Los bancos y el absurdo inmovilismo

IMAGE: Pedro Belleza on Flickr (CC BY)

El Banco de España alerta de supuestos riesgos sistémicos si las compañías tecnológicas entran en el negocio bancario, en lo que representa claramente un feroz inmovilismo y un intento de defender a unos bancos que, simplemente y de manera mayoritaria, siguen gestionando su negocio prácticamente igual que hace décadas, si no siglos.

El recurso al miedo, invocando nada menos que el «riesgo sistémico«, término extremo definido en finanzas como «inestabilidad del sistema financiero, potencialmente catastrófico, causado por eventos idiosincráticos o condiciones en los intermediarios financieros», o la comparación con «los eventos vividos en el estallido de la crisis financiera» son una hipérbole tan descomunal, tan fuera de lugar y tan tendente a defender el statu quo que genera auténtica vergüenza ajena. Una cosa es rechazar movimientos como la privatización del dinero por parte de una compañía que ha probado abundantemente un elevado nivel de irresponsabilidad, como ha hecho Francia, y otra muy diferente pretender alertar contra unas compañías mejor capitalizadas que los mayores bancos, con una tradición de servicio al cliente infinitamente mejor que estos, y con una probada capacidad para gestionar negocios transaccionales de manera óptima.

Son muchísimos los españoles que, ante la posibilidad de llevar a cabo su operativa bancaria de manera parcial o total con una compañía tecnológica, lo preferirían a seguir con un banco tradicional. Lo escribí hace mucho tiempo, y lo mantengo: los servicios de banca son a día de hoy una pura commodity, algo que prácticamente cualquiera puede llevar a cabo, en donde lo mejor que puede hacer un usuario es desagregar las partes de más valor añadido y ponerlas en manos de compañías fintech. Cada vez que quieras sacar dinero de un cajero, traspásalo desde tu móvil en tiempo real de tu banco tradicional a tu cuenta de Revolut o a un servicio similar, usa esa tarjeta en lugar de la de tu banco en el cajero, y te ahorrarás la comisión que pretenden cobrarte por acceder a tu propio dinero. ¿Quieres ganar dinero en tus inversiones? Invierte al índice y no permitas que las gestionen unos bancos tradicionales que se dedican sistemáticamente a deteriorar tu rentabilidad con sus comisiones.

En banca, todo lo que pueda hipotéticamente ser automatizado está siendo automatizado, y con muy buenos resultados. Esto genera un escenario en el que, primero, a los bancos les sobra el 80% de su plantilla, con todo lo que ello conlleva, y pretenden que esa enorme bolsa de ineficiencia sea costeada por sus clientes; y segundo, que se ven obligados a aprender desde cero cómo mejorar su interacción y su experiencia de cliente partiendo de un escenario completamente diferente, lo que las aboca a una alocada búsqueda del low-cost que cualquier puede comprobar con solo interactuar con ellos. Un banco tradicional hoy en día es una entidad cuyo objetivo es buscar oportunidades para cobrarte una comisión en cualquier momento por cualquier excusa, precisamente la experiencia contraria a la habitual con la mayoría de las fintech. Los bancos deberían llevar mucho tiempo aprendiendo de esas fintech, en lugar de recurrir a intentar infructuosamente evocar al miedo para evitar la fuga de sus clientes: ¿lo han hecho? En absoluto.

Que las grandes compañías tecnológicas entren en el negocio bancario sería una gran noticia para los usuarios. ¿Habría que regularlo? Indudablemente, llevaría a discusiones muy interesantes sobre la privacidad y sobre otros aspectos, pero como usuarios, agradeceríamos que se produjese, porque los propios bancos tradicionales no son precisamente unos santos en ese sentido. La llegada de esas compañías obligaría a un muy necesario replanteamiento fuerte del sector, aportaría un dinamismo fundamental y generaría una crisis profunda en una serie de compañías en general profundamente anticuadas en muchísimos aspectos. Obviamente, no sería una buena noticia para los bancos, pero no lo olvidemos: el papel de un banco central y de un regulador no debería ser defender el negocio de los bancos, sino defender a los consumidores.

Con esas manifestaciones, profundamente desafortunadas y corporativistas, el Banco de España se posiciona en un pavoroso inmovilismo, encuadrado en una pretensión de demonización de las big tech que, si bien puede estar justificada en muchos de sus aspectos, obvia que su entrada en muchos negocios ha aportado muchísimos beneficios a los consumidores. Con PSD 2, el regulador europeo se posicionó claramente a favor de la disrupción en el sector bancario, algo que el Banco de España parece obviar o incluso contravenir con sus recientes declaraciones y su alarmismo. Un freno absurdo impropio de un regulador responsable. Pero claro, qué le vamos a pedir


This post is also available in English on my Medium page, «Who’s afraid of big tech? The banks, that’s who«


14 comentarios

  • #001
    Javier - 19 septiembre 2019 - 16:14

    Banking is necessary, but banks are not.

    Bill Gates, 1994

    ¿Se va a diluir la banca?

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  • #002
    Javier Abascal - 19 septiembre 2019 - 17:35

    Lo primero que he pensado al leer su post, es que aporta opiniones contradictorias, y me he ido a leer su referencia de ElEspañol (ese periódico que dice que Isabel Diaz Ayuso va fresquita) y como me temí es un artículito ….

    Vayamos a la fuente y a otra opinión menos viciada

    https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/IntervencionesPublicas/Subgobernador/Arc/delgado180919.pdf

    https://www.invertia.com/es/noticias/economia/20190918/banco-espana-advierte-moneda-facebook-podria-desestabilizar-economia-299447

    Leanse y vea que lo que dice el BDE y lo que dice Invertia es bastante sensato y en línea con lo que Vd. opina por otro lado de Libra en otros artículos

    https://www.enriquedans.com/2019/06/una-buena-idea-pero-en-malas-manos.html

    Una buena idea, pero en malas manos…

    Luego lo que nos dice el BDE no es rrrraaarrroooo

    «De no aplicarse mecanismos de supervisión adecuados, se hipotecaría la capacidad de control e intervención que, a día de hoy, tienen las autoridades financieras sobre unas infraestructuras fundamentales en el funcionamiento de nuestro sistema económico»

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    • Javier - 20 septiembre 2019 - 10:06

      …se referirá a los mismos «mecanismos de supervisión» que un día calificaba AAA+ a un producto financiero y al día siguiente era bono basura. Menuda supervisión!

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      • Javier Abascal - 20 septiembre 2019 - 13:19

        En mi otro comentario comentaba lo pernicioso que son los monopolios privados de facto. De hecho las agencias de calificación de riesgo (Moody’s, Standard & Poor’s y Fitch Ratings) tienen una cuota de mercado del 95%. Gracias por mostrar que estas agencias no son infalibles

        El BDE/BCE tienen entre sus funciones promover un buen funcionamiento de los sistemas de pago en la zona Euro ¿Es Libra un buen sistema de pago o es un peligro ? El BDE avisa de un peligro ¿y nos quejamos? ¿nos hubiéramos quejado si hubiera controlado adecuadamente en el pasado por ejemplo a los de las preferentes?

        En que quedamos con trol o sin trol…

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  • #005
    Xaquín - 19 septiembre 2019 - 18:52

    Alucino solo con pensar que es el mismo Banco de España que permitió/fomentó todo tipo de corrupción en este país. Ah no, que Bankia es un juego virtual. Que sigue sin dirigir a los políticos, que supongo no se dejan dirigir, en sentido de racionalizar el sistema bancario español.

    Un banco central que vive del cuento bancario desde que el franquismo instaló en su estructura, como en muchas otras, el tipo de profesional que tiene por función principal oscurecer lo más poisble los límites de la economía gris y la economía negra.

    Un banco central que seguro aún no superó las cosquillas financieras del Plan de Estabilización opusfranquista. Y hace muy poco aún osaba comentar la política española en términos de «no toqueis los muebles del poder».

    ¡Carallo para el Banco de España!

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  • #006
    Gorki - 19 septiembre 2019 - 19:48

    No se absolutamente nada de monetarismo. Desconozco que efectos puede tener sobre la economía la proliferación de uso de criptomonedas o que Amazon, por decir una GAFA, sea el intermediario mayoritario de todos los pagos que hagamos.en España, mediante la introducción de una tarjeta telefónica.

    Ahora bien, si el Banco de España dice que es un riesgo´que estas sociedades entren en el negocio bancario, me lo creo.

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    • Michel Henric-Coll - 20 septiembre 2019 - 13:39

      Yo, si el papa Francisco dice que Dios existe, me lo creo.

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  • #008
    Victor - 19 septiembre 2019 - 20:20

    «el papel de un banco central y de un regulador no debería ser defender el negocio de los bancos, sino defender a los consumidores»
    A veces Enrique eres de un cándido… En Españistán hemos visto que el Tribunal Supremo está para defender a los bancos y que les den mucho por donde amargan los pepinos a los consumidores. Y de ahí pabajo pues lo mismo.

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  • #009
    Jesus Raro - 20 septiembre 2019 - 00:06

    Esto me suena….
    Condenar a las empresas «clásicas», en favor de las «tecnológicas», con el argumento de siempre…, que si se tienen que adaptar, dejar paso….
    Luego pasa lo que pasa. Empresas más «Monopolistas», con más poder que nunca, y con métodos más agresivos….
    No digo que los bancos sean unos Santos, pero ya sabes, entre el blanco y el negro hay mucho.

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  • #010
    Enrique - 20 septiembre 2019 - 08:11

    Estando de acuerdo contigo en que la competencia de las BigTechs es buena para que los clientes tengamos opciones, hay que recordar que los supervisores y reguladores no sólo han de velar por los consumidores financieros, sino también por la estabilidad financiera. No se conoce de qué forma la irrupción masiva de las BigTechs y la eventual casi desaparición de la banca puede afectar a la estabilidad del sistema financiero. No existen herramientas ni precedentes para estos casos. Además las BigTechs no están reguladas si desde el punto de vista financiero ni existe un regulador supranacional y sus actividades son cross border por lo que los reguladores nacionales precisan de una coordinación internacional que hoy no parece fácil en la arena política. Además, todas las BigTechs son no europeas, lo que complica más el panorama. Los bancos son los que proveen del crédito a la economía. Serán las BigTechs americanas las que darán los préstamos en España si la banca se reduce a un utility donde deja de crear dinero fraccionario o si se queda sólo para eso, será su modelo rentable como para atraer capital? Yo lo dudo. Finalmente y sin pretender agotar todos los puntos, la normativa PSD2 obliga a los bancos a compartir datos pero nada obliga por ley a las BigTechs a compartir la información que tienen, ni con los banco ni con nadie. Las BigTechs son enormes amenazas para la competencia por sus efectos de red y aunque a corto plazo los efectos de su irrupción son bienvenidos, no está claro si no se convertirán en monopolios o en oligopolios aún más potents que la banca actual. Son muchos los factors a teener en cuenta.

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  • #011
    Javier Abascal - 20 septiembre 2019 - 12:14

    Este comentario es offtopic, pero muy relacionado con la situación de la banca y su competencia.

    Hay ciertos mantras que se aceptan como verdades absolutas sin pararnos a reflexionar en que no son tal verdades. Uno de ellos es que «la competencia es buena para el usuario final». Este en definitiva es otra vez lo del mercado que se autoregula y los parabienes que esto trae. Admitamos dos premisas: [a] que no es una verdad universal y [2] que en el mercado no es un espíritu puro y está condicionado.

    Para demostrar [a] y [b] con un solo ejemplo nos vale: un conglomerado de empresas, en teoría competencia entre ellas, se ponen de acuerdo para alterar la calidad de su producto con el fin que su vida útil disminuya y haya más demanda: Cartel Phoebus

    Y otro caso es por ejemplo, el de los partidos en la televisión. Hace muchos años el mercado estaba limitado, no había competencia, y el usuario podía ver sus partidos en la 1 sin pagar un duro y la publicidad era muy razonable. El mercado evoluciona se abre primero a las privadas, en donde un Canal emite codificado, ya el usuario para acceder tiene que pagar. Y después con satélites e IPTV hay muchos «agregadores» que pueden pujar por quedarse con el pastel. Consecuencia al haber mucha competencia ahora este negocio se transforma en un pago mensual en el que pagas el acceso a la plataforma más la cuota por el fútbol. ¿De verdad ha ganado el usuario por la competencia? ¿No son todos los pagos muy parecidos?

    Ahora con los bancos se hace casi Cátedra que la competencia es buena per se. ¿Por qué te ofrecen una app y monedas que quieren huir del control? Si luego son las más traceables, en cuanto un juez amparado por alguna directiva(supranacional o no) pida datos de rastreo se lo van a tener que dar, y de acuerdo con esa directiva igual desaparecer del mercado.

    Por otro lado se dice que «antiguos» los del BDE por señalar peligros. Y sale el socorrido de Bankia y similares. Claro como los controles los hicieron fallar ahora los nuevos gestores del BCE o del BDE deben taparse los ojos y la nariz ante la invasión de los GAFA. ¿Eso es un argumento?

    También se dice que los GAFA como no son Bancos… ¿PERDONA? si quieres trabajar como Banco a cumplir la reglamentación y las mismas provisiones que los demás, y si no se les cierran los chiringuitos financieros que al final es lo que parece que se está defendiendo. Este no es un tema de tecnología o de digitalización. El tema es si a los GAFA se les deja ser una sucursal de Curro Jimenez SA o no. Y la respuesta del BDE al menos por una vez parece coherente.

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  • #012
    LEON - 20 septiembre 2019 - 12:35

    Estamos viendo cambios a velocidad vertiginosa, en el mundo financiero, en el energético, en el automovilístico, telecomunicaciones, armamento, geopolítica, etc, etc. la lista es interminable.

    No estamos acostumbrados a tantos cambios y sobre todo a la velocidad a la que se producen, quizá seamos nosotros los que estamos fallando y debiéramos reciclarnos.

    La banca tradicional se agarra a lo que sea para intentar retrasar lo inevitable, su desaparición.

    Los fabricantes de coches intentan retrasar el coche eléctrico porque pierden su gran negocio, el mantenimiento.

    Las eléctricas en contra de las renovables.

    Si hasta Pedro Sánchez quiere volver a gobiernos de mayoría absoluta sin tener mayoría absoluta…

    Y así hasta el infinito, ¿cual será el próximo?

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  • #013
    Michel Henric-Coll - 20 septiembre 2019 - 13:45

    No tiene que ver con la tecnología, sino con la protección de un monopolio que ha convertido a la banca en prácticamente propietaria del planeta.

    Como dijo Mayer Amschel Bauer Rothschild: “Dadme el control del suministro de dinero de una nación y no me importará quién haga sus leyes.”

    No es un tema de tecnología sino de intrusismo, los grandes banceros no quieren compartir el poder con nada ni nadie..

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  • #014
    Gallego - 22 septiembre 2019 - 10:16

    «Éramos unos pibes sin experiencia que les vendimos a los gallegos un banco global que sólo estaba en el papel». De esta manera se expresaba hace algunos años el fundador de Patagon, Wenceslao Casares, al diario argentino Clarín. Casares dio el pelotazo del siglo colocando a los «gallegos» un banco inexistente a precio de oro. Un error estratégico cometido por el SCH debido a las prisas de la irracional carrera de internet de los «felices» 1999-2000.

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