan a jugar en su contra en este país, mientras que en Holanda tienen un sistema llamado iDeal (un gran pacto entre todos los bancos para aplicar un estandar que directamente extraen de las cuentas bancarias) aqui los bancos han decidido dejarle gran parte de la tarta a Paypal.

A los e-tailers no nos hace gracia porque las comisiones que cobra Paypal son más altas que cualquier otro TPV virtual, pero los clientes, pueden pagar fácilmente. De todas formas, haced la prueba e id a vuestro banco y diles que quieres instalar un tpv virtual, que te den información. (Ya verás la cara que te pone y la que se te quedará a ti.) :D No todo es malo, hay bancos como La Caixa que han sabido ver este movimiento y han decidio integrar en su plataforma de pagos Paypal.

033
Zigby
19.09.2012 a las 14:48 Permalink

Para las compras en internet voy con AMEX. Es lo único que funciona sin darme problemas. Bankinter no está mal tampoco. Lo que no quiero nunca mas en la vida es una tarjeta del Santander. Te aseguran todas tu compras por internet. Pero no puedes comprar nada.

034
Expertdecisions
19.09.2012 a las 15:04 Permalink

Yo ya únicamente compro por internet en los sitios que tienen 1-click, cómo Amazon, Apple Store, etc. O en los que usan PayPal. Y el 90% de mis compras son vía Internet ya que vivo en un pueblo de montaña y no me resulta sencillo desplazarme a la ciudad.

Más de una vez, por tener cobertura defectuosa, no he recibido el SMS con el código y la compra se frustra ya que una vez has entrado en la pasarela de pago, la mayoría de las tiendas no permiten volver atrás para seleccionar otro medio de pago y hay que volver a comenzar el proceso de compra lo que muchas veces me hace desistir.

035
Jose Pulido
19.09.2012 a las 15:17 Permalink

Engorroso, cierto, pero necesario también.

¿Nadie conoce a alguien al que ya le hayan sacado 3.000€ de la cuenta? Curioso y estudiado número 3.000€, cuando pudieron vaciar la cuenta…

Yo conozco a dos, así que creo que vale la pena escribir las coordenadas y escribir un SMS recibido por un segundo canal aislado del PC.

036
Bertie
19.09.2012 a las 15:20 Permalink

Soy desarrollador web y tratar con las pasarelas de pago españolas simplemente no es rentable (a menos que seas El Corte Inglés o algo por el estilo), teniendo en cuenta el número de transacciones que vas a tener, y las horas que te lleva programar para ellas (además, cada banco es diferente). Tratando con colegas norteamericanos, para ellos la cosa es mucho más sencilla. Simplemente es tener un servidor que pase la validación PCI, y a correr. Incluso puedes almacenar números de tarjetas de crédito para pagos periódicos, y la propia entidad te facilita las APIs y ejemplos de código.

Y lo de la banca española no creo que sea por falta de capacidad técnica, sino porque NO LES DA LA GANA, para preservar su actual modelo de negocio. Al final lo que conseguirán es que sólo se utilice PayPal, que sí es sencillo y funciona.

037
José Carlos Agrela
19.09.2012 a las 16:16 Permalink

Es una buena foto de lo que pasa actualmente en la Banca. Prefiero no estimar el tiempo y el esfuerzo que he perdido en los últimos años presentándoles ofertas de productos innovadores. De todo lo presentado, desde diferentes empresas, habrá salido un 5%. El banco más tecnológico hace 4 experimentos y poco más..

#011 – Yo he de usar PIN (6 dígitos) + tarjeta de coordenadas + SMS de confirmación de identidad si sobrepasas un importe X. Ojo, que se venden como el banco más “online”

038
José Carlos Agrela
19.09.2012 a las 16:18 Permalink

Así que te han cancelado el experimento Square…! jajajajaja (para llorar)..
Luego se les llena la boca de pilotos NFC.

039
Antonio Castro
19.09.2012 a las 16:27 Permalink

Para que un sistema basado en usuario y clave funcione, se necesita que la gente gestione razonablemente bien el conjunto de sus distintas claves.
Usar “1234″ como clave universal, no ayuda.

040
juan jose
19.09.2012 a las 16:32 Permalink

no me creo que todo eso sea necesario, si entro en la agencia tributaria puedo hacer mi declaracion de hacienda con mi firma electronica, y me descuentan la cantidad de mi cuenta a traves de una pasarela de pago automatica sin passwords ni historias, vamos que es perfectamente posible, y no me imagino al gobierno confiando en un sistema inseguro, como si hacienda no moviese ingentes cantidades de dinero y datos sensibles a traves de su web.

estoy de acuerdo con #36, no les da la gana, en lugar de buscar verdaderos expertos en seguridad capaces de programar sistemas comodos y seguros, se conforman con mediocres que no tienen conocimientos para innovar, solo para hacer lo que ya esta probado que funciona.

es el reflejo de lo que es nuestro pais, nos conformamos con la mediocridad, somos los casi-bien, hacemos grandes cosas, pero casi-bien, nunca perfectas.

041
jorge baspino
19.09.2012 a las 16:35 Permalink

Magnifico y mesurado articulo. Tienes toda la razón.

042
Enrique Dans
19.09.2012 a las 16:40 Permalink

#038: No, para nada… simplemente intenté pagar (dos veces, por ese “tremendo pecado” me cancelaron la tarjeta) con la tarjeta de un banco, y como no pude, pagué con AMEX. Y sin problemas. El experimento pudo completarse :-)

043
Galaxyes
19.09.2012 a las 16:45 Permalink

Lo que dices que en EEUU el nivel de fraude no es más elevado creo que lo tienes que revisar. Mi marido es de EEUU y le han clonado la tarjeta dos veces en dos años. Lo hablamos con otras personas allí y dicen lo mismo. En cambio en España sólo he oído de una persona a la que le haya pasado.

044
Luis Argüelles
19.09.2012 a las 17:22 Permalink

Hoy me he pasado tres horas en la comisaria de Tetuán, pues el pasado día 28 de agosto, mandé por correo postal un cheque nominativo y cruzado a nombre de Diario ABC, S.L., y por razones que desconozco, nunca llegó a su destino. Cuando quise anular el talón, Bankinter me obliga a interponer una denuncia policial, para poder anular el cheque……Demencial…..

045
Fulgen
19.09.2012 a las 17:23 Permalink

Si respecto al exceso de celo en la seguridad se pueden contar muchas cosas, hasta el punto que me temo que los responsables informáticos de la misma no tienen claro el porqué de la exigencia del procedimiento:

Comenzaron como dices con el usuario (típicamente DNI o número usuario), contraseña y las famosas coordenadas que en algunos casos te las piden para cada operación. Y a partir de aquí ciertas incongruencias

1) En algunos bancos piensan que hay que reforzar la seguridad y entonces te piden ¡DOS COORDENADAS! cada vez. Pero digo yo, si el que te pida la clave por coordenadas es para si te cazan una de ellas sea poco probable que pueda operar, sin embargo al pedir 2, lo que hacen es AUMENTAR LA PROBABILIDAD DE QUE TE CACEN MÁS COORDENADAS DIFERENTES EN CADA OPERACIÓN.

2) En algunos bancos, con usuario y contraseña sobra para ver la cuenta y solo para hacer transacciones económicas pide coordenadas mientras que otros te las piden cada dos por tres. El riesgo de que te pillen la contraseña es solo de privacidad, que se resuelve cambiando la clave.

3) Lo gracioso llega luego cuando se modernizan y dicen que puedes acceder con el DNI-e. Parece estupendo pero luego, dejando al margen lo engorroso de autentificar el DNI-e por el sistema (que pide mil veces el pin) resulta que te das cuenta que además el banco te sigue pidiendo la contraseña y/o coordenada, por lo que avanzamos poco y veo que no se han enterado que es eso del DNI-e (que solo sustituye la palabra login)

4) Y ya lo estupendo es cuando te bloquean la cuenta por 3 intentos fallidos y te hacen ir a la sucursal si o si a por otra tarjeta de claves. Pero vamos a ver les dije un día: yo no quiero que me bloqueen la cuenta cuando hay un intento fallido sino cuando hay una autentificación correcta que no soy yo. Eso no lo podemos hacer (obviamente) dijeron. Pues si no podéis hacer eso, no lo cambiéis por lo otro que no tiene nada que ver. En todo caso podéis bloquearlo durante unos minutos para evitar intentos masivos y en todo caso informarme en mi cuenta que han existido esos intentos (fallidos o correctos) y que días y horas y yo decidiré si cambiar contraseñas o bloquear la cuenta.

En resumen, no tienen ni idea de seguridad, y lo que hacen no la aumenta, sino que nos crea más engorro como bien dices.

046
AppsMaster
19.09.2012 a las 17:27 Permalink

Trabajo en un banco y siento decirte que no tienes ni idea de lo que hablas. Desde España estamos desarrollando para varios bancos sus apps porque estamos todavía a años luz de ellos… En USA el transaccional es todavía batch y aunque quisieran tardarán años en alcanzarnos. No hay mas que ver la iniciativa de banksimple. Esta atascada por como funciona la banca allí. Temas como el escaneo de recibos para pagarlos por el móvil los hemos desarrollado en España para nuestro banco de USA pero no dejan de ser un parche sobre el sistema bancario americano. Quien en España quiere pagar con cheques un recibo? España es referente mundial a nivel de innovación bancaria. En cualquier foro especializado te darás cuenta de ello. Entiendo que desde el púlpito es difícil ver la realidad…

047
Juan
19.09.2012 a las 17:43 Permalink

No estoy con la mayoría de las opiniones sobre la banca e internet en España, mis tres experiencias en banca online me resultaron buenas pero en la última en la que abrí una cuenta no puedo decir lo mísmo, decir que es un banco que realmente su operativa deja mucho que desear y no sólo eso, es Holandés y no ING (por cierto que buena opinión tengo de este banco). En CajaMadrid también tuve cuenta y su banca-online funcionaba bien, mi actual banco es Caixabank y con esta entidad en materia de compra y pago por internet no tengo tampoco queja hasta el momento, su banca-online es muy funcional, pero si tienes algún problema que no te pille fuera de casa porque ir a otra oficina que no sea la tuya de referencia es un suplicio y una pérdida de tiempo (eso que siempre se enorgullecen de tener muchas oficinas)
Ahora si realmente queremos hablar de ética y justicia, falta de vergüenza, robo a mano armada, etc…

048
Chavarri
19.09.2012 a las 20:01 Permalink

Un modelo de desarrollo de aplicaciones y servicios al estilo iTunes tiene que llegar a la Banca.
El Banco desarrolla interfaces y todo el que quiera a conectarse. Una banca con servicios modulares que se puedan poner, quitar, enriquecer y siempre para hacer lo que quieras. El core es del Banco.
Los desarrollos son rápidos, a lo Wayra, y sólo ganan si ganan todos.

Llegará aunque me temo que no por ahora. Quizá alguien ha estado a punto de hacerlo.

Ahora nos retrasaremos mientras, como dice alguien por ahí, se racionalizan los servicios de información que se están integrando entre todas las Entidades.

¿El riesgo? Que Google compre un Banco. Entonces, se acabó. Por ahora han empezado con una Teleco. Y efectivamente, en España se acabó.

049
DPerez
19.09.2012 a las 20:10 Permalink

Puede que las cosas no vayan tan rapido como nos gustaria pero tampoco están paradas.
En mi caso particular hace 3 años tuve un ataque en mi cuenta corriente, me estaban quitando dinero a diario, y cuando me entere un mes despues ya me habian quitado unos 2000€, casi todo lo que tenía por aquel entonces. Desde ese entonces pedi mis claves para la banca electronica, estoy bastante contento con ella, puedo ver movimientos, controlar limites de gasto en mis tarjetas, me avisan a mi correo cuando se realiza una retirada de dinero, puedo crear tarjetas virtuales para comprar en internet (por si no me fio de la web), puedo hacer transacciones a otras cuentas (puntuales o periodicas), controlar mis prestamos o hipotecas, realizas papeleos de hacienda y algunas otras cosas seguramente. Ademas tengo aplicacion en el movil para poder hacerlo donde quiera.
Lo de la clave de usuario, tarjeta de coordenadas pues tampoco lo veo como algo tan complicado. A mi me da un poko mas de seguridad a la hora de comprar por internet, no me gustaria que me volviese a pasar lo que ya me paso.

Sin embargo no todo son ventajas, como se dice el el articulo, el tema de cheques y pagares está muy atrasado. Habria que buscar maneras de poder realizarlo a traves de la banca electronica (es tan facil como tener un apartado de talones en la banca electronica). El que quiere realizar el talon escribe la cantidad, CIF/NIF del receptor, fecha de cobro. Entonces se genera un codigo que el emisor envia al receptor por correo o incluso entre bancos y estos ya se lo cargan al receptor. Asi nos olvidamos de escanear papeles, fotos o cualquier otra movida.

Por cierto, no digo en que banco estoy porke a dia de hoy no tiene muy buena fama en España, y no es Bankia. Jeje

050
Expertdecisions
19.09.2012 a las 20:20 Permalink

Lo de la seguridad es paranoia pura.
Se producen muchos más delitos debido al clonación físico de la tarjeta que a la captura de los datos por internet.
De hecho dudo que alguien haya logrado jamás obtener datos de una tarjeta o de una cuenta de un usuario que haya accedido a su banco vía Internet.
Y caer en una web que imita a la del banco no es posible ya que todos accedemos escribiendo la URL en el navegador y no por enlaces de phishing.

A mi me pillaron el número de mi tarjeta, supongo que en alguna compra en algún e-comercio americano, y durante unos meses me estuvieron cargando compras ficticias de poco valor cada una al principio y subiendo paulatinamente.
Al final me di cuenta cuando los cargos pasaron de un par de euros al principio hasta cerca de treinta. Dado que hago muchas compras por Internet, los cargos me pasaban desapercibidos al principio.
Cuando me di cuenta, fui a la comisaría a presentar denuncia y con el impreso de la denuncia a la sucursal de mi banco emisor.
Al cabo de dos día tenía reingresados en mi cuenta los 400 euros y pico que me habían “limpiado”.
Los cargos eran de varias empresas de Florida, USA.

051
Nakitxu
19.09.2012 a las 21:09 Permalink

A mi las medidas de seguridad… no me molestan en exceso: teclado virtual, tarjeta de coordenadas, etc.

Lo que realmente me molesta es que, teniendo tarjeta con chip, aprobada para comercio electrónico (segunda clave y transacción directa con el servidor de mi banco), de repente me llegue un cargo de 573 euros (que no es mio), de una compra efectuada en Londres, repito, que no era mía, y uno tenga que ir a la policía a poner una denuncia para que le devuelvan el dinero, bueno, que esa es otra, que no te lo devuelven… te lo dan en ‘crédito para gastar’… manda huevos.

Si se supone que para comprar en una tienda física hace falta el pin, y para comprar en internet hace falta tambien otro pin… ¿como es posible que aun vengan cargos ‘de la nada’ ? y lo mas increíble… que siendo un fallo de su sistema, que tenga uno que andar con denuncias e historias así…

El sistema debería ser:
- Oiga banco, esto no es mio, devuélvalo

Y el banco debería devolverlo de la misma, sin preguntas, y, encargarse él mismo de ver si efectivamente hay constancia de alguna transacción en la que se haya tecleado mi pin, tanto fisicamente como por internet, y no al revés…

Vamos, de igual manera que uno puede tirar para atrás un recibo de algo domiciliado cuando cree que el cargo no está justificado.

052
JB
19.09.2012 a las 22:29 Permalink

Enrique, los teclados flotantes se usan para evitar los keyloggers, a mí tampoco me gustan pero tampoco hay para tanto… Para mayor seguridad el banco te pide algo que sabes (el PIN o contraseña) y algo que tienes (ya sea una coordenada de tarjeta o un número que te da un token o que te envían por sms o…) aunque te sugiero que empieces a usar como alternativa tu certificado digital en token criptográfico. Si, eso que ya casi todos los españoles tenemos de serie y se llama DNI electrónico. Identificándote con tu DNI electrónico y usándolo para firma digital en las operaciones ya no necesitas nada más. Muchos bancos ya lo aceptan (yo lo uso con Uno-e y me evito el maldito sms que viviendo en el extranjero no es viable y con ING y me evito las 2 claves).

No sé si tienes razón en tu conclusión que la banca en ES no evoluciona (mira por ej. la Caixa que ya está cambiando todos sus TPV por contactless!) pero los argumentos que expones no fundamentan esa conclusión. Busca otros ;)

053
nevot
19.09.2012 a las 23:02 Permalink

Lo del cheque me parece un ejemplo fantástico. Quizás quieras ver https://www.bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/Instant_Check/1191355254129/es/

054
Krigan
20.09.2012 a las 02:46 Permalink

JB:

Los teclados flotantes deberían ser opcionales (ya lo son en mi banco). No es lo mismo acceder a tu banco desde un PC Windows de un cibercafé que desde tu móvil Android del cual nunca te separas, y que NO has rooteado.

La tarjeta de coordenadas (o equivalente “algo que tienes”), ¿de verdad es necesaria?

Y que las transacciones electrónicas no sean inmediatas es algo que tiene pecado, lo cual no tiene nada que ver con la seguridad, así que yo diría que los bancos españoles sí que necesitan modernizarse un poquito.

055
Carlos
20.09.2012 a las 09:30 Permalink

Hola,

No se como será actualmente la banca electrónica en EEUU pero por lo que dices me lo puedo imaginar. Lo que si es mi experiencia utilizando banca electrónica la cual utilizo desde los años 90 cuando algunos bancos utilizaban software que conectaban punto a punto con un modem de 56K contra el servidor del banco y su evolución hasta la situación actual.

En este tiempo he podido trabajar con La Caja de Canarias, el Santander, BBVA y Bancaja y sin duda el BBVA es el más lamentable de todos los que yo he usado. Y sin duda, Bancaja, el mejor de todos. En Bancaja siempre han estado a la última en innovaciones para banca electrónica. Ver la última app que sacaron para app store tanto para ipad como iphone. Creo que esto en España va por barrios y no se puede poner a todos los bancos en el mismo saco.

Por tus comentarios y la famosa tarjetita de coordenadas, tiene pinta de ser el BBVA. Si es así entiendo perfectamente tu malestar. Su sistema de banca electrónica es infumable.

Saludos

056
FM
20.09.2012 a las 12:38 Permalink

Estoy de acuerdo, en el mensaje esencial: si quitamos al árbol las hojas, los frutos y las raíces y dejamos el estereotipo bancario español como un tronco base y tres derivaciones el resultado no puede ser más que desalentador. Estamos hablando de un árbol que no tiene raíces para alimentarse y crecer; y que dentro de nada tendrá todas sus ramas secas y no proporcionará frutos.
Creo que todo ello es resultado de una estrategia interna de desinversión para luchar contra el elevado apalancamiento financiero fruto de la burbuja inmobiliaria; y por otro, el escepticismo social en todo lo relacionado con la seguridad de las transacciones bancarias ( como muestra un botón: el e-DNI ).
En resumen, el sector bancario americano ha incrementado la inversión en I+D y sus aplicaciones y sus usuarios son más “confiados” a subirse al carro de las nuevas tecnologías. Al fin y al cabo, si en otros momentos fueron líderes en otros ámbitos y se lo creyeron, porque no iban a creerse ahora que son los mejores tecnológicamente y en consecuencia “explotar al máximo” dicho axioma.

057
Tronco
20.09.2012 a las 13:30 Permalink

Yo creo que deberían tener dos opciones. Una con seguridad para la gente que quiere tener garantías con su dinero, donde se pediría contraseñas, teclados virtuales, etc, y con un seguro en caso de robo. En la otra opción sería para usuarios como Dans que sólo necesitarían su nombre o un login y password y donde el banco por tanto no ofrecería ningún tipo de seguro en caso de robo o algún problema con las operaciones, de esta forma el usuario podría manejar su dinero con total libertad y sin restricciones y si se lo roban por suplantación o como sea sería el usuario el responsable de la perdida. Sería algo semejante a si una persona desea pasearse por la calle con miles de euros en su bolsillo, sería su única responsabilidad en caso de perdida o robo, así para el usuario sería todo mucho más sencillo a costa del riesgo que desee asumir él mismo.

058
Aloe
20.09.2012 a las 15:07 Permalink

Pienso que en España los cheques no se usaron nunca mucho por falta de confianza de los que recibían el pago por ese medio en que de verdad iban a cobrar. Y la falta de confianza viene, como tantas otras cosas, de la inseguridad jurídica que genera nuestros deficientes servicios de seguridad pbica y justicia: cuando la justicia no funciona, emitir un cheque sin fondos es demasiado fácil, y por tanto, no te los aceptan (yo solía gastar un talonario cada dos años, más o menos, y para pagar solo transacciones de cierta entidad y a quien me conocía o tenía garantía: ahora esas se pagan siempre con tarjeta)
Por otra parte, a las empresas de suministros les vino muy bien en su día sustituir por domiciliaciones de recibos el ejército de cobradores a domicilio, el manejo de efectivo… o de los cheques de los que no te podías fiar.

Es decir, la banca cubrió, con determinados mecanismos más modernos, necesidades que dejaban sin cubrir sistemas más antiguos que en España eran ineficaces, inutiles o muy caros (principalmente por la falta de confianza en las transacciones). Pero donde esos mecanismos más antiguos funcionaban bien, tenían menos incentivos para sustituirlos más rápido.

Ahora la razón es la misma, pero el resultado es el contrario. Hace veinte años, la banca se defendió (y nos defendió, de rebote) de una seguridad pública y jurídica penosas buscandose la vida e innovando porque había negocio en ello.
Ahora el marco institucional sigue siendo parecidamente ineficiente, pero los incentivos de la banca son distintos, casi los contrarios: ahora se trata de conservar su negocio frente a nuevos competidores (hace años era bancarizar las transacciones donde no participaban), y actuar a la defensiva contra su responsabilidad civil y la asunción de pérdidas por robo.

¡Cuantas y cuantas veces los análisis de este tipo llevan siempre en España a lo mismo: el defciente marco institucional, la deficiente confianza, la inseguridad jurídica, la mala justicia!

059
Material de Oficina on line
20.09.2012 a las 17:04 Permalink

Hola Enrique.
Yo estoy de acuerdo en el fondo del articulo donde indicas que, en general, la Banca Española carece de innovacion real ( ten en cuenta que ademas de ser socio de http://www.20milproductos.com , soy Directos innovacion en Open bank y , si quieres un dia, comentamos las causas y consecuencias de ello pero, no veo acertado centrar todo el articulo en la securizacion del acceso on line, justamente en un pais donde el intento de fraude on line es muy elevado.
Que dirian los usuarios si robasen masivamente las claves e los usuarios al BBVA o al Santander. Que pasaria si hiciesen transferencias masivas desde la cuenta de terceros, sin autorización, etcetera
La seguridad en una Entidad Financiera debe ser y es un valor irrenunciable , aunque pieras algo de “usabilidad”

060
Jorge
20.09.2012 a las 18:30 Permalink

Jamás había oído hablar de la tarjeta de coordenadas. En mi caso el teclado flotante lo tengo como una opción más, puedo usar el físico.
Lo que sí tengo son 3 claves distintas + SMS, que como no tengas cobertura o te quedes sin batería estás vendido.

061
carlos hernandez guarch
21.09.2012 a las 11:14 Permalink

Por una vez debo discrepar de sus comentarios, usted prima facilidad frente a seguridad, no hablo de la idea de los cheques ingresados en cuenta con una mera foto ( dado que se puede remitir una copia de la misma al firmante para que verifique su corrección) pero sí a la existencia de dobles barreras de seguridad. Lo cierto es que como usted conoce sistemas de interceptación de claves bastante sofisticados con lo que la necesidad de contar con claves de un solo uso es imprescindible y me sorprende que una persona que como usted está habituada al uso de todo tipo de artilugios y mecanismos que requieren un aprendizaje más o menos extenso le parezca mal que se solicite la introducción de una clave de coordenadas o se remita por una canal alternativo una clave unica. Por una vez lo que para usted le parece retraso a mí me parece innovación y fiabilidad.

062
Luis Flores
21.09.2012 a las 11:34 Permalink

Hola,

Totalmente de acuerdo con el articulo, nosotros sufrimos la otra cara del problema, la exigencia de los bancos españoles a las empresas a operar de forma obligatoria con TPV virtuales que tienen incorporado 3DSECURE (todo ese galimatias de pines, contraseñas y tarjetas de coordenadas) para pagar en internet.

Todo es muy SEGURO, pero la realidad es que tenemos un abandono de mas del 70% de las compras por imposibilidad de pagar la inmensa mayoría de los clientes.

Nuestra empresa, trabaja con el banco X desde hace 6 años, y operamos varios TPV (cyberpacs) desde el 2007. En dos ocasiones (una al inicio de la actividad) y otra recientemente, hemos solicitado que nos eliminaran la restricción del 3DSECURE. En ambas ocasiones en nuestras oficinas nos han denegado el mismo.

El resultado es que utilizamos Paypal como procesador de pagos no seguro. Paypal a pesar de ser una empresa con muchas criticas por parte de muchos vendedores tiene un sistema de evaluación de riesgo realista, y nos ha permitido operar sin problemas.

Lo mas asombroso es que Paypal, empresa que nunca ha visto en persona a nadie de la nuestra, que no radica en España, nos permita operar con solo 2.000€ de reserva, y X entidad con la que operamos hace mas de 5 años, en la que tenemos nuestras cuentas con nuestro dinero, y que nos conoce perfectamente nos niegue dicha operación.

No creas que solo X nos limita la operativa, es algo común a todas las entidades de España. No existe ningún departamento de análisis de riesgo, o si existe solo tiene una regla: RIESGO=0, aunque implique no realizar el negocio.

Adicionalmente quisiera hablar de las implementaciones de los TPV virtuales, cyberpacks o como se llaman las pasarelas de pago de SERMEPA, 4B, y CECA. SON PREHISTORICAS, llenas de fallos técnicos, con interfaces feas, esquemas de programación de los años 90, imposibles de personalizar adecuadamente al look de tu página. Deberían mirar a USA para que vean todos los medios de pagos que existen y ademas notar que NADIE, absolutamente NINGÚN negocio utiliza 3DSECURE. Las “ventajas” de la seguridad que pretende impiden realizar los negocios.

063
Aloe
21.09.2012 a las 13:15 Permalink

Está claro que a @59 y a @61 el punto de vista relevante, que es el de @62, les importa un comino.
Ellos no están orientados a dar servicio, están orientados a protegerse ellos mismos a costa de la calidad del servicio que dan (en lugar de a costa de su propia inversión).

La cuestión es cuanto tiempo podrán seguir haciendolo. Ahora dominan un mercado con poca competencia y pocas soluciones alternativas, pero eso no va a durar toda la vida.

064
Luis Flores
21.09.2012 a las 14:51 Permalink

Lo que dice @61 parece logico, pero la realidad es que la inmensa y aplastante mayoría de los que quieren adquirir un producto o servicio por Internet no cuentan, ni entienden la operativa de los “canales alternativos”.

El comercio electrónico no puede estar enfocado a personas, como el autor del articulo, versados en Internet, tiene que poder ser accesible al ciudadano común, para el que los sistemas de protección que implementa Visa y MC (en colaboración con los bancos) es infernal.

Mi experiencia es de un abandono de mas del 70% de los carros de compra al no poder concretar el proceso de verificación.

¿Que existen mas riesgos al no utilizarlos? totalmente cierto, pero ahí entra la responsabilidad del negocio que tiene que verificar y comprobar la información suministrada. Establecer sus mecanismos de control de fraude, y asumir un porciento de operaciones fraudulentas. Como en todo comercio siempre habrá robos y no por eso dejan de operar. El riesgo se calcula y se asume. Es estúpido pretender hacer un esquema con riesgo cero a costa de eliminar el negocio o restringir sus ventas a una cantidad ridícula (aunque eso si 100% segura).

Por esta situación es que Paypal es utilizado mayoritariamente en los negocios online de España. Eso ademas de que los desarrollos tecnológicos de las pasarelas de pago Españolas dejan MUUUUUUUCHO que desear.

065
Krigan
22.09.2012 a las 04:39 Permalink

Creo que Luis Flores ha puesto el dedo en la llaga, un 70% de abandono es una oportunidad enorme para los que lo hagan bien. Me pregunto ¿para qué se inventaron los seguros? El banco puede contratar un seguro anti-fraude. Para que la póliza le salga barata, basta con cualquier mecanismo de seguridad sencillo que mantenga el fraude en un nivel bajo. Paypal lleva años operando sin más seguridad que una única contraseña elegida por el propio usuario (que es más insegura que una contraseña aleatoria).

Lo irónico del asunto es que la mayor parte de las veces en Internet pago a través de Paypal… que lo carga a mi tarjeta de débito que lo carga a su vez a mi cuenta corriente. El riesgo que corren los bancos tradicionales de ser cortocircuitados es evidente. Imagínense, por ejemplo, una alianza entre Paypal e ING Direct.

¿Veremos pronto un Google Bank?

066
Carlos
24.09.2012 a las 08:58 Permalink

Yo no creo que sea un problema de actitudes, sino que se trata del dinero de la gente y para estas cosas, somos muy recelosos (lógico). Me ha llamado la atención lo de hacer con tu móvil una foto a las dos caras de un cheque y ala, cobrado. ¿Qué pasa si en lugar de hacerlo con tu móvil lo hago yo? Me lo cobro? Demasiado fácil y según mi punto de vista, peligroso.

Si bien es cierto que a veces para pagar en determinadas webs es un “coñazo” tener que registrarte en un una plataforma de pago para que te vuelvan a redireccionar y demás…

067
José Luis López Galán
24.09.2012 a las 09:52 Permalink

Realmente interesante la discusión!

Desde una larga trayectoria en servicios de tecnología para la banca, creo que las dos posiciones son complementarias. La banca española ha sido durante mucho tiempo pionera en banca comercial y en servicios.

En su momento, se llevó a cabo una importante inversión en tecnología desarrollando sistemas transaccionales (host) que fueron punteros e innovadores. Pero esos sistemas “centralizados” no tienen la flexibilidad y la agilidad necesaria para la revolución que ha supuesto internet y ahora los dispositivos móviles. Algunas entidades están realizando apuestas por esa adaptación, pero en general coincido con Enrique en la idea de que en los últimos años el liderazgo de innovación se aplica en otros ámbitos geográficos.

El 90% de nuestra tecnología, incluido un sistema por smartphone similar al que menciona nevot (#53), no se implanta en España sino en USA y Latinoamérica, que tienen sistemas mucho más avanzados de gestión de cheques y expedientes bancarios, que en sus mismas casas matriz en España. También éstos esfuerzos que se desarrollan acá chocan con la ausencia de una Cámara de Compensación basada en un intercambio de imágenes (cuando hasta la AEAT ha admitido la validez legal de los documentos digitalizados). Es decir, la normativa que se están dando los bancos va por detrás de lo que está en la legislación, cuando antes era al revés…

En mi visión de la banca del futuro coincido con chavarri (#48). Sólo espero que la banca española reaccione antes que Google. En todo caso, agradecer el debate, muy oportuno en un momento en el que el riesgo es, precisamente, que la banca española reduzca la inversión en innovación, tecnología e I+D+i.

068
fernando alfaro
24.09.2012 a las 11:38 Permalink

El ingreso de cheques mediante foto fue lanzado por Bankinter en el año 2002
Esta patentado por la antigua Amena y Bankinter.

Bank of america no es un buen ejemplo de innovacion si de copia.

069
sergidr
24.09.2012 a las 12:25 Permalink

Bajo mi punto de vista, tanto el post como la mayoría de los comentarios están absolutamente descontextualizados. No se tienen en cuenta la diferencia de legislación entre los respectivos países, las normas de terceros (p.ej. Visa, Master o AMEX o incluso SEPA), las diferencias mitad culturales-mitad operativas de los servicios bancarios en ambos países. Aquí somos mucho más on-line que en los USA, donde hay un número de cheques dando vueltas enormes. Aquí cada año cae su utilización dramáticamente (a pesar de que se pueden ingresar por internet -hace muchos muchos años, sin foto-, incluso con máquinas truncadoras que los procesan por lotesy utilizan OCR), en favor de domiciliaciones, transferencias y otros mecanismos electrónicos, alejados de procesar papel arriba y abajo. Que es una cutrez y un atraso.
Pero también en USA hace mucho tiempo que están acostumbrados a comprar a distancia (cambiar de teléfono a internet no es un gran salto), mientras que en España, no. El desarrollo del comercio electrónico no puede ser igual.
España tiene un nivel de fraude incomparablemente inferior tanto a los USA como a UK, por decir un mercado europeo “a mitad de camino”.
El ejemplo de los cheques que utilizas no es correcto, al menos 2 bancos ofrecen ese servicio hace tiempo (Sabadell y laCaixa), puede que haya más. Incluso se puede hacer lo mismo con los recibos de impuestos o de grandes compañías, pagarlos haciendo una foto al código de barras.
La mitad de las quejas que expones supongo que se deben al banco con el que trabajas o hayas tenido contacto, porque yo te podría recomendar muchos donde no existen esas complicaciones. Pero sí existe la seguridad, y siempre va a suponer algún paso adicional que nos gustaría evitar…

070
Luis Flores
24.09.2012 a las 13:08 Permalink

No es aceptable que simplemente porque los americanos están acostumbrados a la compra por teléfono el desarrollo de nuestro comercio electrónico sea lamentable, o que tengamos que utilizar compañías americanas (Paypal, 2CO) o extranjeras (WorldPay, Moneybookers, etc) para hacerlo. ¿No es hora ya que los bancos comiencen a olvidarse del ladrillo y la hipoteca y presten servicios del siglo XXI? ¿Como se entiende que se hayan arriesgado como lo hicieron con la inversión en ladrillo y no se arriesgan lo mas mínimo en el comercio electrónico?

El problema es que sigue la misma mentalidad. Si no puedes pagar pues me quedo con tu piso (y el piso siempre vale mas!!!!!!), pero si falla el comercio electrónico ¿con que me quedo?. En vez de pensar en la seguridad ABSOLUTA deberían pensar en que riesgos tomar para crear más negocio (que es lo que este país necesita).

Pero nada, mientras le siga lloviendo dinero europeo a los bancos y los sigan “rescatando” ellos seguirán esperando que vuelvan los viejos tiempos de las hipotecas basura.

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